De aanloopfase

De meeste studenten beginnen met terugbetalen nadat ze zijn afgestudeerd of als ze zijn gestopt met studeren, maar je hoeft niet meteen te beginnen met afbetalen van je studiefinanciering. Dit heet de aanloopfase. De aanloopfase begint in januari na het kalenderjaar waarin je bent afgestudeerd of gestopt bent met studeren. Als je dus bijvoorbeeld in 2022 afstudeert, begint in januari 2023 de aanloopfase. Deze aanloopfase duurt twee jaar en in die tijd hoef je nog niets af te lossen. Het is overigens belangrijk om te weten dat DUO twee soorten leningen verstrekt: de studiefinanciering en het studenten reisproduct. De aflossing betreft alleen de studiefinanciering. 

Rente

Tijdens je studie en de eventuele aanvullende lening wordt er rente opgebouwd over het geleende bedrag. Na je afstuderen begint de rente definitief te lopen. Er zijn twee soorten rente: 

• Rente op het gehele bedrag: Dit is het rentepercentage dat wordt berekend over het totale geleende bedrag. Het tarief wordt jaarlijks vastgesteld. In 2021 was het percentage 0,03%, wat historisch laag was. 
• Rente op het deel van je schuld boven de drempel: Als je schuld boven een bepaalde drempel ligt (in 2021 was dit €30.360), geldt er een hoger rentepercentage. Het tarief verschilt per jaar en kan worden beïnvloed door de marktrente. 

Na de aanloopfase wordt de rente steeds voor vijf jaar vastgezet.

De aflosfase

Na de aanloopfase ben je verplicht maandelijks af te gaan lossen. De minimale maandelijkse aflossing wordt bepaald op basis van je inkomen. Hoe meer je verdient, hoe meer je maandelijks moet aflossen. Het standaard aflospercentage is 4% van je inkomen boven het minimumloon. Dit betekent dat als je een hoger inkomen hebt dan het minimumloon, je 4% van het verschil moet aflossen. 

Automatische incasso

DUO int je maandelijkse aflossing via een automatische incasso. Je hoeft dus zelf geen betalingen te doen, het bedrag wordt automatisch van je rekening afgeschreven. Het is echter wel belangrijk om ervoor te zorgen dat je voldoende saldo op je rekening hebt staan om de afschrijving te kunnen dekken. Naast de minimale aflossing mag je natuurlijk ook versneld extra aflossen als je hiervoor de financiële middelen hebt. Op deze manier kun je een stuk sneller van je studieschuld af zijn. 

Kwijtschelding

Het is goed om te weten dat er situaties zijn waarin je studielening wordt kwijtgescholden. Bijvoorbeeld als je na je studie langdurig ziek wordt, arbeidsongeschikt raakt of komt te overlijden. In deze gevallen hoef je niet verder af te lossen, en wordt de schuld kwijtgescholden. DUO hanteert specifieke regels en voorwaarden voor kwijtschelding, dus het is verstandig om in dit soort situaties contact op te nemen met DUO voor meer informatie.

Terugbetalingsopties en andere mogelijkheden

Naast het standaard aflossingspercentage zijn er verschillende terugbetalingsregelingen en opties beschikbaar om de terugbetaling van je studieschuld aan je individuele financiële situatie aan te passen. Als je tijdelijk een lager inkomen hebt, bijvoorbeeld vanwege werkloosheid of ziekte, kun je in aanmerking komen voor een aanpassing van je maandelijkse aflossing. DUO is bereid om je te helpen en begeleiding te bieden om ervoor te zorgen dat je niet financieel overbelast raakt tijdens het terugbetalen. Je kunt in dit soort gevallen dus altijd contact met hen opnemen en de mogelijkheden bespreken.  

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Bestel jij bij dit bedrijf, dan ontvangt One Broke Girl wellicht een vergoeding. Jij betaalt niets extra.affiliate links gebruikt. Bestel jij bij dit bedrijf, dan ontvangt One Broke Girl wellicht een vergoeding. Jij betaalt niets extra.

Over Lydia

Lydia

Lydia is online content maker van OneRichGirl.nl en moeder van twee jonge kinderen. Online geld verdienen heeft voor haar geen geheimen’. Daarnaast belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële onafhankelijkheid.

www.onerichgirl.nl

Wat is het verschil tussen studiefinanciering en een studielening?

De studielening is een onderdeel van de studiefinanciering. Je bent natuurlijk niet verplicht om geld te lenen voor jouw studie, want als jij of je ouders je studie prima kunnen bekostigen, dan is dat helemaal niet nodig.

Wel heeft iedereen die gaat studeren, dat wil zeggen iedereen die een mbo, hbo of universitaire studie doet, recht op de basisbeurs. Daarnaast is het mogelijk om een aanvullende beurs te krijgen. Deze aanvullende beurs is er voor studenten wiens ouders niet of weinig kunnen bijdragen aan de studie. De hoogte van de aanvullende beurs is afhankelijk van het inkomen van je ouders.

Is er dan nog niet voldoende budget? Dan kun je ook nog een studielening aanvragen. Dit komt dus nog bovenop de basisbeurs en de aanvullende beurs en de studielening moet altijd terugbetaald worden.

Kwijtschelding basisbeurs en aanvullende beurs

Voor zowel de basisbeurs als de aanvullende beurs geldt dat deze voor mbo 1 en mbo 2 studenten een gift zijn. Voor studenten die een mbo 3, mbo 4, hbo of universitaire studie doen, zijn de basisbeurs en de aanvullende beurs een prestatiebeurs.

Dit houdt in dat de basisbeurs en aanvullende beurs omgezet worden in een gift, nadat je als student een bepaalde prestatie geleverd hebt. De prestatie is heel realistisch, je moet namelijk binnen 10 jaar je diploma halen. Lukt dit niet, dan moet je het volledige bedrag met rente terugbetalen aan ome DUO.

Voor de aanvullende beurs geldt nog een uitzondering. De eerste 12 maanden die je krijgt voor een mbo 3 of een mbo 4 opleiding en de eerste 5 maanden die je krijgt voor een hbo of universitaire studie, hoef je nooit terug te betalen.

Het aanvragen van een studielening

Heb je als student dan nog niet genoeg financiële middelen om je studie te bekostigen, dan kun je dus een studielening aanvragen. Dit doe je door in te loggen bij DUO. Vervolgens ga je naar ‘Mijn producten’ en dan kies je voor ‘Studiefinanciering’.

De studielening wordt hier ‘Rentedragende lening’ genoemd. Als je ingelogd bent  kun je ervoor kiezen deze aan te vragen, te wijzigen of stop te zetten.

Het aanvragen van een studielening is dus een fluitje van een cent. En je kunt je studielening ook maandelijks stopzetten of aanpassen. Maar een studielening is natuurlijk niet vrijblijvend, daar zitten bepaalde voorwaarden en consequenties aan.

Het effect van een studieschuld  

Over de studielening wordt rente berekend. Dit gebeurt vanaf de eerste maand nadat je de lening ontvangen hebt. Vanaf dat moment bouwt de rente zich elke maand op, zodat het terug te betalen bedrag, en dus je studieschuld, steeds hoger wordt.

Deze rente wordt na je studie elke 5 jaar opnieuw vastgesteld en kan dus wijzigen. De rente kan zowel omhoog- als omlaaggaan. Als de rente omhooggaat, wordt je schuld dus nóg groter dan je aanvankelijk misschien dacht. Het is belangrijk dat je je dit goed beseft voordat je een studielening aanvraagt.

Daarnaast heeft een studieschuld ook invloed op het aanvragen van een hypotheek als je later een huis wil gaan kopen. Een studieschuld zorgt er namelijk voor dat je minder kunt lenen als je een huis gaat kopen. Hoeveel minder is afhankelijk van de hoogte van je studieschuld en je persoonlijke situatie.

Ga dus niet zomaar een studielening aan zonder over deze consequenties na te denken. Zoals voor alle leningen geldt ook bij een studielening: leen alleen geld als het echt niet anders kan en besef je dat je de lening ooit weer terug moet betalen, inclusief rente.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Bestel jij bij dit bedrijf, dan ontvangt One Broke Girl wellicht een vergoeding. Jij betaalt niets extra.

Lydia

Lydia is online content maker van OneRichGirl.nl en moeder van twee jonge kinderen. Online geld verdienen heeft voor haar geen geheimen’. Daarnaast belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële onafhankelijkheid.

www.onerichgirl.nl

Steeds meer automatisch

Het doen van de belastingaangifte wordt steeds gemakkelijker gemaakt door de Belastingdienst. Ze willen natuurlijk gewoon lekker geld innen. Daarom is jouw aangifte vanaf 1 maart al best ver ingevuld. Veel informatie krijgen ze namelijk al van jouw werkgever of van banken waar jij jouw spaargeld hebt staan.

Maar ook de belastingdienst weet niet álles. Het is dus heel belangrijk om de aangifte heel goed na te kijken en aan te vullen wat er mist.

Vraag jouw DIGID aan

Iedereen met een burgerservicenummer (BSN) kan aangifte doen en je hebt deze dus ook nodig bij het invullen. Niet alleen het BSN van jezelf is belangrijk, maar ook die van jouw (fiscaal) partner en kinderen. Heb je deze nog niet of ben je jouw inloggegevens vergeten? Vraag deze dan zo snel mogelijk opnieuw aan via de website van DIGID.

Alles over jouw inkomsten

De belastingaangifte heet niet voor niets de ‘aangifte inkomstenbelasting’. Je moet dus sowieso jouw inkomsten van jezelf en van jouw (fiscaal) partner hebben. Elk jaar krijg je van jouw werkgever een jaaropgave. Zelfs als je WW ontvangt krijg je een jaaropgave van het UWV.

Ben jij ondernemer? Dan zul je ook de gegevens van jouw bedrijf klaar moeten hebben voor de aangifte. Je betaalt namelijk belasting over de winst van jouw bedrijf.

Daarnaast kun je ook inkomsten hebben doordat je alimentatie ontvangt van jouw ex-partner. Ook dit bedrag moet je doorgeven aan de belasting, dus tel de alimentatiebedragen van 2023 maar alvast op.

Als laatste heb je misschien door het jaar heen al een ‘voorlopige teruggave’ van de Belastingdienst ontvangen. Veel mensen krijgen die wanneer ze een hypotheek hebben, zodat ze het verwachte bedrag wat ze terugkrijgen alvast spreiden over de maanden van het jaar. Eigenlijk is dat een soort voorschot. Dit voorschot wordt verrekend met het echte bedrag wat je terugkrijgt of zou moeten betalen.

Sparen & beleggen

De bedragen die jij aan spaargeld, beleggingen, cryptocurrency of een tweede huis hebt staan, zijn onderdeel van jouw vermogen. En over vermogen betaal je vermogensbelasting. Gelukkig mag je eerst eventuele schulden die je hebt aftrekken van jouw vermogen, waardoor je misschien wel helemaal niets aan vermogensbelasting hoeft te betalen.

Op jouw totale vermogen (dus na aftrek van schulden) hoef je voor de eerste € 57.000,- geen belasting te betalen. Als je aangifte doet met jouw (fiscaal) partner, dan is dat bedrag zelfs € 114.000,-.

Fictief rendement

De belastingdienst ging er altijd vanuit dat je, wanneer jouw vermogen boven die drempel uit komt, ook rendement behaalt. Ze rekenen voor 2023 met een fictief rendement die dicht bij het werkelijke rendement van je box 3-inkomen liggen. Dit jaar gebruiken ze voor jouw bezittingen 2 verschillende percentages: 1 voor je banktegoeden en een voor beleggingen en andere bezittingen.

Het percentage dat gerekend wordt voor de banktegoeden is 0,92% en op beleggingen en andere bezittingen wordt gerekend met 6,17%.

Peildatum

De peildatum van jouw vermogen is 1 januari 2023. Dat wil zeggen dat je moet weten wat het saldo van jouw vermogen was op 1 januari 2023. Zoek dus even na hoeveel spaargeld, beleggingen en cryptocurrency je had, en hoeveel jouw tweede huis waard was op die datum. Je kunt dit vinden op een jaaroverzicht, welke je in jouw account kunt downloaden.

Schulden

Ik noemde hem net al even, maar de eventuele schulden of leningen die je hebt lopen, gelden als ‘negatief vermogen’. Dat betekent dat je deze eigenlijk wegstreept tegen spaartegoeden en beleggingen die veel waard zijn. Van de meeste leningen of schulden ontvang je een jaaroverzicht, wat je kunt gebruiken voor het invullen van de belastingaangifte.

Vergeet ook jouw studielening niet als je die nog hebt!

Jouw eigen huis

De reden waarom ik de belastingaangifte een stuk leuker ben gaan vinden om te doen is het bijzondere fenomeen ‘Hypotheekrenteaftrek’. Dat houdt in dat je 30 jaar lang de rente die je betaalt aan de hypotheek verstrekker van jouw inkomsten af kunt trekken, waardoor je vaak een behoorlijk bedrag van de belasting terugkrijgt.

Om de juiste informatie in te vullen op de belastingaangifte, krijg je een jaaropgave van de hypotheekverstrekker. Deze heb je dus nodig. De voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek vind je hier.

Natuurlijk is jouw huis ook iets waard (=vermogen). Dat wordt berekend door de WOZ-beschikking die je van de gemeente krijgt. Hier wordt altijd terug gekeken naar een jaar eerder dan het jaar waarover je aangifte doet. Voor de aangifte van 2023 wordt dus gekeken naar de WOZ-waarde van peildatum 1-1-2022. Zoek deze er dus alvast maar bij.

In 2023 een huis gekocht

Heb je in 2023 jouw droomhuis gekocht? Let dan even extra op. Je kunt namelijk bepaalde aankoopkosten aftrekken van de belasting (= meer geld terug!). Je hoeft dit alleen maar aantoonbaar te maken met de rekening.

De volgende zaken zijn aftrekbaar:

• Hypotheekadviseur: advies- en bemiddelingskosten
• Hypotheekverstrekker: bereidstellingsprovisie. Dat is het bedrag wat je betaalt om de rente die je in de offerte hebt gekregen te verlengen. Maar ook de kosten voor een nieuwbouwdepot, verbouwingslening of een verbouwdepot zijn aftrekbaar.
• Notaris: notariskosten voor de koopakte
• Kadaster: kadastrale rechten voor de koopakte
• Taxatie: taxatiekosten voor het krijgen van de hypotheek
• NHG: kosten voor de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
• Bouwrente: als je die betaalde na het tekenen van het voorlopig koopcontract, maar voor het tekenen van de hypotheekakte

Het klinkt misschien als iets kleins, maar wij kregen best een flink bedrag terug in het jaar dat wij ons huis kochten.

Als je in 2023 jouw huis hebt verkocht, dan heb je ook de notarisrekening van de verkoop nodig voor jouw aangifte.

Aftrekposten

Er zijn nog een aantal zaken die je op kunt voeren als aftrekposten die ik nog niet heb genoemd.

• Ziektekosten: je kunt jouw premie van de ziektekostenverzekering, het verplichte eigen risico en een verhoogd eigen risico niet aftrekken, maar als je meer kosten hebt gemaakt die je niet via de verzekering vergoed krijgt, dan kun je deze aftrekken. Denk aan medicijnen of zelfs het vervoer naar het ziekenhuis. Hiervoor geldt wel een drempel, dus je moet wel een minimumbedrag aan kosten hebben voordat je het kunt meewegen. Het laagste drempelbedrag is slechts € 149,- maar loopt op naarmate je meer verdient. Je leest er hier alles over.
• Giften: als je officieel een bedrag aan een goed doel of kerk geeft, is dit aftrekbaar van de belasting. Je kunt hiervoor het formulier ‘Overeenkomst periodieke giften‘ van de Belastingdienst gebruiken.
• Reiskosten woon-/werkverkeer: als jouw werkgever niet al jouw reiskosten vergoedt en je met het OV gaat, kun je een bedrag aftrekken van de belasting.
• Partneralimentatie: als je deze krijgt zijn het inkomsten, maar als jij deze moet betalen is het een aftrekpost. Even goed meerekenen dus!
• Lijfrente en arbeidsongeschiktheidsverzekeringspremies: ook deze zijn vaak aftrekbaar. Denk bijvoorbeeld aan als je extra hebt ingelegd op jouw pensioen.

Beetje lastig?

Vind je het toch allemaal een beetje lastig? Zoek dan een belastingadviseur in jouw buurt die voor een klein bedrag jouw aangifte kan opstellen. Zij kennen alle trucs en ins & outs van de belastingaangifte en besparen je waarschijnlijk geld door hun kennis.

Disclaimer

Ik ben géén belastingadviseur en geef geen persoonlijk advies. Deze checklist voor de belastingaangifte is geschreven ter vermaak, maar het blijft jouw eigen verantwoordelijkheid om jouw aangifte correct op te stellen. Dit artikel is een update van een artikel van eerdere jaren.

Je stopt met je studie: dit betekent het financieel

Als eerste heb je natuurlijk te maken met de studiefinanciering. Het kan namelijk zijn dat je studieleningen hebt die je moet afbetalen. Als je stopt met je studie verandert er niets aan deze verplichtingen, maar je kunt wellicht wel gebruik maken van het eerstejaarsregeling.

Het eerstejaarsregeling houdt in dat je het eerste jaar van je studie mag kijken of de opleiding bij je past. Wil je met deze studie stoppen, dan is het belangrijk dat je de studiefinanciering vóór 1 februari stopzet. Je hoeft de basisbeurs, aanvullende beurs en studentenreisproduct niet terug te betalen. Een eventuele lening met rente moet je wél terug betalen.

Er zitten natuurlijk wel wat voorwaarden verbonden aan deze eerstejaarsregeling. Je kunt alleen gebruik maken van deze regeling als je van het vmbo, havo of vwo komt en je voor het eerst studiefinanciering krijgt.

Daarnaast is de voorwaarde dat je niet in hetzelfde studiejaar een nieuwe studiefinanciering aanvraagt voor een andere opleiding.

En hoe werkt het als je van het mbo komt?

Als je van het mbo komt en je start voor het eerst een hbo studie of op de universiteit, dan kun je ook gebruikmaken van het eerstejaarsregeling. Ook hier zijn weer wat voorwaarden aan verbonden:

• Je hebt een mbo diploma.
• Je krijgt voor het eerst studiefinanciering voor hbo of universiteit.
• Je hebt je studiefinanciering uiterlijk op 31 augustus opgezegd.
• Je krijgt -als je tussen 1 september en 1 februari je studiefinanciering hebt stopgezet- in hetzelfde studiejaar geen nieuwe studiefinanciering voor een andere studie. Heb je je studiefinanciering tussen 1 februari en 1 september stopgezet? Dan krijg je tot 1 februari van het volgende jaar geen studiefinanciering.

Wat als je geen gebruik kunt maken van het eerstejaarsregeling?

Als je geen gebruik kunt maken van het eerstejaarsregeling, dan moet je je studiefinanciering stopzetten en gaat terugbetalen.

Hoe zit het met je woonplek als je stopt met je studie?

Ben je voor je studie verhuisd naar een studenten woonplek? Dan heb je kans dat je daar niet meer mag wonen zodra je stopt met je studie. Er zijn namelijk speciale studentenhuizen waar je mag wonen zolang je een student bent. Als je stopt met je studie, ben je dat natuurlijk niet meer.

Het is dus belangrijk om hier over na te denken voordat je stopt met je studie. Want als je impulsief stopt, maar je hebt geen woonplek meer… dan ben je de pineut. Dus zoek uit of je ander woonruimte moet zoeken en zo ja, waar ga je dan heen. Misschien kun je tijdelijk weer bij je ouders wonen of wellicht kun je terecht in een jongerenwoning in de buurt.

Bedenk wat je gaat doen zodra je stopt met je studie

Als je stopt met je studie, moet je wel een plan bedenken voor daarna. Wil je een nieuwe opleiding gaan doen of neem je een tussenjaar om te werken? Als je niet weet welke opleiding je kunt gaan doen, kun je het beste een tussenjaar nemen om dingen uit te zoeken.

Het is zonde als je weer een studie begint en vervolgens weer stopt omdat je het niet leuk vindt. Geef jezelf de tijd om erachter te komen.

Ik vond mijn studie ook niet leuk, maar ik moest het afmaken van mijn ouders. Achteraf gezien was dit helemaal prima, anders had ik de tien jaren die daarna kwamen nog steeds zitten klooien. Ik ben namelijk pas rond mijn 30^e gaan doen wat ik nu doe en dat vind ik fantastisch. Soms loopt het leven dus ook zoals het moet lopen.

Over Tiffany

Tiffany

Tiffany is 32 jaar oud en heeft twee kinderen. Ze houdt ontzettend van wandelen en lezen en geniet graag van uitstapjes met haar gezin. En hoewel ze dol is op geld, is besparen eigenlijk niets voor haar. Zij wil liever flink ‘side hustlen’ en meer verdienen. Dit deelt ze dan ook graag op OneBrokeGirl.nl en haar eigen website.

www.geldkwebbel.nl

Zo is een studieschuld een hele bekende, maar er zijn nog een heleboel andere schulden die van invloed kunnen zijn op je hypotheekaanvraag. In deze blog zullen we verschillende soorten schulden bespreken en uitleggen hoe ze van invloed kunnen zijn op het afsluiten van een hypotheek.  

Creditcards en andere uitgestelde betalingen

Creditcards en uitgestelde betalingsplannen zoals Afterpay en Riverty zijn handige financiële instrumenten waarmee je aankopen kunt doen en de betaling ervan kunt uitstellen. Maar pas hier wel mee op. Als je een aanzienlijk saldo op je creditcard hebt of meerdere uitgestelde betalingsverplichtingen hebt, kan dit je kredietwaardigheid beïnvloeden en dat heeft weer invloed op het aanvragen van een hypotheek.  

Hypotheekverstrekkers bekijken je schuldenratio, oftewel wat het totale bedrag van je schulden in verhouding tot je inkomen is. Als deze verhouding te hoog is, kan het moeilijker zijn om een hypotheek te krijgen of kun je minder lenen. Het is dus hel slim om je creditcardschulden af te lossen of aanzienlijk te verminderen voordat je een hypotheek aanvraagt.  

Telefoonabonnement

Wist je dat ook je lopende telefoonabonnement als schuld wordt beschouwd? Dit komt omdat je maandelijks verplicht bent om een bepaald bedrag te betalen. Hoewel de meeste telefoonabonnementen geen grote invloed hebben op je kredietwaardigheid, tellen ze wel mee bij het berekenen van je schuldenratio. Als je meerdere abonnementen hebt of een abonnement met een dure telefoon erbij, kan dit van invloed zijn op het aanvragen van een hypotheek. Het kan daarom de moeite waard zijn om na te gaan of je kunt overstappen naar een goedkoper telefoonabonnement. 

Leaseauto

Een leaseauto kan ook invloed hebben op je hypotheekaanvraag, omdat ook dit wordt beschouwd als een lopende financiële verplichting. Maandelijkse leasebetalingen worden ook weer meegenomen bij het berekenen van je schuldenratio. Als je een dure leaseauto hebt, kan dit dus je leningsmogelijkheden beperken. 

Het kan daarom slim zijn om een eventueel leasecontract te beëindigen of over te stappen, om zo je kansen op het krijgen van een hypotheek te vergroten. 

Werkgevers leningen zijn ook schulden die van invloed zijn op je hypotheek

Sommige werkgevers bieden leningen aan hun werknemers als onderdeel van secundaire arbeidsvoorwaarden. Een voorbeeld hiervan is een fietsplan, waarbij je een lening kunt krijgen om een fiets te kopen. Hoewel deze leningen vaak gunstige voorwaarden hebben, worden ze nog steeds beschouwd als schulden bij het berekenen van je schuldenratio, terwijl je dat waarschijnlijk niet zou verwachten. 

Vóór het aanvragen van een hypotheek is het een goed idee om te overleggen met je werkgever. Het is belangrijk om begrijpen hoe deze leningen van invloed kunnen zijn op je financiële situatie. In sommige gevallen kan het verstandig zijn om de lening af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt.  

Laat je goed adviseren

Natuurlijk is het altijd belangrijk dat je je goed laat informeren door een erkend hypotheekadviseur. Zij weten namelijk precies welke schulden wel en niet van toepassing zijn op je hypotheekaanvraag en of het verstandig is vooraf actie te ondernemen.  
 
Niet alle schulden zijn per definitie slecht, maar ze moeten wel verstandig beheerd worden. Het is verstandig om voordat je een hypotheek aanvraagt, te controleren welke schulden je eventueel open hebt staan, wat er allemaal als schuld gezien wordt en je schulden onder controle te krijgen.  

Het kopen van een huis is op dit moment namelijk al een behoorlijke uitdaging. Bereid jezelf dus goed voor. Als je dit soort problemen vooraf kunt tackelen, vergroot je je kansen op de woningmarkt. 

Over Lydia

Lydia

Lydia is online content maker van OneRichGirl.nl en moeder van twee jonge kinderen. Online geld verdienen heeft voor haar geen geheimen’. Daarnaast belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële onafhankelijkheid.

www.onerichgirl.nl

Het goede nieuws is dat het nog steeds mogelijk is om een huis te kopen als je een studieschuld hebt, maar het is wel belangrijk om te begrijpen hoe een studieschuld je hypotheekaanvraag kan beïnvloeden. 
 
De regels over hypotheekverstrekking en studieschuld veranderen nogal eens, dus het bijna onmogelijk om hier contstant van op de hoogte te blijven. Om je wat meer duidelijkheid te geven, zetten we de belangrijkste punten hier voor je op een rij.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen met een studieschuld?

Het bedrag dat je kunt lenen voor je hypotheek wordt beïnvloed door je studieschuld bij DUO. Voordat je op zoek gaat naar een huis is het van belang om te berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen. Online rekentools kunnen je een eerste indicatie geven, maar voor een nauwkeurige berekening kun je het beste een hypotheekadviseur raadplegen, die je een advies op maat kan geven. Zo weet je zeker dat er geen dingen over het hoofd worden gezien.  
 
Naast het bedrag dat je maximaal kunt lenen is het ook belangrijk om te kijken naar de bijbehorende maandlast. Vind je dit bedrag zelf acceptabel en houd je daarnaast nog genoeg ruimte over om je andere vaste lasten te betalen en nog een beetje leuk te kunnen leven?

Wanneer ben je je studieschuld aangegaan?

Een belangrijk onderdeel is het moment waarop je je studieschuld bent aangegaan. Er zijn twee stelsels: het oude stelsel van vóór 1 juli 2015 en het nieuwe stelsel van ná 1 juli 2015. Bij het oude stelsel heb je 15 jaar de tijd om je lening af te lossen, terwijl je bij het nieuwe stelsel 35 jaar de tijd hebt. Omdat je bij het oude stelsel sneller aflost, weegt deze lening zwaarder mee bij je hypotheekaanvraag. Door de kortere looptijd is je maandlast namelijk hoger.  

Een andere belangrijke verandering sinds 2023 is dat je rente moet betalen over je studieschuld. De rentepercentages variëren afhankelijk van het type studielening dat je hebt. Hoe hoger de rente, hoe hoger de maandlast en hoe minder je te besteden hebt. Ook dit kan van invloed zijn op je maximale hypotheekbedrag.

Hoe zwaar weegt een studieschuld mee met het afsluiten van een hypotheek?

Geldverstrekkers hanteren een wegingsfactor om te bepalen hoe zwaar je studieschuld meeweegt in je hypotheekaanvraag. Deze factor is gebaseerd op de gemiddelde rente op je studielening in de afgelopen vijf jaar. In het oude stelsel zal je studieschuld ongeveer dubbel van het maximaal te lenen bedrag afgaan, terwijl in het nieuwe stelsel het bedrag dat je minder kunt lenen ongeveer gelijk is aan je studieschuld. 
 
Heb je dus een studieschuld van € 20.000,- in het oude stelsel? Dan kun je ongeveer € 40.000,- minder lenen. Heb je een studieschuld van € 20.000,- in het nieuwe stelsel, dan kun je ongeveer € 20.000,- minder lenen.  
 

Er zijn plannen om in 2024 over te stappen naar een nieuwe weegmethode, waarbij de actuele stand van je studieschuld bepalend zal zijn voor je maximale hypotheek. Dit geeft oud-studenten die extra hebben afgelost ruimte om meer te lenen. In dat geval gaat het aflossen van je studieschuld dus ook meer lonen als je een huis wil kopen.  

Moet je een studieschuld altijd vermelden als je een hypotheek aanvraagt?

Als je niet eerlijk bent over je studieschuld bij een hypotheekaanvraag kunnen er serieuze consequenties zijn. Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR, omdat het geen schuld is voor consumptieve doeleinden. Maar als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit en je moet je huis om welke reden dan ook met een restschuld verkopen, vervalt je recht op vergoeding als ze ontdekken dat je niet eerlijk bent geweest over je financiële situatie.

Een studieschuld heeft dus zeker invloed op je hypotheek

Het is dus echt wel mogelijk om een huis te kopen als je een studieschuld hebt, maar een studieschuld kan wel een flinke invloed hebben op het bedrag dat je kunt lenen.  
 
Het is altijd belangrijk om eerlijk te zijn over je studieschuld als je een hypotheek aanvraagt, en een goede hypotheekadviseur kan je helpen om een duidelijk beeld te krijgen van wat je kunt lenen en wat er bij jouw financiële situatie past. Een aankoopmakelaar kan je vervolgens helpen bij de zoektocht naar jouw droomhuis! 

Over Lydia

Lydia

Lydia is online content maker van OneRichGirl.nl en moeder van twee jonge kinderen. Online geld verdienen heeft voor haar geen geheimen’. Daarnaast belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële onafhankelijkheid.

www.onerichgirl.nl

Disclaimer

Wat houdt een schuldhulpverleningstraject in?

Een schuldhulpverleningstraject is een traject dat bedoeld is om mensen met hoge schulden te helpen hun financiële situatie onder controle te krijgen. Als de schulden te hoog zijn en je kunt het zelf niet meer aflossen, beland je in de schuldsanering. Het doel van zo’n traject is om de (hoge) schuldenlast te verminderen, zodat je daarna met een schone lei begint.

Voorheen duurde zo’n traject gemiddeld 3 jaar, maar vanaf deze maand (juli 2023) is het mogelijk om zo’n traject in 1,5 jaar te doorlopen.

Kun je je schulden nog wel zelf aflossen? Probeer het eens via de sneeuwbalmethode.

Deze stappen doorloop je in een schuldhulpverleningstraject

1. Aanmelding

Als je schulden hebt, kun je je aanmelden bij de gemeente of een welzijnsorganisatie die schuldhulpverlening aanbiedt.

2. Intakegesprek

Er wordt een intakegesprek gehouden waarin jouw financiële situatie en schulden in kaart wordt gebracht. Hierbij worden gegevens zoals inkomsten, uitgaven, schulden en andere financiële verplichtingen besproken.

3. Budgetadvies

Op basis van de informatie uit het intakegesprek wordt er een budgetadvies opgesteld. Dit advies geeft inzicht in de financiële mogelijkheden en beperkingen en bevat aanbevelingen voor het beheren van het inkomen en het verminderen van de uitgaven.

4. Schuldbemiddeling

Als de schuldenlast te hoog is om zelf af te lossen, kan er schuldbemiddeling plaatsvinden. De schuldhulpverlener treedt dan op als tussenpersoon tussen de persoon met schulden (jij) en de schuldeisers. Er wordt geprobeerd om een regeling te treffen waarbij de schuldenaar maandelijkse betalingen doet aan de schuldeisers op basis van wat haalbaar is.

5. Schuldsanering

In sommige gevallen kan het nodig zijn om een schuldsaneringstraject in te gaan. Dit houdt in dat er een verzoek wordt ingediend bij de rechter om de schulden te laten saneren. Als de rechter dit goedkeurt, worden de schulden (gedeeltelijk) kwijtgescholden en wordt er een aflosregeling vastgesteld.

6. Budgetbeheer en nazorg

Gedurende het schuldhulpverleningstraject kan er ook budgetbeheer plaatsvinden. Hierbij wordt het inkomen beheerd door een schuldhulpverlener, die de betalingen aan de schuldeisers regelt en jou ondersteunt bij het beheren van je budget. Na afloop van het traject kan er nazorg worden geboden om ervoor te zorgen dat de persoon financieel zelfstandig blijft en niet terugvalt in oude patronen.

Budget Bundel

Ben je helemaal enthousiast geworden over alle beschikbare Budget Printables in de Shop en wil je ze allemaal? Je kunt ze in één keer allemaal aanschaffen met 25% extra korting op het totaalbedrag en bent zo in één keer klaar voor jouw budget reis.

Deze bundel bevat de volgende printables: Budget per Periode, Uitgaven Tracker (Kasboek), Variabele Uitgaven Tracker, Netto Waarde Berekenen en Uitgaven Overzicht.

Bevat: Meerdere PDF bestanden van 1 A4 om thuis te printen, zo vaak je wilt.

€10,00 Oorspronkelijke prijs was: €10,00.€7,47Huidige prijs is: €7,47. incl. BTW

Winkel nu

Hoe blijf je schuldenvrij na de schuldhulpverlening?

Het is natuurlijk fijn dat je het traject nu versneld kunt doorlopen, maar het is wel belangrijk dat je nu schuldenvrij blijft. Hoe kun je dit het beste aanpakken?

• Dankzij het traject zijn je financiën al helder, je weet namelijk precies wat erin komt en eruit gaat. Houd dit vast. Met behulp van de budget sheets kun je alles goed bijhouden.
• Maak verschillende potjes. Wij hebben bijvoorbeeld een apart potje voor boodschappen, cadeaus, onvoorziene uitgaven, onze normale buffer en Sinterklaas. Daarnaast heb ik op mijn privé rekening ook een aantal potjes, namelijk voor cadeaus, verzorging en investeren.
• Is je potje voor ‘leuke dingen’ op? Dan heb je pech. Op is op. Het is daarom wel belangrijk dat je realistische budgetten maakt, het moet namelijk wel leuk blijven. Het is geen straf om te budgetteren.
• Bouw een goede buffer op. Als je geld achter de hand hebt, voorkom je dat je bijvoorbeeld geld moet lenen als de wasmachine kapot gaat. Dit geeft financiële rust.

Over Tiffany

Tiffany

Tiffany is 32 jaar oud en heeft twee kinderen. Ze houdt ontzettend van wandelen en lezen en geniet graag van uitstapjes met haar gezin. En hoewel ze dol is op geld, is besparen eigenlijk niets voor haar. Zij wil liever flink ‘side hustlen’ en meer verdienen. Dit deelt ze dan ook graag op OneBrokeGirl.nl en haar eigen website.

www.geldkwebbel.nl

Wat betekent de stijging van de rente op de studielening voor jou?

De rentestijging op studieleningen kan invloed hebben op jouw financiële situatie. Het betekent namelijk dat je in de loop van de tijd meer geld moet terugbetalen. Dit kan leiden tot een hogere totale schuld tegen de tijd dat je klaar bent met studeren of aflossen.  

Het kan ook betekenen dat je minder geld overhoudt voor andere dingen, zoals de boodschappen, het kopen van een huis of gewoon leuke dingen doen. Het is dus belangrijk dat je begrijpt hoe de rentestijging op studieleningen jouw persoonlijke situatie kan beïnvloeden. 

Wat gaat er veranderen?

De rente op studieleningen in Nederland is lange tijd 0% geweest, maar dit gaat veranderen. De rente op studieleningen staat namelijk niet vast. Dit betekent dat de rente kan variëren. In 2022 is het rentepercentage al gestegen, en in 2023 is de rente weer gestegen. Hoe hoog de rente op jouw studielening precies is, is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie, zoals welke opleiding je hebt gedaan en wanneer je bent afgestudeerd.

Kun je iets doen aan de rentestijging?

Helaas kun je niets veranderen aan de rentestijging, maar er zijn wel manieren waarop je met deze rentestijging om kunt gaan en de negatieve gevolgen zo veel mogelijk kunt beperken.  

Breng om te beginnen je studieschuld in kaart. Het is heel belangrijk dat je goed weet waar je aan toe bent. Maak een overzicht van je studieschuld, bekijk hoeveel je nog moet terugbetalen, tegen welke rente en wat de geschatte looptijd van je lening is. Dit geeft je een duidelijk beeld van waar je nu staat en wat je nog kunt verwachten.  

Extra aflossen om de kosten op jouw studieschuld te beperken

Een mogelijke oplossing is extra aflossen. Door extra af te lossen, kun je de totale rentekosten verlagen en de looptijd van je lening verkorten. Over alles wat je aflost, hoef je voor de rest van de tijd namelijk geen rente meer te betalen. Het is misschien wat zuur en aantrekkelijker om je geld aan leukere dingen uit te geven, maar op de lange termijn kun je hier flink mee besparen.

Zorg voor extra inkomen

Als je geen ruimte hebt om af te lossen, kun je ook zorgen voor meer inkomen. Je kunt ook besparen op je uitgaven zodat je meer geld overhoudt om af te lossen en van te leven, maar aan besparen zit altijd een limiet, terwijl je in feite onbeperkt geld kunt verdienen. Door te zorgen voor extra inkomen, bijvoorbeeld door een bijbaantje te nemen of een leuke sidehustle te starten, zul je minder last hebben van de gestegen rente of meer geld overhouden om je studieschuld af te lossen.  

Naast aflossen en zorgen voor extra inkomsten, is het belangrijk om goed op de hoogte te zijn van de regels met betrekking tot jouw studielening. Houd de communicatie van DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) en andere instanties daarom goed in de gaten. Op die manier kun je op tijd actie ondernemen als dat nodig is en wordt je niet verrast met onverwachte wijzigingen.  

Je bent niet alleen

Onthoud dat je niet alleen bent. Veel studenten en afgestudeerden zitten namelijk met hetzelfde probleem. Het is dan ook helemaal niet gek als je hiermee zit of je je zorgen maakt om de rentestijging op studieleningen. Weet in elk geval dat er altijd manieren zijn om er iets aan te doen en vraag iemand om hulp als je er zelf niet uit komt.  

Over Lydia

Lydia

Lydia is online content maker van OneRichGirl.nl en moeder van twee jonge kinderen. Online geld verdienen heeft voor haar geen geheimen’. Daarnaast belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële onafhankelijkheid.

www.onerichgirl.nl

Disclaimer

Hoe werkt de sneeuwbalmethode?

Als je volgens de sneeuwbalmethode schulden gaat aflossen, dan begin je met de kleinste schuld. Ongeacht hoe hoog de rente van deze schuld is.

Volgens sommige methodes moet je juist de schuld met de hoogste rente eerst aflossen, maar niet met de sneeuwbalmethode.

Je begint dus met de kleinste schuld. Het grootste bedrag gaat hier naartoe, op de andere schulden los je minimaal af. Zodra de kleinste schuld is afgelost, heb je er een minder op je lijstje. Dit geeft een boost en heeft een positief effect op je mindset.

Het geld dat je aan de kleinste schuld betaalde, schuif je door naar de volgende schuld. Zo ga je door totdat je de laatste schuld hebt afgelost.

Voordelen van de sneeuwbalmethode

Er zitten flink wat voordelen aan de sneeuwbalmethode:

Psychologische motivatie

Een van de belangrijkste voordelen van de sneeuwbalmethode is de psychologische motivatie die het biedt. Bij deze methode richt je je op het aflossen van de kleinste schuld eerst, terwijl je minimale betalingen doet op de andere schulden. Wanneer je de kleinste schuld volledig hebt afgelost, geeft dat een gevoel van voldoening en motivatie. Dit zorgt ervoor dat je gemotiveerd blijft tijdens het aflossen van je schulden.

Minder stress

Door je kleinste schulden snel af te lossen, verklein je het aantal schuldeisers waarmee je te maken hebt. Dit kan je helpen om financiële stress te verminderen, omdat je minder rekeningen en betalingen hebt om bij te houden. Minder stress betekent minder gezondheidsklachten.

Vrijheid op lange termijn

Naarmate je kleinere schulden aflost, creëer je meer financiële ruimte in je budget. Deze extra ruimte kun je gebruiken om grotere schulden aan te pakken. Na verloop van tijd kun je steeds meer schulden aflossen en uiteindelijk schuldenvrij zijn.

Het voordeel is dat je hierna zo gewend bent aan het aflossen, dat je dit vast kunt houden om je spaarrekening te vullen. Het opbouwen van een financiële buffer voorkomt dat je daarna weer in de schulden komt. Kijk goed naar hoeveel rente je krijgt bij verschillende banken. Bij Bunq krijg je op dit moment de hoogste rente op je spaargeld.

Nadelen van de sneeuwbalmethode

Natuurlijk zijn er ook nadelen aan de sneeuwbalmethode. Welke dit zijn, kun je hieronder lezen.

Mogelijk hogere rentekosten

Bij de sneeuwbalmethode richt je je niet op de rente van de schulden, maar op de grootte van de schulden. Hierdoor kan het zijn dat je uiteindelijk meer rentekosten betaalt dan wanneer je zou beginnen met het aflossen van de schuld met de hoogste rente. Dit kan vooral nadelig zijn als je schulden hebt waar een hoge rente op zit.

Heb je schulden met bizar hoge rentes? Maak dan de afweging voor jezelf bij welke aflosmethode jij je het prettigst voelt.

Minder ruimte voor andere financiële doelen

Door je te concentreren op het aflossen van schulden, heb je minder of geen ruimte voor andere financiële doelen, zoals het opbouwen van een buffer of het bijdragen aan je pensioen. Het is belangrijk om een balans te vinden tussen het aflossen van schulden en het opbouwen van je buffer.

Je kunt ervoor kiezen om naast het aflossen van je schulden een heel klein bedrag op je spaarrekening te zetten. Ook al is het maar €10 per maand. Na verloop van tijd wordt dat een groter potje en het is een fijn gevoel dat je iets achter de hand hebt.

Over Tiffany

Tiffany

Tiffany is 32 jaar oud en heeft twee kinderen. Ze houdt ontzettend van wandelen en lezen en geniet graag van uitstapjes met haar gezin. En hoewel ze dol is op geld, is besparen eigenlijk niets voor haar. Zij wil liever flink ‘side hustlen’ en meer verdienen. Dit deelt ze dan ook graag op OneBrokeGirl.nl en haar eigen website.

www.geldkwebbel.nl

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Als je hierop klikt ontvangt One Broke Girl wellicht een vergoeding. Je betaalt niets extra.

Tip 1 – Rentepercentage vergelijken

Allereerst wil je natuurlijk weten wat een lening je per maand gaat kosten. Hiervoor is het belangrijk om de rente te vergelijken. Maar staar je niet alleen blind op de rente. Het maandbedrag bestaat namelijk uit twee delen. Een deel rente, en een deel aflossing. Met de aflossing betaal je de lening stap voor stap terug.

Het totale maandbedrag is van verschillende factoren afhankelijk, zoals de hoogte van de lening, de looptijd van de lening en het rentepercentage.

Tip 2 – Kijk naar de voorwaarden

Vaak geldt: hoe lager de rente, hoe ongunstiger de voorwaarden. Bekijk bij het vergelijken dus ook altijd goed welke voorwaarden er gelden. Kun je bijvoorbeeld tussentijds boetevrij aflossen? Hoeveel kun je maximaal lenen? Of worden er eisen gesteld aan je leeftijd of inkomen? Al dit soort voorwaarden kunnen belangrijk zijn en spelen dan ook een belangrijke rol in de keuze voor welke lening je kiest.

Als de voorwaarden gunstig zijn, is het niet erg om voor de laagste rente te kiezen. Maar kijk dus wel altijd eerst goed of de voorwaarden bij jouw situatie passen.

Tip 3 – Let op de looptijd

Kijk bij het vergelijken van rente en leningen ook zeker naar de looptijd van de lening. Bij een kortere looptijd is het maandbedrag vaak hoger, maar betaal je uiteindelijk minder dan bij een langere looptijd.

Kijk daarom niet alleen goed naar de looptijd van de lening, maar vraag ook een kostenoverzicht op, zodat je duidelijk weet wat je aan het eind van de looptijd in totaal aan kosten hebt gehad aan de lening. Vergelijk dit eens voor een kortere en langer lopende lening.

Tip 4 – Vergelijk verschillende aanbieders

Verschillende kredietverstrekkers zullen verschillende voorwaarden en rentepercentages hanteren. Vergelijk daarom ook altijd verschillende kredietverstrekkers met elkaar. Het is belangrijk dat een kredietverstrekker is aangesloten bij de AFM, zodat je zeker weet dat je geld leent van een veilige partij.

Je wilt immers dat de kredietverstrekker zijn zaakjes goed op orde heeft, zodat jij later niet in de problemen kunt komen.

Tip 5 – Check de reviews!

Gelukkig wordt je tegenwoordig overal gevraagd een review achter te laten. En dat is helemaal top, want de eerlijke mening van anderen kan jou helpen bij het maken van de juiste keuze. Denk je een goede kredietverstrekker of lening gevonden te hebben? Bekijk dan altijd even wat anderen hierover schrijven. Zijn er overwegend slechte ervaringen? Dan sla je deze partij liever over.

Meer dan alleen rente vergelijken

Het vergelijken van leningen is dus meer dan alleen rente vergelijken. Looptijd, de maandlast, de kredietverstrekker en ervaringen van anderen zijn allemaal punten waar je op kunt letten als je een lening af wil gaan sluiten. En het kan natuurlijk nooit kwaad om vooraf een op maat gemaakt advies in te winnen, zodat je zeker weet dat je een verstandige beslissing maakt. 

Bonustip: andere manier om jouw budget te vergroten

Geld lenen kost hoe dan ook geld. In sommige gevallen kan het gunstiger zijn om op een andere manier je budget te vergroten. Onderhandel altijd over hetgeen waarvoor jij het geld wilt gebruiken, zodat je een zo laag mogelijk bedrag betaalt.

En wist je dat het in sommige gevallen juist voordeliger is om een iets hogere lening te nemen, zodat je een lager rentebedrag krijgt? Als je kiest voor een lening waar je zonder boete altijd kunt aflossen, kun je het geld wat je teveel leent direct weer terugstorten en krijg je én een beter percentage, zonder dat je meer gaat betalen.

Disclaimer

Geld lenen kost geld.

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Krediet.nl. De inhoud is 100% One Broke Girl.