Wat is jouw droom?

Laten we beginnen met de basis. Wat betekent ‘eerder met pensioen gaan’ voor jou? Wil je gaan reizen, tijd doorbrengen met familie, je passies nastreven of gewoon genieten van vrije tijd? Door je droom helder voor je te zien, creëer je een krachtige motivatie die je op koers houdt. Dus, wat is jouw grote droom voor je pensioenjaren?

Wat is jouw financiële planning?

Het lijkt misschien voor de hand liggend, maar het is essentieel: financiële planning. Neem een diepe duik in je huidige financiële situatie. Hoeveel geld heb je nodig om je droomleven na te streven? Wat zijn je huidige inkomsten, uitgaven en spaargewoonten?

Door dit te begrijpen, kun je realistische doelen stellen en een plan opstellen om die droom te verwezenlijken.

Heb jij al een idee van je financiële situatie? Zo niet, dan is het tijd om je cijfers onder de loep te nemen.

Besparen en slim investeren

Nu komt het interessante deel: hoe kun je je financiën optimaliseren? Begin met het bekijken van je uitgavenpatroon. Waar kun je besparen zonder aan levenskwaliteit in te boeten? Dit geld kun je vervolgens verstandig investeren om je vermogen te laten groeien. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om zelf te beleggen voor je pensioen, of je kiest ervoor om een pensioenspaarrekening te openen.

Creëer extra inkomstenbronnen

Naast besparen en investeren, kun je ook denken aan manieren om extra inkomsten te genereren. Start bijvoorbeeld een leuke side hustle die iedere maand weer extra geld in het laatje brengt. Het opbouwen van meerdere inkomstenstromen zorgt voor meer geld. Dit geld kun je gebruiken om grotere bedragen te storten naar je beleggingsrekening. Op die manier bereik je je doelen nóg sneller.

Naarmate je jouw vermogen stukje bij beetje ziet groeien, krijg je nog meer motivatie om geld te verdienen en in te leggen. Tenminste, zo werkt het bij mij wel.

Welke skills heb jij welke je kunt omtoveren in een extra inkomstenbron? Er zijn veel verschillende soorten side hustles die je zou kunnen opstarten.

Vergeet niet te genieten van de reis

Terwijl je werkt aan het realiseren van je eerder met pensioen droom, vergeet niet te genieten van het nu. Het leven is niet alleen een bestemming, maar ook de reis ernaartoe. Vier je kleine overwinningen en maak tijd vrij voor dingen die je blij maken.

Houd je voortgang bij en pas je plan zo nodig aan

Een plan is geweldig, maar je moet de voortgang wel monitoren. Kijk regelmatig of je nog op koers ligt en pas je strategie aan waar nodig. Het leven verandert, dus het kan gebeuren dat je af en toe je plan moet aanpassen.

Eerder met pensioen gaan kan dus echt!

Eerder met pensioen gaan is geen onbereikbare droom. Met de juiste mindset, planning en actie kun je stap voor stap dichter bij je doel komen. Het vergt tijd, toewijding en soms enige creativiteit, maar de beloning is een leven vol vrijheid en vervulling. Dagdroom lekker over je wat je gaat doen zodra je met pensioen gaat, maak hier een plan voor en ga aan de slag. Oriënteer bij online pensioenaanbieders of je liever een gewone beleggingsrekening wil openen of dat je toch kiest voor pensioenbeleggen.

Als je zeker weet dat je eerder met pensioen wil gaan, kun je het beste kiezen voor een normale beleggingsrekening. Of je maakt een combinatie, dan open je zowel een pensioenrekening als een normale beleggingsrekening. Dan hoef je je pensioenrekening niet eerder op te breken als je het geld toch eerder nodig hebt.

Leren hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel. Hoe eerder je hiermee begint, hoe meer profijt je hiervan zult hebben.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra. 

Wat is jaarruimte?

Je vraagt je misschien af wat jaarruimte in vredesnaam is. Eigenlijk is dat heel simpel. Je mag elk jaar opnieuw een bepaald gedeelte van jouw salaris inleggen in jouw pensioenpot. Een gedeelte daarvan, of soms zelfs alles als je geluk hebt, stort jouw werkgever al. Maar niet alle werkgevers maken de hele pot elk jaar vol voor jou. Is jouw pot nog niet vol, dan heb jij jaarruimte. Een bedrag wat jij zelf in een pensioenpot mag stoppen, waarmee je profiteert van belastingvoordeel wat je flink wat geld bespaart.

Zo betaal je geen inkomstenbelasting over het gedeelte wat jij in jouw pensioenpot stopt, als je nog jaarruimte hebt. Dat scheelt je dus direct geld en dit krijg je bij je aangifte van volgend jaar terug. Pas tegen de tijd dat jouw pensioen uitgekeerd wordt, ga jij inkomstenbelasting betalen. Maar tegen die tijd -als je met pensioen bent- val jij in een lagere belastingschaal en betaal je dus minder.

Daarnaast telt jouw pensioenpot, dus ook jouw jaarruimte niet mee bij jouw eigen vermogen voor de vermogensbelasting. Vanaf € 57.684,- per persoon aan vermogen -dus bijvoorbeeld spaargeld, cryptocurrency of een tweede huis- moet jij vermogensbelasting betalen. Maar door een gedeelte in jouw pensioenpot te storten wanneer jij jaarruimte hebt, hoef je over dat gedeelte dus geen vermogensbelasting te betalen.

Waarom zou je jouw jaarruimte gebruiken?

Elk jaar heb jij opnieuw jaarruimte om te berekenen. Deze wordt altijd berekend over het vorige jaar. Dit jaar gebruik je dus jouw jaarruimte van 2024. Deze jaarruimte kun je alleen volledig benutten als je vóór 31 december 2025 de storting naar jouw pensioenrekening hebt gedaan. Je kunt dit dus niet onbeperkt meenemen naar de toekomst en wel een keer doen als je een keer wat geld over hebt. Tot maximaal 10 jaar later kun je nog wel gebruik maken van reserveringsruimte, waarmee je oudere jaren alsnog kunt inleggen in jouw pensioenpot. Maar het bedrag wat je dan mag inleggen is niet zo hoog als op het moment dat het nog jaarruimte is.

Je zou dus sowieso elk jaar jouw jaarruimte moeten berekenen en zo veel als je kunt missen ook daadwerkelijk storten.

Jouw jaarruimte berekenen?

Gelukkig wordt het je niet erg moeilijk gemaakt om jouw eigen jaarruimte te berekenen. Want Brand New Day heeft daar een gemakkelijke jaarruimte-tool voor die je online kunt invullen. Deze berekent voor jou wat jouw jaarruimte is.

Brand New Day jaarruimte tool

Wanneer je jouw jaarruimte gaat berekenen heb je twee documenten nodig per werkgever die je in 2023 had:

1. Jouw Uniform Pensioenoverzicht wat je regelmatig ontvangt van de pensioenpartij die jouw werkgever heeft uitgekozen. In dit document vind je jouw ‘Factor A’, ookwel jouw pensioenaangroei genoemd.
2. Jouw laatste jaaropgave(s). Hier vind je jouw bruto jaarsalaris.

Ben je jouw Uniform Pensioenoverzicht kwijt? Je kunt deze opnieuw opvragen bij diezelfde pensioenpartij en deze wordt ook vaak in jouw online account geplaatst zodat je er altijd bij kunt. Heb je helemaal geen idee welke pensioenpartij je moet benaderen? Ga dan naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met jouw DigiD. Je ziet daar alle bedrijven bij wie jij pensioen hebt opgebouwd en de contactgevens van die bedrijven.

Een jaaropgave wordt meestal maar één keer verstrekt door jouw werkgever. Maar mocht je ook die kwijt zijn, dan kun je jouw bruto jaarsalaris ook vinden in de belastingaangifte van 2024.

Let op! Heb je meerdere werkgevers gehad het afgelopen jaar? Dan tel je natuurlijk alle Factor A bedragen op, net als dat je alle bruto jaarsalarissen van de jaaropgaves bij elkaar optelt om een goed jaaroverzicht te krijgen.

Je hebt jaarruimte, wat nu?

Wanneer je jouw jaarruimte hebt berekend en daadwerkelijk jaarruimte hebt, is het natuurlijk zaak om deze zo snel mogelijk te gebruiken. In ieder geval vóór 31 december. Want na die datum kun je alleen nog gebruik maken van de reserveringsruimte -waarover deze maand ook een blog online komt-.

Om gebruik te maken van jouw jaarruimte en van de belastingvoordelen die dit met zich meebrengt, zul je het geld op een speciale pensioenrekening moeten zetten. Dit betekent ook dat je tot jouw pensioenleeftijd niet meer bij dit geld kunt. Maar daar staat tegenover dat jouw inleg genoeg tijd heeft om te groeien.

Sparen of beleggen?

Je kunt jouw jaarruimte wegzetten op een pensioenspaarrekening, waar je geen risico loopt met jouw geld, maar ook maar 0,4% rente krijgt per jaar. Maar met zo’n lange termijn dat jouw geld vast gaat staan, is het misschien slimmer om het te beleggen op een pensioenbeleggingsrekening. De rendementen liggen daar een stuk hoger. En hoewel je natuurlijk meer risico loopt dan door het te sparen, is de termijn dat jouw geld heeft om te groeien -jouw beleggingshorizon- zo lang dat de kans heel klein is dat jouw geld minder waard wordt. In deze blog laat ik je het verschil tussen sparen en beleggen voor jouw pensioen zien.

Rekening openen

Het enige wat je nu nog hoeft te doen om jouw jaarruimte in te leggen in jouw pensioenpot is een pensioenrekening openen. Een pensioenspaarrekening of een pensioenbeleggingsrekening. Er zijn veel verschillende partijen waar je dit kunt doen, maar zelf heb ik gekozen om mijn pensioen onder te brengen bij Brand New Day.

Ik vind Brand New Day fijn als pensioenpartij om bij te beleggen om een aantal redenen.

• Je kunt zelf kiezen tussen verschillende profielen met verschillende risiconiveaus. Hoe offensiever je belegt, hoe meer je belegt in aandelen in plaats van obligaties. Dat is risicovoller, maar heeft daardoor ook een grotere kans op hoger rendement.
• Het is mogelijk om voor automatische risicoafbouw te kiezen. Ben jij op dit moment 35 jaar en durf je daarom wel wat meer risico te nemen met jouw geld? Dan zou het zomaar kunnen dat je daar anders over denkt als je al 65 bent en nog maar een paar jaar te gaan hebt. Brand New Day regelt dat gewoon voor je, zodat je je geen zorgen hoeft te maken.
• Bij Brand New Day wordt er voor je belegd in indexfondsen. Ze hebben een eigen mixfonds gemaakt, waarin bijvoorbeeld de ETF’s van Vanguard zijn opgenomen. Dit is wereldwijd gespreid over verschillende sectoren. Spreiding bij het beleggen is altijd super belangrijk, dus ook in jouw pensioenpot.

Al met al ben ik er heel tevreden over. Wil jij ook een pensioenbeleggingsrekening openen? Klik dan hier. En let op! Je hebt nog tot 31 december om jouw jaarruimte voor dit jaar te gebruiken.

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) jouw inleg verliezen. Dit artikel is geschreven ter vermaak en kan niet worden gezien als koopadvies. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.

Maak voor 31 december gebruik van je jaarruimte

Je hebt nog tot 31 december de tijd om gebruik te maken van je jaarruimte. Maar om hier gebruik van te kunnen maken, moet je natuurlijk wel weten wat je jaarruimte precies is en wat dit inhoudt.

Je jaarruimte is het maximale bedrag dat je van de Belastingdienst jaarlijks opzij mag zetten voor je pensioen. Iedere Nederlander die meer dan 13.646 euro bruto per jaar verdient heeft jaarruimte, maar helaas maakt lang niet iedereen gebruik van deze regeling.

Hoe kun je je jaarruimte maximaal benutten?

Om je jaarruimte maximaal te kunnen benutten en niet te laat te zijn voor je pensioen, moet je eerst weten hoeveel jaarruimte je hebt. Daarvoor moet je je bruto jaarinkomen weten en het bedrag dat jouw werkgever voor je aan pensioen opzij heeft gezet.

Met deze gegevens kun je zelf je jaarruimte uitrekenen, maar je kunt ook gebruik maken van de handige jaarruimte-rekenhulp. Door gebruik te maken van deze rekenhulp weet je precies welk bedrag je voor dit jaar mag inleggen voor je pensioen.  

Wet toekomst pensioenen

De regels met betrekking tot het benutten van je jaarruimte zijn er altijd al geweest, maar per 1 juli 2023 is de ‘Wet toekomst pensioenen’ ingegaan. De nieuwe pensioenregels zorgen ervoor dat je jaarruimte dit jaar waarschijnlijk aanzienlijk groter is dan andere jaren.

Dit betekent dus dat je meer geld opzij kunt zetten voor je pensioen en je dus ook een groter belastingvoordeel kunt behalen. Je zou dit geld op een aparte spaarrekening kunnen zetten, maar door het te beleggen is de kans groot dat je een beter rendement maakt. Verschillende partijen bieden de mogelijkheid om te beleggen voor je pensioen, zonder dat je hier zelf veel omkijken naar hebt.

Verschil jaarruimte en reserveringsruimte

Naast de jaarruimte is er ook nog de reserveringsruimte. De reserveringsruimte is er voor iedereen die de afgelopen 10 jaar nog geen gebruik heeft gemaakt van zijn of haar jaarruimte. Dankzij de reserveringsruimte kun je dus met terugwerkende kracht gebruik maken van je jaarruimte en ben je nog niet te laat om te sparen voor je pensioen.

Het is natuurlijk heel fijn dat deze regeling er is, maar als je optimaal belastingvoordeel wil kun je het beste elk jaar gebruik maken van je jaarruimte. De reserveringsruimte is over het algemeen namelijk iets lager dan je jaarruimte, omdat dit een inhaalmoment is.

Dus, hup ga aan de slag met je jaarruimte en benut deze zo optimaal mogelijk. En heb je de afgelopen 10 jaar nog geen gebruikt gemaakt van je jaarruimte? Dan kun je voor deze jaren ook nog profiteren van je reserveringsruimte.  

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? Meld je dan aan voor het One Broke Girl Membership. Hierin worden maar liefst 13 verschillende geldthema’s behandeld, met tal van videolessen, masterclasses, challenges en meer. Deze maand hebben we het over pensioen in het membership.

Liever geen lidmaatschap? Dan kun je het onderdeel pensioen ook los aanschaffen. In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra. 
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van jouw inleg verliezen.

Tiffany

Tiffany is 32 jaar oud en heeft twee kinderen. Ze houdt ontzettend van wandelen en lezen en geniet graag van uitstapjes met haar gezin. En hoewel ze dol is op geld, is besparen eigenlijk niets voor haar. Zij wil liever flink ‘side hustlen’ en meer verdienen. Dit deelt ze dan ook graag op OneBrokeGirl.nl en haar eigen website.

www.geldkwebbel.nl

Waarom zou je überhaupt zelf pensioen opbouwen?

Als ZZP’er is het super logisch dat je jouw eigen pensioen moet regelen. Je bent namelijk jouw eigen werkgever. Maar ook wanneer jij in loondienst werkt, is het verstandig om goed te kijken of je wel genoeg opbouwt. De meeste mensen in loondienst bouwen een werkgeverspensioen op. Maar het zal je misschien verrassen… Dit is niet altijd genoeg om jouw levensstandaard zoals jij gewend bent vast te houden. Want niet elke werkgever legt alle jaarruimte die voor jou gebruikt mag worden in. Een van mijn volgers op Instagram werkt bij de overheid en verwachtte dat haar pensioen dus prima geregeld was. Zelfs zij had jaarruimte om te gebruiken!

Als jij helemaal niets doet aan jouw pensioen, betekent dit dat je het gewoon moet doen met het geld wat jouw werkgever voor je heeft opgebouwd en de AOW die je krijgt via de overheid. Maar heb jij al wel eens gekeken hoeveel pensioen je eigenlijk nodig hebt? En weet jij dat de pensioenen in de afgelopen 13 jaar niet zijn gestegen, terwijl de prijzen in de supermarkt wél flink omhoog zijn gegaan?

Door jouw jaarruimte elk jaar te berekenen, zie je in een oogopslag of jij nog zelf mag inleggen in jouw pensioenpot en gebruik mag maken van de belastingvoordelen die je hebt bij pensioen opbouw. Dit kun je gebruiken door te sparen of te beleggen voor jouw pensioen.

Hoe bereken je jouw jaarruimte van 2023?

Het klinkt misschien hartstikke lastig… Jaarruimte berekenen. Maar het wordt je heel gemakkelijk gemaakt. Want daar is een hele gemakkelijke jaarruimte-tool voor die je online kunt invullen en voor jou berekent wat jouw jaarruimte is.

Wat heb je nodig?

Wanneer je jouw jaarruimte gaat berekenen heb je twee documenten nodig per werkgever die je vorig jaar had:

1. Jouw Uniform Pensioenoverzicht wat je jaarlijks ontvangt van de pensioenpartij die jouw werkgever heeft uitgekozen. In dit document vind je jouw ‘Factor A’, ook wel jouw pensioen aangroei genoemd.
2. Jouw laatste jaaropgave(s). Hier vind je jouw bruto jaarsalaris. Jaaropgave kwijt? Dan kun je deze ook vinden in jouw belastingaangifte.

Ben je jouw Uniform Pensioenoverzicht kwijt? Je kunt deze opnieuw opvragen bij diezelfde pensioenpartij en deze wordt ook vaak in jouw online account geplaatst zodat je er altijd bij kunt. Heb je helemaal geen idee welke pensioenpartij je moet benaderen? Ga dan naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met jouw DigiD. Je ziet daar alle bedrijven bij wie jij pensioen hebt opgebouwd en de contactgevens van die bedrijven. Super handig!

Heb je meerdere werkgevers gehad het afgelopen jaar? Dan tel je natuurlijk alle Factor A bedragen op, net als dat je alle bruto jaarsalarissen van de jaaropgaves bij elkaar optelt om een goed jaaroverzicht te krijgen.

Je hoeft daarna niet veel meer te doen dan de jaarruimte tool in te vullen en je krijgt meteen te zien hoeveel jij dit jaar nog geld mag inleggen in jouw pensioenpot.

Werkt dit hetzelfde als ondernemer?

In de basis is het berekenen van jaarruimte vrijwel hetzelfde als ondernemer. Maar als je geen pensioen hebt opgebouwd via een pensioenfonds bij jouw werkgever, heb je dus ook geen ‘Factor A’. Ook kan het zijn dat je al geld gereserveerd hebt in jouw boekhouding (dit heet de ‘Toename Oudedagsreserve’) die je nodig hebt voor de berekening van jouw jaarruimte als ondernemer. En in plaats van salaris, gebruik jouw winst om de berekening te maken. Alles over jouw pensioen opbouwen als ondernemer lees je hier.

Pensioen sparen of beleggen?

Of je nou jouw eigen pensioen gaat aanvullen door het te sparen op een pensioenspaarrekening, of door het te beleggen op een pensioenbeleggingsrekening, je hebt altijd belastingvoordeel. Je betaalt namelijk geen inkomstenbelasting en geen vermogensbelasting over jouw pensioeninleg binnen jouw jaarruimte. En tegen de tijd dat jouw pensioen wordt uitgekeerd en je dus wél inkomstenbelasting betaalt, ben je met pensioen. Je valt dan in een lager belastingtarief.

Sparen voor jouw pensioen

Door te sparen voor jouw pensioen op een speciale pensioenspaarrekening, loop jij geen risico met jouw geld. Het staat gewoon op een spaarrekening voor jou. Maar zoals met alle spaarrekeningen, is de rente die je daar op dit moment op krijgt nou niet bepaald hoog. De rente die je krijgt is vaak een stuk meer dan op een normale spaarrekening, maar een heel stuk minder dan de inflatie. Dat wil zeggen dat hoewel jouw spaargeld nooit minder wordt en zelfs een beetje groeit, het wel minder waard wordt en je hier minder boodschappen van kunt kopen in de toekomst.

Elke aanbieder van pensioenrekeningen moet afsluitkosten in rekening brengen voor het openen van een pensioenrekening. Voor een pensioenspaarrekening is dat eenmalig een bedrag van ongeveer 40 tot 45 euro. Verder heb je aan een pensioenspaarrekening geen andere kosten, want je betaalt verder helemaal niets.

Hoe ziet jouw rendement eruit bij pensioensparen?

Als jij elk jaar € 500,- kunt inleggen tegen 0,3% rente, dan leg je in 30 jaar € 15.000,- in en krijg je € 671,- rente. Lekker hoor. Maar als je dit gaat bekijken ten opzichte van de inflatie, die hoeveel je nog steeds kunt kopen van het bedrag, dan wordt het een ander verhaal. In de grafiek hieronder zie je hoe jouw spaarbedrag in 30 jaar groeit (de rode lijn). Maar de groene lijn laat zien hoeveel je eigenlijk nodig hebt om hetzelfde te kunnen kopen. Jouw geld is dus nog steeds precies hetzelfde als het was -zelfs iets meer-, maar doordat je er minder van kunt kopen, heb je in al deze jaren 20% ‘verlies’ gemaakt.

Spaarrentes kunnen natuurlijk ook weer stijgen, dat zie je niet in de grafiek. Maar zo lang de rente niet boven de 2% uit komt, ga je dus ‘verlies’ maken op jouw spaarrekening. Dat is helemaal niet erg wanneer het een gewone spaarrekening is voor een buffer of voor onverwachte uitgaven, want bij dat geld wil je altijd bij kunnen. Maar bij jouw pensioenpot die tot jouw pensioenleeftijd vast staat, is dat wel een beetje jammer.

Beleggen voor jouw pensioen

Wanneer je voor jouw pensioen gaat beleggen, loop je wél risico met jouw geld. De beurs beweegt en is het ene jaar ineens heel hard gegroeid, terwijl hij het andere jaar kan krimpen. In theorie kun je dus een deel van jouw inleg verliezen, maar als we kijken naar de rendementen op de lange termijn, dan zie je dat dit als je goed gespreid belegd vrijwel nooit voorkomt. Je kunt je jaarruimte naast sparen ook benutten door te beleggen op basis van passief indexbeleggen. Je belegt in grote indexfondsen met een wereldwijde spreiding. Dat zijn letterlijk duizenden bedrijven tegelijkertijd. De markt, oftewel, de benchmark groeit gemiddeld met 8% per jaar.

Je hoeft gelukkig ook helemaal niet zelf te bedenken in welk indexfonds je gaat beleggen. Want vaak zijn er standaard profielen gemaakt -van ‘Zeer Defensief’ naar ‘Zeer Offensief’, waarbij jij zelf kunt kiezen hoeveel risico je wilt lopen. Hoe meer risico, hoe offensiever je belegt. Je belegt dan meer in aandelen en minder in obligaties.

Ook voor een beleggingsrekening betaal je afsluitkosten. Deze zijn eenmalig € 45,-. Daarnaast betaal je per storting in jouw pensioenpot 0,5% stortingskosten. Ook betaal je jaarlijks een klein percentage servicekosten en tussen de 0,15%-0,17% fondskosten voor het fonds waar voor jou in belegd wordt.

Hoe ziet jouw rendement eruit bij pensioenbeleggen?

Het rendement bij pensioenbeleggen kun je alleen maar ‘voorspellen’ door naar het verleden te kijken. Ook is het potentiële rendement hoger wanneer je meer risico loopt. Zo ligt het gemiddelde rendement in de afgelopen 10 jaar voor het profiel ‘Zeer Defensief’ op 3,41%, waar dit bij ‘Zeer Offensief’ op 9,10% staat. Deze percentages zijn allebei na aftrek van de kosten die je betaald.

Ook in deze grafiek gaan we uit van een inleg van € 500,- per jaar voor 30 jaar. We zien de inflatie weer terug (in groen), maar je ziet direct dat de rendementen van jouw pensioenbeleggingen hóger liggen dan de inflatie. Dat betekent dat jouw geld dus meer waard is geworden en je méér boodschappen kunt doen van jouw geld. Kies je voor een ‘Zeer Defensief’ profiel, dan bouw je € 11.000 méér op dan dat je deed door te sparen. Loop je meer risico en kies je voor een ‘Zeer Offensief’ profiel? Dan gaat jouw inleg wel heel hard omhoog, en heb je € 60.000,- meer opgebouwd dan jouw inleg van € 15.000,-.

Wat moet je kiezen?

Wanneer jij gaat kiezen tussen sparen of beleggen voor jouw pensioen is het belangrijk dat je kiest wat bij jou past. Natuurlijk zien de cijfers voor pensioenbeleggen er heel lekker uit en krijg je er misschien eurotekens van in jouw ogen. Maar als jij veel te nerveus wordt van het beleggen van jouw pensioengeld, kies dan gewoon voor een defensiever profiel of ga pensioensparen. Het belangrijkste is dat jij iets doet aan jouw pensioen waar jij je goed bij voelt.

Meer leren over pensioenen?

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? Meld je dan aan voor het One Broke Girl Membership. Hierin worden maar liefst 13 verschillende geldthema’s behandeld, met tal van videolessen, masterclasses, challenges en meer. Deze maand hebben we het over pensioen in het membership.

Liever geen lidmaatschap? Dan kun je het onderdeel pensioen ook los aanschaffen. In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer 

Disclaimer 

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra. 

Vuistregel

Wanneer je artikelen leest over hoeveel pensioen je nodig hebt, dan wordt vaak gezegd dat je met 70% van jouw laatstverdiende salaris prima uit de voeten moet kunnen. Maar dat is natuurlijk een super globale vuistregel. Want jouw levensstijl of zaken die in jouw leven gebeurd zijn, kunnen ervoor zorgen dat dit niet genoeg is, of dat je zelfs met nog minder prima rond komt.

Kijkje in de toekomst

Begin dus eerst eens met een kijkje in jouw toekomst. Hoe ziet jouw leven eruit nadat je met pensioen bent gegaan? Pak jouw huidige budget er eens bij en bekijk of er zaken zijn die sowieso veranderen, waardoor je geld bespaart.

Denk bijvoorbeeld aan jouw koopwoning. Heb je die afbetaald tegen de tijd dat je met pensioen gaat, dan is het hypotheekbedrag niet meer nodig in jouw pensioen-budget. Maar misschien wil je juist extra veel gaan reizen en wil je daar wat méér geld voor hebben.

Door alle kosten die jij verwacht te hebben na jouw pensioen op te tellen, krijg je een beeld bij wat je netto nodig hebt om van te kunnen leven na jouw pensioen.

Minder belasting

Gelukkig betaal je na jouw pensioen ook minder belasting over de bedragen die je krijgt uitgekeerd aan AOW, opgebouwd pensioen vanuit de werkgever, en jouw eigen opgebouwde pensioen. Dat is ook meteen een van de redenen waarom vaak wordt gezegd dat je met 70% van jouw laatstverdiende salaris uit zou moeten komen. Vooral voor het eerste gedeelte van jouw inkomen, het bedrag tot € 40.021, betaal je een stuk minder belasting. Dat komt doordat je geen premie meer hoeft te betalen voor de AOW.

Hoeveel krijg je nou écht?

Je hebt nu bekeken hoeveel je nodig hebt door jouw kosten na pensionering op een rijtje te zetten. Daarnaast weet je al dat je minder belasting hoeft te betalen, waardoor je ook minder pensioen nodig hebt om dezelfde levensstijl vast te houden, waardoor je weet welk bedrag je zou willen hebben na pensionering.

Om gemakkelijk uit te rekenen of ik dat bedrag ook haal, maak ik gebruik van een handige online rekenhulp. In drie stappen rekent deze globaal voor me uit welk bedrag ik kan verwachten.

Stap 1: Hoeveel pensioen wil je?

In deze stap geef je aan wat jouw huidige inkomen en het inkomen van jouw partner is. Ook vertel je hoe oud je bent -zodat berekend kan worden hoeveel je extra in zou moeten leggen tot jouw pensioen-. Het gewenste bruto totaalinkomen bij pensioen per maand wordt automatisch gevuld, maar dit kun je aanpassen naar een bedrag wat jij geschikter vindt als je dat wilt.

Zelf koos ik ervoor om het gewenste bedrag bij pensioen te verlagen naar € 3.180, omdat wij ons huis tegen die tijd volledig hebben afgelost.

Stap 2: Geef informatie over jouw pensioensituatie

In de rekenhulp worden wat extra vragen gesteld om in te schatten hoe jouw pensioenopbouw is geweest. Zo woonde mijn partner de eerste 31 jaar van zijn leven in Engeland, en bouw ik zelf natuurlijk geen pensioen op via mijn werkgever vanaf dit jaar, als ZZP’er.

Stap 3: Hoeveel vermogen heb je al?

Hier is het belangrijk dat je alleen rekening houdt met vermogen wat je hebt opgebouwd wat specifiek voor jouw pensioen bedoeld is. Als jij spaart of belegt voor een heel ander doel, neem je dit hier niet mee. Voor mijn eigen berekening hou ik het daarom op € 0,-.

Resultaat!

De rekenhulp geeft me direct een indicatie over of ik goed op weg ben voor mijn pensioen. Het is natuurlijk geen heel specifiek individueel advies, maar geeft wel een basis voor het starten met investeren in jouw pensioen. Het laat me zien welk bedrag ik samen met mijn man aan AOW kan verwachten na mijn pensionering. Daarnaast geeft het me ook een beeld bij wat mijn werkgever potentieel voor me heeft opgebouwd. Maar het belangrijkste is natuurlijk: welk bedrag wat ik wél nodig heb, is er nog niet opgebouwd.

In ons geval zullen we nog € 546,- aan uitkering moeten afdekken om tot mijn streefbedrag te komen. Dat kan ik bereiken door het te sparen, maar ook door te beleggen. Doordat de gemiddelde rendementen op een beleggingsrekening hoger zijn dan op een spaarrekening, hoef ik dan maandelijks ook minder in te leggen. En wanneer ik nog jaarruimte heb om te gaan pensioenbeleggen, kan dat zelfs met extra belastingvoordeel!

Wat is mijn plan?

Als ZZP’er is het voor mij belangrijk om mijn eigen pensioen te regelen. Daardoor ga ik dit jaar mijn maximale jaarruimte gebruiken om te pensioenbeleggen. Daarmee maak ik meteen gebruik van het belastingvoordeel voor pensioenbeleggen. Daarnaast beleg ik ook al op een normale beleggingsrekening, zodat ik daarmee een extra potje opbouw wat ik eventueel ook eerder kan gebruiken. Mijn man is 6 jaar ouder dan ik ben, dus het zou natuurlijk heerlijk zijn als ik daarmee zelfs eerder met pensioen zou kunnen. Tegelijkertijd met hem.

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? Meld je dan aan voor het One Broke Girl Membership. Hierin worden maar liefst 13 verschillende geldthema’s behandeld, met tal van videolessen, masterclasses, challenges en meer. Deze maand hebben we het over pensioen in het membership.

Liever geen lidmaatschap? Dan kun je het onderdeel pensioen ook los aanschaffen. In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.