Wat is jaarruimte?

Je vraagt je misschien af wat jaarruimte in vredesnaam is. Eigenlijk is dat heel simpel. Je mag elk jaar opnieuw een bepaald gedeelte van jouw salaris inleggen in jouw pensioenpot. Een gedeelte daarvan, of soms zelfs alles als je geluk hebt, stort jouw werkgever al. Maar niet alle werkgevers maken de hele pot elk jaar vol voor jou. Is jouw pot nog niet vol, dan heb jij jaarruimte. Een bedrag wat jij zelf in een pensioenpot mag stoppen, waarmee je profiteert van belastingvoordeel wat je flink wat geld bespaart.

Zo betaal je geen inkomstenbelasting over het gedeelte wat jij in jouw pensioenpot stopt, als je nog jaarruimte hebt. Dat scheelt je dus direct geld en dit krijg je bij je aangifte van volgend jaar terug. Pas tegen de tijd dat jouw pensioen uitgekeerd wordt, ga jij inkomstenbelasting betalen. Maar tegen die tijd -als je met pensioen bent- val jij in een lagere belastingschaal en betaal je dus minder.

Daarnaast telt jouw pensioenpot, dus ook jouw jaarruimte niet mee bij jouw eigen vermogen voor de vermogensbelasting. Vanaf € 57.684,- per persoon aan vermogen -dus bijvoorbeeld spaargeld, cryptocurrency of een tweede huis- moet jij vermogensbelasting betalen. Maar door een gedeelte in jouw pensioenpot te storten wanneer jij jaarruimte hebt, hoef je over dat gedeelte dus geen vermogensbelasting te betalen.

Waarom zou je jouw jaarruimte gebruiken?

Elk jaar heb jij opnieuw jaarruimte om te berekenen. Deze wordt altijd berekend over het vorige jaar. Dit jaar gebruik je dus jouw jaarruimte van 2024. Deze jaarruimte kun je alleen volledig benutten als je vóór 31 december 2025 de storting naar jouw pensioenrekening hebt gedaan. Je kunt dit dus niet onbeperkt meenemen naar de toekomst en wel een keer doen als je een keer wat geld over hebt. Tot maximaal 10 jaar later kun je nog wel gebruik maken van reserveringsruimte, waarmee je oudere jaren alsnog kunt inleggen in jouw pensioenpot. Maar het bedrag wat je dan mag inleggen is niet zo hoog als op het moment dat het nog jaarruimte is.

Je zou dus sowieso elk jaar jouw jaarruimte moeten berekenen en zo veel als je kunt missen ook daadwerkelijk storten.

Jouw jaarruimte berekenen?

Gelukkig wordt het je niet erg moeilijk gemaakt om jouw eigen jaarruimte te berekenen. Want Brand New Day heeft daar een gemakkelijke jaarruimte-tool voor die je online kunt invullen. Deze berekent voor jou wat jouw jaarruimte is.

Brand New Day jaarruimte tool

Wanneer je jouw jaarruimte gaat berekenen heb je twee documenten nodig per werkgever die je in 2023 had:

1. Jouw Uniform Pensioenoverzicht wat je regelmatig ontvangt van de pensioenpartij die jouw werkgever heeft uitgekozen. In dit document vind je jouw ‘Factor A’, ookwel jouw pensioenaangroei genoemd.
2. Jouw laatste jaaropgave(s). Hier vind je jouw bruto jaarsalaris.

Ben je jouw Uniform Pensioenoverzicht kwijt? Je kunt deze opnieuw opvragen bij diezelfde pensioenpartij en deze wordt ook vaak in jouw online account geplaatst zodat je er altijd bij kunt. Heb je helemaal geen idee welke pensioenpartij je moet benaderen? Ga dan naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met jouw DigiD. Je ziet daar alle bedrijven bij wie jij pensioen hebt opgebouwd en de contactgevens van die bedrijven.

Een jaaropgave wordt meestal maar één keer verstrekt door jouw werkgever. Maar mocht je ook die kwijt zijn, dan kun je jouw bruto jaarsalaris ook vinden in de belastingaangifte van 2024.

Let op! Heb je meerdere werkgevers gehad het afgelopen jaar? Dan tel je natuurlijk alle Factor A bedragen op, net als dat je alle bruto jaarsalarissen van de jaaropgaves bij elkaar optelt om een goed jaaroverzicht te krijgen.

Je hebt jaarruimte, wat nu?

Wanneer je jouw jaarruimte hebt berekend en daadwerkelijk jaarruimte hebt, is het natuurlijk zaak om deze zo snel mogelijk te gebruiken. In ieder geval vóór 31 december. Want na die datum kun je alleen nog gebruik maken van de reserveringsruimte -waarover deze maand ook een blog online komt-.

Om gebruik te maken van jouw jaarruimte en van de belastingvoordelen die dit met zich meebrengt, zul je het geld op een speciale pensioenrekening moeten zetten. Dit betekent ook dat je tot jouw pensioenleeftijd niet meer bij dit geld kunt. Maar daar staat tegenover dat jouw inleg genoeg tijd heeft om te groeien.

Sparen of beleggen?

Je kunt jouw jaarruimte wegzetten op een pensioenspaarrekening, waar je geen risico loopt met jouw geld, maar ook maar 0,4% rente krijgt per jaar. Maar met zo’n lange termijn dat jouw geld vast gaat staan, is het misschien slimmer om het te beleggen op een pensioenbeleggingsrekening. De rendementen liggen daar een stuk hoger. En hoewel je natuurlijk meer risico loopt dan door het te sparen, is de termijn dat jouw geld heeft om te groeien -jouw beleggingshorizon- zo lang dat de kans heel klein is dat jouw geld minder waard wordt. In deze blog laat ik je het verschil tussen sparen en beleggen voor jouw pensioen zien.

Rekening openen

Het enige wat je nu nog hoeft te doen om jouw jaarruimte in te leggen in jouw pensioenpot is een pensioenrekening openen. Een pensioenspaarrekening of een pensioenbeleggingsrekening. Er zijn veel verschillende partijen waar je dit kunt doen, maar zelf heb ik gekozen om mijn pensioen onder te brengen bij Brand New Day.

Ik vind Brand New Day fijn als pensioenpartij om bij te beleggen om een aantal redenen.

• Je kunt zelf kiezen tussen verschillende profielen met verschillende risiconiveaus. Hoe offensiever je belegt, hoe meer je belegt in aandelen in plaats van obligaties. Dat is risicovoller, maar heeft daardoor ook een grotere kans op hoger rendement.
• Het is mogelijk om voor automatische risicoafbouw te kiezen. Ben jij op dit moment 35 jaar en durf je daarom wel wat meer risico te nemen met jouw geld? Dan zou het zomaar kunnen dat je daar anders over denkt als je al 65 bent en nog maar een paar jaar te gaan hebt. Brand New Day regelt dat gewoon voor je, zodat je je geen zorgen hoeft te maken.
• Bij Brand New Day wordt er voor je belegd in indexfondsen. Ze hebben een eigen mixfonds gemaakt, waarin bijvoorbeeld de ETF’s van Vanguard zijn opgenomen. Dit is wereldwijd gespreid over verschillende sectoren. Spreiding bij het beleggen is altijd super belangrijk, dus ook in jouw pensioenpot.

Al met al ben ik er heel tevreden over. Wil jij ook een pensioenbeleggingsrekening openen? Klik dan hier. En let op! Je hebt nog tot 31 december om jouw jaarruimte voor dit jaar te gebruiken.

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) jouw inleg verliezen. Dit artikel is geschreven ter vermaak en kan niet worden gezien als koopadvies. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.

Wat is je jaarruimte eigenlijk?

Simpel gezegd: de jaarruimte is het bedrag dat je dit jaar belastingvriendelijk mag inleggen voor je pensioen. Dat bedrag mag je dus zélf sparen, bovenop wat je werkgever eventueel al voor je regelt.

De overheid stimuleert dat extra pensioenpotje met een fiscale meevaller: het bedrag dat je inlegt, mag je aftrekken bij je belastingaangifte. Vaak betekent dit dat je geld terugkrijgt.

Hoeveel jaarruimte heb je als je gaat sparen voor je pensioen?

Hoeveel jaarruimte je precies hebt als je gaat sparen voor je pensioen, hangt af van je inkomen én van hoeveel pensioen je opbouwt via je werk. Heb je bijvoorbeeld een eigen onderneming, of een werkgever waarbij je weinig pensioen opbouwt? Dan is de kans groot dat je jaarruimte aanzienlijk is.

Sparen voor je pensioen? Check jouw jaarruimte

Klinkt het ingewikkeld? Valt mee! Je hoeft het gelukkig niet zelf uit te rekenen. Met de gratis jaarruimtetool van Brand New Day weet je binnen een paar minuten hoeveel ruimte jij hebt. Vul je gegevens in, en je ziet meteen waar je aan toe bent. Superhandig als je nog vóór het einde van het jaar slim wilt inleggen voor je pensioen.
Vergeet je reserveringsruimte niet

Ben je een paar jaar te laat met het uitrekenen van je jaarruimte en sparen voor je pensioen? Geen zorgen. Je kunt ook gebruik maken van reserveringsruimte. Dat is de jaarruimte van voorgaande jaren die je toen niet hebt benut.

Je mag dit alsnog inhalen tot wel tien jaar terug! Dat maakt het ineens een stuk interessanter. “Ik ben toch al te laat” is dus geen excuus om je hoofd in het zand te steken.

Sparen voor je pensioen met een lijfrenterekening

Een jaarruimte benutten doe je via een pensioenrekening (ook wel lijfrenterekening genoemd) bij een pensioenaanbieder. Dat klinkt ingewikkeld, maar het is eigenlijk zo geregeld. Bij een aanbieder zoals Brand New Day open je binnen een paar minuten online zo’n rekening.

Vervolgens kun je daar geld op storten, dat automatisch wordt belegd voor je pensioen. Jij kiest zelf hoeveel je inlegt, en Brand New Day rekent automatisch uit wat je verwachte pensioenpot wordt.

Tip van ons als je gaat sparen voor je pensioen

Slimme volgorde: begin met sparen voor je pensioen in je oudste reserveringsruimte. Hoe ouder de reserveringsruimte, hoe sneller deze vervalt. Heb je nog geld over na het sparen in je oude reserveringsruimte? Gebruik dan je huidige jaarruimte. Zo profiteer je maximaal én voorkom je dat oude ruimte verloren gaat.

Wat levert het benutten van je jaarruimte belastingtechnisch op?

Het mooie aan het benutten van je jaarruimte is dat je het bedrag dat je inlegt, mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Daardoor betaal je over dat bedrag dus geen inkomstenbelasting. Stel: je legt 1.000 euro in, en je valt in het 36,97% belastingtarief, dan krijg je daar ruim 360 euro van terug via je belastingaangifte. Dat is de moeite waard!

En het wordt nog beter: je geld wordt ook nog eens belegd door de pensioenaanbieder. In de tussentijd groeit het belastingvrij door. Pas als je later je pensioenpotje gaat gebruiken, betaal je belasting.

Waarom je sparen voor je pensioen juist nú moet regelen

Je jaarruimte berekenen en gaan sparen klinkt misschien als iets voor op je januarilijstje. Toch raden we je aan om er niet te lang mee te wachten. Je kunt je jaarruimte namelijk alleen gebruiken over het jaar waarin je het bedrag hebt ingelegd. Inleg in januari telt dus pas voor het nieuwe jaar.

Wil je het belastingvoordeel van 2025 meepakken? Dan moet je vóór 31 december inleggen. En december is vaak al druk genoeg, dus daarom zeggen wij: je kunt het beter nu regelen dan in de chaos van de feestdagen.

Geen zorgen als je later begint met sparen voor je pensioen

Misschien denk je nu: “Oeps, dit is de eerste keer dat ik hier iets over hoor.” Geen paniek. Veel mensen beginnen pas laat met sparen voor hun pensioen. Toch blijft het een feit dat hoe eerder je start, hoe meer voordeel je eruit kan halen. Gewoon (alsnog) beginnen dus!

Zelfs als je nu nog niet veel ruimte hebt om iets in te leggen, is het goed om alvast je jaarruimte te berekenen. Dan weet je in elk geval wat er mogelijk is. Volgend jaar kun je gerichter plannen om te sparen voor je pensioen.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.