Zorgverzekeringen vergelijken

Wanneer je zorgverzekeringen gaat vergelijken is of het de goedkoopste zorgverzekering van 2023 is, zeker niet het enige om op te letten. Waar de dekking van de basisverzekering voor alle aanbieders hetzelfde is, zitten er toch flinke verschillen in premie. Zo is het prijsverschil voor een basisverzekering maarliefst € 33,55 per maand. Het goed kiezen van jouw verzekeraar kan je dus bijna € 402,60 per jaar schelen!

Maar het belangrijkste is natuurlijk dat je uitzoekt waar je voor verzekerd wilt zijn. Misschien is het voor jou wel handiger om een aanvullende verzekering te nemen.

Gelukkig hoef je het niet allemaal zelf uit te zoeken, want op Independer kun je heel gemakkelijk zorgverzekeringen vergelijken.

Waarom zijn sommige basisverzekeringen goedkoper?

Je vraagt je misschien af waarom sommige basisverzekeringen goedkoper zijn dan anderen als de dekking hetzelfde is.

Restitutiepolis of naturapolis

Allereerst is er een verschil tussen in hoeverre je zelf mag kiezen om naar een zorgverlener toe te gaan waar jouw verzekeraar geen contract mee heeft. Bij een restitutiepolis krijg je (bijna) altijd 100% van de kosten vergoed. Maar kies je voor een naturapolis? Dan krijg je alleen 100% vergoeding als je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat. Ga je toch naar iemand anders? Dan krijg je vaak maar 70%.

Hier staat wel tegenover dat een naturapolis veel goedkoper is dan een restitutiepolis. Even goed uitzoeken of jouw zorgverlener gewoon in de normale gecontracteerde dekking zit, kan dus flink schelen in de prijs die je betaalt.

Tegenwoordig heb je ook de combinatiepolis. Dat is eigenlijk een soort middenweg tussen de naturapolis en restitutiepolis in. Je kunt dan in veel gevallen wel zelf jouw zorgverlener kiezen, maar zal voor sommige zorgtypes voor de gecontracteerde zorg moeten gaan om alles terug te krijgen. Meestal is het de geestelijke gezondheidszorg en wijkverpleging waar per se contracten mee moeten zijn.

Service

Waar verzekeraars ook proberen te besparen is allerlei overhead kosten die komen kijken bij het zijn van een verzekeraar. Zo zijn polissen waarbij je alleen online contact kan hebben met de verzekeraar, via de chat, mail of een app, goedkoper dan verzekeraars waar je naar kunt bellen.

Duurzaamheid

Zorgverzekeraars beleggen meestal hun geld om dit te laten groeien. Sinds een paar jaar wordt er door grote vergelijkingssites zoals Independer gelet op hoe duurzaam deze beleggingen zijn. Dus beleggen in wapenhandel of olie wordt ‘gestraft’ met een lagere duurzaamheidsscore.

Helaas is het wel vaak zo dat duurzaam beleggen wat minder rendement oplevert dan beleggen in niet-duurzame bedrijven. Duurzame verzekeraars vragen dus over het algemeen een hogere premie.

De goedkoopste zorgverzekering van 2023

Dit jaar is er natuurlijk ook een verzekeraar die de goedkoopste zorgverzekering van 2023 heeft neergezet. En de winnaar is: ZEKUR!

Met hun ‘Gewoon Zeker’ polis betaal je maar € 122,95 voor de basisverzekering. Deze online verzekeraar biedt al hun service online aan. Geen polis op papier, geen fysiek pasje en declaraties dien je in via de app.

Deze basisverzekering is een naturapolis, dus je kunt alleen bij gecontracteerde aanbieders terecht. En dat is meteen het grote nadeel van deze goedkope verzekering. ZEKUR heeft voor deze polis namelijk maar contracten met 44% van de ziekenhuizen in Nederland. Je kunt voor niet-spoedeisende zorg dan alleen bij deze ziekenhuizen terecht.

44% vind ik persoonlijk wel echt heeel weinig. Het is zelfs minder dan de goedkoopste polis van vorig jaar. Natuurlijk wordt spoedeisende zorg altijd vergoed, ook bij niet gecontracteerde ziekenhuizen, maar dit betekent dus bijvoorbeeld dit…

Je krijgt een hartaanval en wordt met een ambulance naar het dichtsbijzijnde ziekenhuis vervoerd. Geen probleem, want ookal heeft jouw zorgverzekering geen contract met dit ziekenhuis, je wordt gewoon behandeld. Maar na de spoedeisende behandeling zul je overgeplaatst moeten worden naar een ander ziekenhuis voor jouw herstel, want dan is het niet meer spoedeisend. Je krijgt dan ineens een andere behandelend arts, en misschien is het ziekenhuis wel hartstikke ver weg.

Een beter alternatief met betere dekking!

Toch een beetje spannend? Met maar zo weinig ziekenhuizen die onder contract staan? Dat snap ik zo goed. Er was laatst nog een verhaal in de media van een vrouw die dik € 1.600,- zelf moest aftikken omdat haar zorgverzekering geen contract had met het ziekenhuis waar ze heen ging voor haar behandeling. En dat werd haar niet eens vooraf verteld in het ziekenhuis.

Voor maar een paar euro meer kun je al terecht bij VinkVink, het budgetmerk van Menzis. Dit is ook een online verzekeraar, waar je niet naartoe belt, maar contact hebt via de chat.

Bij VinkVink betaal je € 125,- voor een naturapolis. Dat kost je dus € 2,05 per maand meer, maar VinkVink heeft met maarliefst 99% van de ziekenhuizen een contract. Of eigenlijk zijn er maar 3 ziekenhuizen waar ze geen contract mee hebben. Dat is wel te behappen toch?

Je kunt via de zorgvinder van VinkVink precies nazoeken of de ziekenhuizen en zorgverleners in jouw regio een contract hebben en waar je dus terecht kunt.

Disclaimer

Dit artikel is geschreven ter vermaak en is (absoluut) geen koopadvies. Doe jouw eigen onderzoek naar de beste verzekering voor jou. In dit artikel worden affiliatelinks gebruikt.

Zorgverzekeringen vergelijken

Wanneer je zorgverzekeringen gaat vergelijken is de prijs zeker niet het enige om op te letten. Waar de dekking van de basisverzekering voor alle aanbieders hetzelfde is, zitten er toch flinke verschillen in premie. Zo is het prijsverschil voor een basisverzekering maarliefst € 23,22 per maand. Het goed kiezen van jouw verzekeraar kan je dus bijna € 280,- per jaar schelen!

Maar het belangrijkste is natuurlijk dat je uitzoekt waar je voor verzekerd wilt zijn. Misschien is het voor jou wel aan te raden om een aanvullende verzekering te nemen. Zo rekende ik al eerder uit of mijn keuze voor alléén een basisverzekering en geen aanvullende polis wel slim was dit jaar.

Gelukkig zijn de grote vergelijkingstools zoals Independer, PriceWise of de Zorgkiezer hier heel handig voor. Ze nemen je aan de hand om je te begeleiden in jouw keuze.

Waarom zijn sommige basisverzekeringen goedkoper?

Je vraagt je misschien af waarom sommige basisverzekeringen goedkoper zijn dan anderen als de dekking hetzelfde is.

Restitutiepolis of naturapolis

Allereerst is er een verschil tussen in hoeverre je zelf mag kiezen om naar een zorgverlener toe te gaan waar jouw verzekeraar geen contract mee heeft. Bij een restitutiepolis krijg je altijd 100% van de kosten vergoed. Maar kies je voor een naturapolis? Dan krijg je alleen 100% vergoeding als je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat. Ga je toch naar iemand anders? Dan krijg je vaak maar 70%.

Tegenwoordig heb je ook de combinatiepolis. Dat is eigenlijk een soort middenweg tussen de naturapolis en restitutiepolis in. Je kunt dan in veel gevallen wel zelf jouw zorgverlener kiezen, maar zal soms voor de gecontracteerde zorg moeten gaan om alles terug te krijgen.

Service

Waar verzekeraars ook proberen te besparen is allerlei overhead kosten die komen kijken bij het zijn van een verzekeraar. Zo zijn polissen waarbij je alleen online contact kan hebben met de verzekeraar, via de chat, mail of een app, goedkoper dan verzekeraars waar je naar kunt bellen.

Duurzaamheid

Zorgverzekeraars beleggen meestal hun geld om dit te laten groeien. Sinds een paar jaar wordt er door grote vergelijkingssites zoals Independer gelet op hoe duurzaam deze beleggingen zijn. Dus beleggen in wapenhandel of olie wordt ‘gestraft’ met een lagere duurzaamheidsscore. Helaas is het wel vaak zo dat duurzaam beleggen wat minder rendement oplevert dan beleggen in niet-duurzame bedrijven. Duurzame verzekeraars vragen dus over het algemeen een hogere premie.

De goedkoopste zorgverzekering van 2022

Dit jaar is er natuurlijk ook een verzekeraar die de goedkoopste zorgverzekering van 2022 heeft neergezet. En de winnaar is: Ziezo (van Zilveren Kruis). Met hun ‘Selectief’ polis betaal je maar € 108,25 voor de basisverzekering. Deze online verzekeraar biedt al hun service online aan. Geen polis op papier, geen fysiek pasje en declaraties dien je in via de app.

Deze basisverzekering is een naturapolis, dus je kunt alleen bij gecontracteerde aanbieders terecht. Het nadeel van deze verzekering is dat ze maar een beperkt aantal ziekenhuizen onder contract hebben. Je kunt maar bij ongeveer 50% van de ziekenhuizen terecht voor niet-spoedeisende zorg. Natuurlijk wordt spoedeisende zorg altijd vergoed, ook bij niet gecontracteerde ziekenhuizen.

Toch een beetje spannend? Met maar zo weinig ziekenhuizen die onder contract staan? De tweede plaats gaat dit jaar naar FBTO met hun ‘Zorgverzekering Basis’. Hier betaal je € 110,95 en bijna alle ziekenhuizen staan onder contract.

Mijn mening over deze zorgverzekering

Persoonlijk vind ik 50% gecontracteerde ziekenhuizen wel heel erg laag. Dat verklaart voor mij wel waarom de premie zo laag is. Dit is nooit een probleem wanneer je ergens met spoed heen moet, maar stel je dit scenario even voor…

Je krijgt een hartaanval en wordt per ambulance naar het dichtsbijzijnde ziekenhuis gereden. Geen probleem, want dit wordt volledig vergoed. Gelukkig blijf je lekker leven, maar je moet wel regelmatig op controle komen. Deze controle kun je niet doen in hetzelfde ziekenhuis, omdat er geen contract is met jouw zorgverzekeraar. Dus degene die je geholpen heeft bij jouw hartaanval blijft sowieso niet jouw behandelend arts.

Als ik deze verzekering zou overwegen, zou ik eerder een paar euro per maand extra betalen voor hele ruime gecontracteerde zorg. Is de goedkoopste zorgverzekering van 2022 misschien duurkoop?

Jouw zorgverzekering voor 2022

Je kiest de zorgverzekering die het beste bij jou past toch echt het beste zelf. Er zijn veel vergelijkingssites waar je kunt aangeven wat jij wil, zodat het gemakkelijker is om de juiste keuze te maken.

Denk bijvoorbeeld aan:

• Restitutiepolis of naturapolis: alle zorgverleners of alleen gecontracteerde zorg?
• Digitale polis of een polis op papier?
• Wil je aanvullend verzekerd zijn?
• Welke zorgverleners gebruik je al en welke ziekenhuizen zijn voor jou dichtbij?
• Welke medicijnen gebruik je?

Dit kun je allemaal in de vergelijker van Independer invullen om jouw opties er tussenuit te filteren. Daarna hoef je alleen nog maar even te kiezen.

Sluit je jouw verzekering af via Independer? Dan krijg je een gratis tandongevallenverzekering en een Bol.com bon van € 10,-.

Disclaimer

Dit artikel is geschreven ter vermaak en is (absoluut) geen koopadvies. Doe jouw eigen onderzoek naar de beste verzekering voor jou. In dit artikel worden affiliatelinks gebruikt.

Alleen een basisverzekering met hoogste eigen risico of ook aanvullend verzekerd?

Sinds een aantal jaren heb ik ervoor gekozen om alleen een basisverzekering te nemen voor mijn zorgverzekering en mezelf niet meer aanvullend te verzekeren. Ik heb namelijk niet zo vaak iets. De premie die ik extra moet betalen is de vergoeding die ik krijg niet waard. Helemaal in het begin koos ik wel specifiek voor een restitutiepolis. Daarbij mag je wel jouw eigen zorgverlener kiezen en ben je niet gebonden bent aan de zorgverleners waar de verzekeraar een contract mee heeft. Maar een grondig onderzoek liet al gauw zien dat de plekken waar ik naartoe ga, eigenlijk allemaal contracten hebben met mijn verzekeraar. Ik heb dit jaar dus gekozen voor een naturapolis.

Dit jaar heb ik dus geen aanvullende polis en ook geen tandverzekering. Ik ga zeker wél naar de tandarts, maar heb nooit iets geks aan mijn tanden.

Welke kosten heb ik dit jaar gemaakt?

Mijn keuze voor een hoog eigen risico en geen aanvullende verzekering betekent ook dat ik meer dingen zelf moet vergoeden. Zo gebruik ik medicijnen, waarvoor ik dit jaar een eigen bijdrage van € 53,16 heb betaald vanuit mijn eigen risico.

Daarnaast kreeg ik in oktober enorme rugklachten, omdat mijn rug vastzat, en besloot naar een chiropractor te gaan. Dit wordt niet vergoedt vanuit de basisverzekering, maar daar hiervoor moet je aanvullend verzekerd zijn. En dat ben ik niet. Alle kosten hiervoor zijn dus voor mezelf. Ik heb een pakket afgesloten bij de chiropractor, waarmee je 2 behandelingen gratis krijgt bij afname van 15 behandelingen. Daarvan maak ik er dit jaar 8 op en dit kost mij € 453,- (na aftrek van de twee gratis behandelingen). Een enorm bedrag natuurlijk, maar gelukkig is de rugpijn al vrijwel weg.

De 7 overgebleven behandelingen neem ik mee naar 2022 en daarom overweeg ik om komend jaar een aanvullende verzekering te nemen om dit mee op te vangen. De behandeling bij de chiropractor gaat me namelijk € 471,- kosten volgend jaar.

Is een basisverzekering met het hoogste eigen risico het waard?

In totaal heb ik op dit moment € 53,16 van mijn eigen risico gebruikt. Vanuit de overheid heb je sowieso een verplicht eigen risico van € 385,- en daar blijf ik ruimschoots onder. Het verhoogde eigen risico was het dus zeker waard en dat ga ik komend jaar zeker opnieuw doen! Vooral omdat ik het benodigde bedrag als er toch onverhoopt iets gebeurt, allang bij elkaar heb gespaard. Het allerhoogste eigen risico bepaart me € 26,- per maand in 2022. Ik houd er dus € 312,- per jaar aan over.

Niet aanvullend verzekeren, was dat slim?

Als aanvullende zorgkosten ben ik dit jaar naar de chiropractor geweest. Dit kostte me € 453,-. Als ik mij aanvullend voor deze ‘alternatieve geneeswijze’ wil verzekeren in 2022, kan ik niet terecht bij mijn huidige aanbieder en zou ik een andere verzekeraar moeten nemen. Voor een vergoeding van € 250,- per jaar zou ik per maand € 117,10 gaan betalen in 2022, waar ik bij mijn huidige verzekeraar Jaaah € 93,75 betaal -met het hoogste eigen risico-. Dat kost me € 23,35 per maand meer (dus € 280,20 per jaar).

Maar ik mag dan niet eens alles declareren, want er zit een maximum vergoeding van € 25,- per sessie op, terwijl ik € 59,- per sessie betaal. Ik kan dus op basis van mijn pakket slechts € 175,- declareren. Als ik het hele jaar bij de chiropractor doorga en dus iets meer sessies ga afnemen, kan ik de volledige € 250,- declareren.

Een snelle berekening laat zien dat ik dus € 30,- méér betaal voor een aanvullende verzekering dan voor wat ik kan declareren. Het blijkt dus dat wanneer je maar één ding nodig hebt, in mijn geval de chiropractor, aanvullend verzekeren het meestal niet waard is.

Wat ga ik volgend jaar doen?

Voor mij is het een no-brainer om volgend jaar opnieuw een basisverzekering met het hoogste eigen risico te kiezen. Ook voor mijn man hebben we het hoogste eigen risico, maar hij heeft helemaal geen zorgkosten gemaakt dit jaar. Zo besparen we dus een flink bedrag.

Voor een aanvullende verzekering ga ik wel even rondkijken. Niet zo zeer om de chiropractor vergoedt te krijgen, maar ik draag ook een bril en heb steunzolen. Als ik dat een beetje efficiënt regel, kan ik zo alles in één jaar proppen. Doordat de vergoedingen ook optellen, ben ik zo misschien toch nog goedkoper uit.

Dit moet ik natuurlijk wel even goed uitzoeken vantevoren, maar heb nog een dikke maand te gaan voordat ik een nieuwe verzekering moet kiezen. Het is altijd verstandig om elk jaar even goed te kijken of jouw verzekering nog bij je past, want er verandert elk jaar vanalles!

Alle nieuwe premies staan ondertussen op Independer, en je kunt daar gemakkelijk kiezen wat je denkt nodig te hebben om te zien wat voor jou de beste keuze is. Dit jaar krijg je er een gratis tandongevallenverzekering én een Bol.com cadeaukaart van € 10,- bij, als je via Independer jouw nieuwe zorgverzekering afsluit.

Disclaimer

Dit artikel is geschreven vanuit mijn eigen perspectief. Het hoogste eigen risico en geen aanvullende verzekering is niet voor iedereen de juiste keuze. De bedragen die genoemd zijn in dit artikel zijn bedragen van 2022. Ik kan namelijk niet vooraf voorspellen welke zorg ik nodig zou hebben, om dit artikel voor te bereiden. De bedragen voor 2021 liggen anders. Doe jouw eigen research en zie dit niet als advies. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.

Tandartsbezoek voor kinderen is nooit gratis

Je hoort het nog te vaak: kinderen die niet naar de tandarts gaan, omdat hun ouders bang zijn voor de hoge rekeningen. Maar, wakker worden! De tandarts voor kinderen onder de 18 jaar zit gewoon in de basisverzekering. De meeste tandartskosten voor jouw kleine of grote-kleine krijg je dus gewoon vergoed. Het is een beetje jammer als je er geen gebruik van maakt door ze nooit naar de tandarts te laten gaan.

En laten we niet vergeten dat je door naar de tandarts te gaan jouw tanden in topconditie blijft houden.

Collectief verzekeren is altijd goedkoper

Als je werkt is de kans vrij groot dat je vanuit jouw werkgever een collectieve zorgverzekering aangeboden krijgt. Lekker handig! Zo hoef je namelijk niet meer na te denken over welke verzekering het goedkoopst is en het beste bij jou past. Toch?

Nope! Het is aardig van jouw werkgever dat ze een collectieve zorgverzekering aanbieden, maar dat hoeft helemaal niet goedkoper te zijn. Allereerst kun je vaak niet kiezen welke dekking je wilt, dus zit je opgescheept met de dekking die jouw werkgever denkt dat goed is. Misschien is het voor jou wel handiger om een heel andere dekking te kiezen, omdat je zo extra veel bespaart op de premie, of juist omdat je dan specifieke zaken -die jouw werkgever helemaal niet van jou weet- vergoed kunt krijgen.

Als je gaat kijken naar de premie die jouw werkgever aanbiedt, dan is deze zelfs niet altijd goedkoper dan het direct afsluiten bij een verzekeraar, of korting regelen via een vergelijkingssite. Daar zijn zeker uitzonderingen op -ik werkte ooit voor een verzekeraar, dus daar was de korting wél prima-, maar ga er maar niet van uit dat het altijd zo is.

Dit is echt een van de mythes over de basisverzekering die ik graag de wereld uit help.

Fysiotherapie zit standaard in de basisverzekering

Een van de meest hardnekkige mythes over de basisverzekering is dat fysiotherapie standaard in de basisverzekering zit. Ook dit jaar bleek weer dat maar liefst 40% van de Nederlanders denkt dat je 9 fysiotherapie sessies gratis krijgt in de basisverzekering. Maar dat is dus helemaal niet zo.

Je krijgt pas een vergoeding voor fysiotherapie vanaf de 21e behandeling, en alleen als deze op de lijst met chronische aandoeningen staat. Dan heb je dus ondertussen al € 700,- zelf betaald.

Alleen voor bepaalde aandoeningen zoals bijvoorbeeld COPD of urine incontinentie door bekkenklachten, krijg je wél een vergoeding. Ook wordt het wel vergoed voor kinderen onder de 18 jaar.

Dat valt even tegen.

De dekking van de basisverzekering is overal anders

“Bij deze verzekeraar is de dekking voor de basisverzekering veel hoger.” Ik maak geen grapje, dit heb ik iemand horen zeggen. De dekking van de basisverzekering wordt door de Nederlandse overheid vastgesteld en is dus voor iedereen hetzelfde. De verzekeraars hebben helemaal geen invloed op de dekking van de basisverzekering, ze kunnen alleen het verschil maken in de aanvullende verzekeringen.

Waarin de basisverzekering natuurlijk wel kan verschillen is de premie die je hiervoor betaalt en de hoeveelheid zorgverleners waar je uit kunt kiezen. Maar de basisverzekering is juist bedoeld om voor iedereen dezelfde zorg te kunnen bieden, dus de dekking is echt hetzelfde.

Je hoeft zelf niets te betalen als je naar het ziekenhuis moet

Het zou super fijn zijn als dit het geval was, maar een bezoekje aan het ziekenhuis is niet zonder meer gratis. Allereerst moet je voor veel behandelingen eerst betalen vanuit jouw eigen risico. De eerste € 385,- is dan dus voor jezelf. Misschien heb je zelfs wel jouw eigen risico verhoogd, zodat je een lagere premie krijgt. Dan betaal je dus ook nóg meer eerst zelf.

Daarnaast kan het zijn dat je voor een goedkopere budget- of naturapolis hebt gekozen. Als je dan voor planbare zorg (bijvoorbeeld een knie operatie) naar een ziekenhuis gaat waar jouw verzekeraar geen contract mee heeft, krijg je maar tussen de 50% en 80% vergoed.

Ook kan het zijn dat je een eigen bijdrage moet betalen. Dat wil zeggen dat een gedeelte van jouw behandeling niet helemaal wordt vergoed en je dus een stukje zelf moet betalen. Dit is bijvoorbeeld zo wanneer je wilt bevallen in het ziekenhuis zonder medische noodzaak.

Laboratorium onderzoek gaat niet van jouw eigen risico af

Als je ooit bloed hebt laten prikken om te laten onderzoeken, of een blaasontsteking hebt gehad, dan weet je dit misschien wel. Maar laboratoriumonderzoek gaat over het algemeen eerst van jouw eigen risico af. Een keertje bloed prikken betekent dus sowieso een rekening voor jezelf.

Niet per se een ramp, maar wel goed om in gedachten te houden natuurlijk.