Veel mensen denken dat een verhoogd eigen risico betekent dat je zomaar ineens € 885,- uit eigen zak moet betalen als je zorg nodig hebt. En dat idee kan best spannend voelen. Maar de werkelijkheid zit net iets anders in elkaar. Daarom is het goed om precies te weten waar je ja of nee tegen zegt.

Hoe werkt het eigen risico eigenlijk

Iedereen van 18 jaar of ouder betaalt een verplicht eigen risico voor de basisverzekering. Dat bedrag is € 385,- per jaar. Je betaalt dit alleen als je zorg gebruikt die onder het eigen risico valt, zoals medicatie, bloedonderzoek of een bezoek aan het ziekenhuis.

Je kunt ervoor kiezen om dit eigen risico vrijwillig te verhogen. Het maximaal verhoogde eigen risico is € 500,- bovenop het verplichte bedrag. In totaal komt het dan uit op € 885,-. Veel verzekeraars belonen dit met een lagere maandpremie.

Wat levert een verhoogd eigen risico op

Als je het eigen risico verhoogt van € 385,- naar € 885,-, bespaar je meestal ongeveer €20,-  per maand op je premie. Dat is € 240,- per jaar. Dat bedrag hou je dus sowieso in je zak zolang je géén gebruik maakt van zorg die onder het eigen risico valt.

Dit zorgt er meteen voor dat het financiële risico vaak veel kleiner is dan mensen denken. Stel dat je in een bepaald jaar wél zorg nodig hebt en je hele eigen risico moet betalen. Dan lijkt het alsof je € 885,- kwijt bent, maar dat is eigenlijk niet zo. Je hebt namelijk al € 240,- bespaard op je premie. Daardoor is je echte risico dus lager.

Als je het verplichte eigen risico van € 385,- optelt bij de € 500,- die je vrijwillig hebt verhoogd, kom je op € 885,-. Trek je daar de premiebesparing vanaf, dan blijft er ongeveer € 260,- over. Dat is dus het bedrag dat je extra kwijt kunt zijn vergeleken met iemand die het eigen risico niet heeft verhoogd.

Dat maakt de keuze ineens heel anders dan veel mensen denken.

Wanneer is een verhoogd eigen risico verstandig

Een verhoogd eigen risico kan slim zijn voor mensen die bijna nooit zorg gebruiken. Denk aan iemand die al jaren geen ziekenhuis van binnen heeft gezien of weinig tot geen medicatie nodig heeft. In dat geval betaal je elke maand minder premie en is de kans groot dat je dat verhoogde eigen risico nooit hoeft te gebruiken.

Wanneer is een verhoogd eigen risico géén goed idee

Een verhoogd eigen risico past niet bij iedereen. Als je weet dat je komend jaar medische zorg nodig hebt, bijvoorbeeld door een chronische aandoening, het gebruik van specifieke medicijnen of geplande behandelingen, is het verhogen van je risico meestal niet verstandig. Je weet dan namelijk al dat je het eigen risico gaat opmaken.

Twijfel je of je veel zorg nodig gaat hebben? Kijk dan even terug naar je gebruik van het afgelopen jaar. Hoeveel zorg heb je toen nodig gehad? En is dat iets tijdelijks geweest, of juist iets wat vaker voorkomt? Je eigen zorgverleden zegt vaak veel over de komende periode.

Denk ook aan je eigen buffer

Een verhoogd eigen risico voelt het veiligst als je een noodpotje hebt. Dat hoeft geen enorm bedrag te zijn, maar wel genoeg om de extra kosten op te vangen als je onverwachts zorg nodig hebt.

Als je bijvoorbeeld € 260,- extra kunt missen zonder stress, dan is een verhoogd eigen risico vaak geen probleem. Heb je dat geld niet achter de hand, dan kan de keuze juist onrust geven, ook al bespaar je hiermee maandelijks op je premie.

Kortom, is het slim of riskant

Een verhoogd eigen risico is vooral voordelig als je weinig zorg gebruikt en graag elke maand minder premie wilt betalen. Maar het werkt alleen goed als je een buffer hebt én je gezondheid redelijk stabiel is. Voor sommige mensen levert het juist stress op, en dan is het natuurlijk helemaal geen prettige keuze. Het blijft dus echt persoonlijk of een verhoogd eigen risico bij jou past.

Als het goed is heb je na het lezen van deze blog genoeg handvatten om de keuze voor wel of geen verhoogd eigen risico mee te nemen als je dit jaar je zorgverzekering weer gaat vergelijken.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.

Alleen een basisverzekering met hoogste eigen risico of ook aanvullend verzekerd?

Sinds een aantal jaren heb ik ervoor gekozen om alleen een basisverzekering te nemen voor mijn zorgverzekering en mezelf niet meer aanvullend te verzekeren. Ik heb namelijk niet zo vaak iets. De premie die ik extra moet betalen is de vergoeding die ik krijg niet waard. Helemaal in het begin koos ik wel specifiek voor een restitutiepolis. Daarbij mag je wel jouw eigen zorgverlener kiezen en ben je niet gebonden bent aan de zorgverleners waar de verzekeraar een contract mee heeft. Maar een grondig onderzoek liet al gauw zien dat de plekken waar ik naartoe ga, eigenlijk allemaal contracten hebben met mijn verzekeraar. Ik heb dit jaar dus gekozen voor een naturapolis.

Dit jaar heb ik dus geen aanvullende polis en ook geen tandverzekering. Ik ga zeker wél naar de tandarts, maar heb nooit iets geks aan mijn tanden.

Welke kosten heb ik dit jaar gemaakt?

Mijn keuze voor een hoog eigen risico en geen aanvullende verzekering betekent ook dat ik meer dingen zelf moet vergoeden. Zo gebruik ik medicijnen, waarvoor ik dit jaar een eigen bijdrage van € 53,16 heb betaald vanuit mijn eigen risico.

Daarnaast kreeg ik in oktober enorme rugklachten, omdat mijn rug vastzat, en besloot naar een chiropractor te gaan. Dit wordt niet vergoedt vanuit de basisverzekering, maar daar hiervoor moet je aanvullend verzekerd zijn. En dat ben ik niet. Alle kosten hiervoor zijn dus voor mezelf. Ik heb een pakket afgesloten bij de chiropractor, waarmee je 2 behandelingen gratis krijgt bij afname van 15 behandelingen. Daarvan maak ik er dit jaar 8 op en dit kost mij € 453,- (na aftrek van de twee gratis behandelingen). Een enorm bedrag natuurlijk, maar gelukkig is de rugpijn al vrijwel weg.

De 7 overgebleven behandelingen neem ik mee naar 2022 en daarom overweeg ik om komend jaar een aanvullende verzekering te nemen om dit mee op te vangen. De behandeling bij de chiropractor gaat me namelijk € 471,- kosten volgend jaar.

Is een basisverzekering met het hoogste eigen risico het waard?

In totaal heb ik op dit moment € 53,16 van mijn eigen risico gebruikt. Vanuit de overheid heb je sowieso een verplicht eigen risico van € 385,- en daar blijf ik ruimschoots onder. Het verhoogde eigen risico was het dus zeker waard en dat ga ik komend jaar zeker opnieuw doen! Vooral omdat ik het benodigde bedrag als er toch onverhoopt iets gebeurt, allang bij elkaar heb gespaard. Het allerhoogste eigen risico bepaart me € 26,- per maand in 2022. Ik houd er dus € 312,- per jaar aan over.

Niet aanvullend verzekeren, was dat slim?

Als aanvullende zorgkosten ben ik dit jaar naar de chiropractor geweest. Dit kostte me € 453,-. Als ik mij aanvullend voor deze ‘alternatieve geneeswijze’ wil verzekeren in 2022, kan ik niet terecht bij mijn huidige aanbieder en zou ik een andere verzekeraar moeten nemen. Voor een vergoeding van € 250,- per jaar zou ik per maand € 117,10 gaan betalen in 2022, waar ik bij mijn huidige verzekeraar Jaaah € 93,75 betaal -met het hoogste eigen risico-. Dat kost me € 23,35 per maand meer (dus € 280,20 per jaar).

Maar ik mag dan niet eens alles declareren, want er zit een maximum vergoeding van € 25,- per sessie op, terwijl ik € 59,- per sessie betaal. Ik kan dus op basis van mijn pakket slechts € 175,- declareren. Als ik het hele jaar bij de chiropractor doorga en dus iets meer sessies ga afnemen, kan ik de volledige € 250,- declareren.

Een snelle berekening laat zien dat ik dus € 30,- méér betaal voor een aanvullende verzekering dan voor wat ik kan declareren. Het blijkt dus dat wanneer je maar één ding nodig hebt, in mijn geval de chiropractor, aanvullend verzekeren het meestal niet waard is.

Wat ga ik volgend jaar doen?

Voor mij is het een no-brainer om volgend jaar opnieuw een basisverzekering met het hoogste eigen risico te kiezen. Ook voor mijn man hebben we het hoogste eigen risico, maar hij heeft helemaal geen zorgkosten gemaakt dit jaar. Zo besparen we dus een flink bedrag.

Voor een aanvullende verzekering ga ik wel even rondkijken. Niet zo zeer om de chiropractor vergoedt te krijgen, maar ik draag ook een bril en heb steunzolen. Als ik dat een beetje efficiënt regel, kan ik zo alles in één jaar proppen. Doordat de vergoedingen ook optellen, ben ik zo misschien toch nog goedkoper uit.

Dit moet ik natuurlijk wel even goed uitzoeken vantevoren, maar heb nog een dikke maand te gaan voordat ik een nieuwe verzekering moet kiezen. Het is altijd verstandig om elk jaar even goed te kijken of jouw verzekering nog bij je past, want er verandert elk jaar vanalles!

Alle nieuwe premies staan ondertussen op Independer, en je kunt daar gemakkelijk kiezen wat je denkt nodig te hebben om te zien wat voor jou de beste keuze is. Dit jaar krijg je er een gratis tandongevallenverzekering én een Bol.com cadeaukaart van € 10,- bij, als je via Independer jouw nieuwe zorgverzekering afsluit.

Disclaimer

Dit artikel is geschreven vanuit mijn eigen perspectief. Het hoogste eigen risico en geen aanvullende verzekering is niet voor iedereen de juiste keuze. De bedragen die genoemd zijn in dit artikel zijn bedragen van 2022. Ik kan namelijk niet vooraf voorspellen welke zorg ik nodig zou hebben, om dit artikel voor te bereiden. De bedragen voor 2021 liggen anders. Doe jouw eigen research en zie dit niet als advies. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.