Waar sparen we voor?

Dat het belangrijk is om spaargeld op je rekening te hebben staan, wist je waarschijnlijk al. Er kunnen allerlei redenen zijn dat je een buffer nodig hebt: van een kapotte wasmachine tot een ziek huisdier, een kapotte auto of hoge zorgkosten. Of wat dacht je van een televisie, laptop, tablet of smartphone die je uiteindelijk moet vervangen omdat ie oud en traag wordt?

Dan is er nog het leuke gedeelte: veel mensen willen sparen voor iets in hun vrije tijd. Dat kan gaan om een vakantie, of om iets dat met een hobby te maken heeft.

Kinderen en pensioen

Verder spelen kinderen en pensioen natuurlijk een belangrijke rol in het opbouwen van spaargeld. Sommige ouders willen sparen voor de studie van hun kinderen, of ze willen hun kind(eren) een mooi bedrag kunnen geven zodra ze achttien jaar zijn.

Veel mensen willen naarmate ze ouder worden een aardige pensioenbuffer opbouwen, náást het pensioen dat ze opbouwen met hun werk.

Persoonlijk

Hoeveel geld mensen hebben én hoeveel ze uitgeven en sparen is erg persoonlijk. Je zult zien dat het stevig uiteenloopt hoeveel mensen sparen. Om enkele voorbeelden te noemen: sommige mensen sparen van nature veel. Zulke mensen leven sober, ondanks dat ze misschien veel meer kunnen uitgeven dan dat ze daadwerkelijk doen.
Andere mensen hebben misschien minder te besteden, maar vinden dat geld moet rollen. Ze geven makkelijker geld uit en nemen risico’s. Veel mensen kennen in hun vrienden- en kennissenkring wel wat uitersten.

Een overzicht van het spaargeld van jouw leeftijdsgenoten per leeftijdsgroep

Hieronder zie je hoeveel mensen van verschillende leeftijd vaak op hun spaarrekening hebben staan. Een begrip dat je hieronder veel tegenkomt is de mediaan. Dit is het middelste getal in een rij van laag naar hoog. De mediaan kan een eerlijker beeld geven dan een gemiddelde, omdat mensen met heel veel spaargeld het gemiddelde omhoog halen.

Twintigers tot 25 jaar

Voor jongvolwassenen geldt vaak dat studiekosten, stages en startersbanen het sparen in de weg staan. Toch is het handig om zo’n € 2.400 aan buffer te hebben (mediaan). Het gemiddelde spaargeld in deze leeftijdsgroep zit rond de € 7.400.

25 tot 30 jaar

Mensen tussen 25 en 35 jaar zitten vaak middenin carrières en relaties. Het gemiddelde spaarsaldo ligt op ongeveer € 14.400, terwijl de mediaan ongeveer € 5.600 is. Dat laat zien dat veel jongeren sparen, maar vaak in kleine stapjes.

35-45 jaar

In deze fase stijgt sparen bij veel mensen flink: het gemiddelde spaarbedrag komt uit op € 25.500, met een mediaanwaarde van zo’n € 9.900. Veel mensen bouwen in deze jaren hun eerste echte buffer op. Vooral mensen met een gezin en koopwoning proberen in deze fase veel geld opzij te zetten.

45-55 jaar

In deze levensfase zijn er vaak al wat spaardoelen gehaald. In deze fase hebben mensen een gemiddelde spaarrekening van € 40.600, en een mediaan van € 14.700. Je ziet ook hier een groot verschil tussen het gemiddelde (dat omhoog wordt gehaald door mensen met een grote spaarrekening) en de mediaan.

55-65 jaar

Deze groep heeft doorgaans het meeste spaargeld: gemiddeld € 52.500, mediaan € 19.100. Voor veel mensen ligt op deze leeftijd de focus op het veiligstellen van hun levensstijl richting de pensioenleeftijd.

Het spaargeld van je leeftijdsgenoten loopt uiteen

Zoals je hierboven las, loopt het spaargeld van je leeftijdsgenoten uiteen. De mediaan per leeftijdscategorie is anders dan het gemiddelde per leeftijdscategorie.
Is het iets om van te schrikken als je onder de mediaan of het gemiddelde zit met spaargeld? Niet per se. Het is wel belangrijk om altijd een grotere of kleinere buffer te hebben.

Ik wil graag meer sparen

Misschien wil je sneller sparen dan je voorheen deed. Gebruik dan spaardoelen om sparen voor jou interessanter te maken. Daarnaast is het slim om te kijken waar je (ongemerkt) teveel geld aan uitgeeft. Wat dacht je bijvoorbeeld van abonnementen of het vaak halen van een coffee-to-go? Het belangrijkste aan sparen en spaargeld is dat je weet waar je staat, waar je geld naartoe gaat en wat je zou willen bereiken.

Wat vindt het Nibud van het spaargeld van jouw leeftijdsgenoten?

Het Nibud adviseert om minimaal drie tot zes maanden netto-inkomen te reserveren als buffer. Het streven ligt daarbij op ten minste 10% van het netto inkomen per maand. Toch sparen veel mensen minder dan dat. Het gemiddelde is ongeveer 6–7% per maand. Bij de meeste mensen duurt het opbouwen van een buffer dus lang. Het is niet gek als je niet zo snel spaart als het Nibud adviseert.

Probeer altijd een buffer op te bouwen

Of je nu veel of weinig spaargeld hebt in vergelijking met leeftijdsgenoten: een buffer is altijd fijn. Wil je zelf eens kijken wat voor buffer bij jouw situatie past? Check dan de Nibud bufferberekenaar.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.

Nederland spaart wat af!

De gemiddelde Nederlander is al geen slechte spaarder ten opzichte van spaarders in andere landen, maar sinds de Corona crisis is er nog een tandje bij gezet. Tussen februari 2020 en april 2020 is er voor miljarden euros extra gespaard. Inmiddels is de Nederlandse spaarpot groter dan ooit.

Een gemiddeld Nederlands huishouden heeft ongeveer € 49.500,- spaargeld. Maar dat is wel heel scheef verdeeld over de samenleving. Zo heeft een huishouden waarbij de hoofdkostwinner 25 jaar is slechts € 10.400,- spaargeld, stijgt dat al naar € 28.800,- voor de leeftijdscategorie tussen de 25 en 35 jaar oud, en hebben 65+-ers zelfs € 72.600,- spaargeld tot hun beschikking.

Ook hoe een huishouden is samengesteld is van invloed. Zo hebben mensen zonder kinderen meer spaargeld dan mensen met kinderen (snap ik heel goed, want kinderopvang is duur!), hebben singles minder spaargeld dan mensen die samen wonen, en hebben mensen met een koophuis meer spaargeld dan mensen met een huurhuis. Eigenlijk heel logisch.

Wat niet zo logisch is, is dat mensen met een niet-Westerse migratie achtergrond véél minder vermogen en spaargeld hebben dan mensen met een Westerse achtergrond. Dat zegt me dat er nog veel ongelijkheid is, ook in Nederland. En dat is niet okay.

Buffer sparen voor de eerste nood

Wanneer je nog helemaal geen spaargeld hebt, is het belangrijk om dit zo snel mogelijk wel te hebben. Je hebt namelijk echt een buffer nodig voor de eerste nood. Wat nou als jouw wasmachine ineens kapot gaat? Of de energierekening toch hoger uitvalt dan je had verwacht? Zonder spaargeld heeft een kleine tegenslag direct grote gevolgen. Misschien moet je wel gaan lenen, of sta je ineens rood (tegen hele hoge rente). Zonde.

De vuistregel voor het bedrag wat je nodig hebt voor de allereerste nood is dat je € 1.000,- beschikbaar zou moeten hebben om dit op te kunnen vangen. Ook als je nog bezig bent met het afbetalen van jouw schulden. Een nood-potje zorgt ervoor dat je geen nieuwe schulden hoeft te maken om een acuut probleem op te lossen.

Maar hoe krijg je dit bedrag bij elkaar?

Je kunt beginnen met het verlagen van jouw vaste maandlasten door bijvoorbeeld over te stappen naar een andere energieleverancier of kritisch kijken naar jouw abonnementen en andere rekeningen. Gebruik je het allemaal wel echt? Als het niet mogelijk is om hier nog verder op te besparen, dan kun je ook jouw variabele lasten onder de loep nemen. Kun je misschien iets minder uitgeven aan leuke dingen doen? Of zijn er manieren om te besparen op jouw boodschappen die jij nog niet gebruikt?

Als dit allemaal niet kan, dan betekent dit dat het water je echt aan de lippen staat. Je zou dan moeten gaan kijken naar een zogenaamd ‘gestript budget‘, waarbij je zo veel mogelijk luxe uit jouw leven probeert te bannen, zodat je in de toekomst minder zorgen hebt over geld. Dit is een behoorlijk heftige stap, maar zeker noodzakelijk als er geen enkele manier is om in jouw huidige budget met jouw huidige levensstijl te besparen om € 1.000,- bij elkaar te sparen.

Een noodpotje van € 1.000,- hoef je echt niet ineens bij elkaar te hebben. Zelfs al leg je elke week € 5,- weg, dan komt een gevulde noodpot langzaamaan dichterbij. Kleine stapjes zijn ook stapjes.

Maar welk bedrag heb je nu écht nodig als buffer op jouw spaarrekening?

Het hebben van een noodpotje van € 1.000,- is zeker niet genoeg als er echt nare dingen gebeuren en je bijvoorbeeld jouw baan verliest. Bedenk maar eens hoe veel je per maand uitgeeft, en hoe lastig het dan is om dit op te vangen als er € 0,- binnen komt op jouw rekening. Iek!

Gelukkig wonen we in een land waar veel zaken best goed geregeld zijn. Zo heb je bij baanverlies vaak recht op een werkeloosheidsuitkering (WW), en bestaat er ook zoiets als de bijstand als het echt even tegen zit. Desalniettemin zitten hier wel voorwaarden aan verbonden, waar je misschien helemaal niet aan wilt voldoen. Door het hebben van een flink grotere buffer, ‘koop’ je meer vrijheid om zelf keuzes te maken, zodat de overheid deze keuzes niet voor jou hoeft te maken.

Omdat niet iedereen zijn leven gelijk is, is het bedrag wat je nodig hebt als buffer ook niet gelijk. Het NIBUD adviseert mensen om 6 maanden te kunnen overbruggen zonder inkomen, door in te teren op jouw spaargeld. Heb je dan 6x jouw inkomen (en misschien dat van jouw partner) nodig als spaargeld? Nee. In zo’n situatie zul je gebruik gaan maken van jouw gestripte budget, waardoor jouw kosten per maand heel erg naar beneden gaan. De kosten uit jouw gestripte budget vermenigvuldig je met 6 (maanden) en dan heb je een goede indicator over wat het bedrag zou moeten zijn wat jij op jouw spaarrekening hebt.

Op de website van het NIBUD vind je ook een handige Buffer Berekenaar, waar je door informatie te geven over jouw situatie een pasklaar antwoord krijgt over hoe hoog het bedrag op jouw spaarrekening zou moeten zijn.

Het NIBUD geeft in mijn situatie aan dat ik € 29.000,- aan buffer zou moeten hebben. Dat komt vooral doordat ze de vervangingswaarde van onze auto op € 17.000,- inschatten. Wij zouden nooit een auto kopen voor die prijs, dus na aanpassing van dat bedrag komt ons bufferbedrag uit op € 16.000,-. Mijn eigen berekeningen komen uit op € 20.000,-, wat er mooi tussenin zit. Dat is dus het bedrag wat wij achter de hand willen hebbben.

Heb jij al een buffer opgebouwd? En hoe lang kan jij het redden zonder inkomen? Wil jij graag leren hoe je sneller, meer en slimmer kunt sparen? In de cursus ‘Slim Sparen‘ leggen wij het je op een gemakkelijke en toegankelijke manier uit en geven we je praktische tips om jouw buffer te laten groeien.

Disclaimer 

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra. 

Iris Newman (One Broke Girl)

Als ‘nog net een millennial’ woont Iris samen met haar Engelse man en fantastische dochtertje Penny in Eindhoven. Iris schrijft graag over alles wat met geld te maken heeft en geniet ontzettend van het inspireren en helpen van mensen met financiële zaken.

www.onebrokegirl.nl