Wat is jaarruimte?

Je vraagt je misschien af wat jaarruimte in vredesnaam is. Eigenlijk is dat heel simpel. Je mag elk jaar opnieuw een bepaald gedeelte van jouw salaris inleggen in jouw pensioenpot. Een gedeelte daarvan, of soms zelfs alles als je geluk hebt, stort jouw werkgever al. Maar niet alle werkgevers maken de hele pot elk jaar vol voor jou. Is jouw pot nog niet vol, dan heb jij jaarruimte. Een bedrag wat jij zelf in een pensioenpot mag stoppen, waarmee je profiteert van belastingvoordeel wat je flink wat geld bespaart.

Zo betaal je geen inkomstenbelasting over het gedeelte wat jij in jouw pensioenpot stopt, als je nog jaarruimte hebt. Dat scheelt je dus direct geld en dit krijg je bij je aangifte van volgend jaar terug. Pas tegen de tijd dat jouw pensioen uitgekeerd wordt, ga jij inkomstenbelasting betalen. Maar tegen die tijd -als je met pensioen bent- val jij in een lagere belastingschaal en betaal je dus minder.

Daarnaast telt jouw pensioenpot, dus ook jouw jaarruimte niet mee bij jouw eigen vermogen voor de vermogensbelasting. Vanaf € 57.684,- per persoon aan vermogen -dus bijvoorbeeld spaargeld, cryptocurrency of een tweede huis- moet jij vermogensbelasting betalen. Maar door een gedeelte in jouw pensioenpot te storten wanneer jij jaarruimte hebt, hoef je over dat gedeelte dus geen vermogensbelasting te betalen.

Waarom zou je jouw jaarruimte gebruiken?

Elk jaar heb jij opnieuw jaarruimte om te berekenen. Deze wordt altijd berekend over het vorige jaar. Dit jaar gebruik je dus jouw jaarruimte van 2024. Deze jaarruimte kun je alleen volledig benutten als je vóór 31 december 2025 de storting naar jouw pensioenrekening hebt gedaan. Je kunt dit dus niet onbeperkt meenemen naar de toekomst en wel een keer doen als je een keer wat geld over hebt. Tot maximaal 10 jaar later kun je nog wel gebruik maken van reserveringsruimte, waarmee je oudere jaren alsnog kunt inleggen in jouw pensioenpot. Maar het bedrag wat je dan mag inleggen is niet zo hoog als op het moment dat het nog jaarruimte is.

Je zou dus sowieso elk jaar jouw jaarruimte moeten berekenen en zo veel als je kunt missen ook daadwerkelijk storten.

Jouw jaarruimte berekenen?

Gelukkig wordt het je niet erg moeilijk gemaakt om jouw eigen jaarruimte te berekenen. Want Brand New Day heeft daar een gemakkelijke jaarruimte-tool voor die je online kunt invullen. Deze berekent voor jou wat jouw jaarruimte is.

Brand New Day jaarruimte tool

Wanneer je jouw jaarruimte gaat berekenen heb je twee documenten nodig per werkgever die je in 2023 had:

1. Jouw Uniform Pensioenoverzicht wat je regelmatig ontvangt van de pensioenpartij die jouw werkgever heeft uitgekozen. In dit document vind je jouw ‘Factor A’, ookwel jouw pensioenaangroei genoemd.
2. Jouw laatste jaaropgave(s). Hier vind je jouw bruto jaarsalaris.

Ben je jouw Uniform Pensioenoverzicht kwijt? Je kunt deze opnieuw opvragen bij diezelfde pensioenpartij en deze wordt ook vaak in jouw online account geplaatst zodat je er altijd bij kunt. Heb je helemaal geen idee welke pensioenpartij je moet benaderen? Ga dan naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met jouw DigiD. Je ziet daar alle bedrijven bij wie jij pensioen hebt opgebouwd en de contactgevens van die bedrijven.

Een jaaropgave wordt meestal maar één keer verstrekt door jouw werkgever. Maar mocht je ook die kwijt zijn, dan kun je jouw bruto jaarsalaris ook vinden in de belastingaangifte van 2024.

Let op! Heb je meerdere werkgevers gehad het afgelopen jaar? Dan tel je natuurlijk alle Factor A bedragen op, net als dat je alle bruto jaarsalarissen van de jaaropgaves bij elkaar optelt om een goed jaaroverzicht te krijgen.

Je hebt jaarruimte, wat nu?

Wanneer je jouw jaarruimte hebt berekend en daadwerkelijk jaarruimte hebt, is het natuurlijk zaak om deze zo snel mogelijk te gebruiken. In ieder geval vóór 31 december. Want na die datum kun je alleen nog gebruik maken van de reserveringsruimte -waarover deze maand ook een blog online komt-.

Om gebruik te maken van jouw jaarruimte en van de belastingvoordelen die dit met zich meebrengt, zul je het geld op een speciale pensioenrekening moeten zetten. Dit betekent ook dat je tot jouw pensioenleeftijd niet meer bij dit geld kunt. Maar daar staat tegenover dat jouw inleg genoeg tijd heeft om te groeien.

Sparen of beleggen?

Je kunt jouw jaarruimte wegzetten op een pensioenspaarrekening, waar je geen risico loopt met jouw geld, maar ook maar 0,4% rente krijgt per jaar. Maar met zo’n lange termijn dat jouw geld vast gaat staan, is het misschien slimmer om het te beleggen op een pensioenbeleggingsrekening. De rendementen liggen daar een stuk hoger. En hoewel je natuurlijk meer risico loopt dan door het te sparen, is de termijn dat jouw geld heeft om te groeien -jouw beleggingshorizon- zo lang dat de kans heel klein is dat jouw geld minder waard wordt. In deze blog laat ik je het verschil tussen sparen en beleggen voor jouw pensioen zien.

Rekening openen

Het enige wat je nu nog hoeft te doen om jouw jaarruimte in te leggen in jouw pensioenpot is een pensioenrekening openen. Een pensioenspaarrekening of een pensioenbeleggingsrekening. Er zijn veel verschillende partijen waar je dit kunt doen, maar zelf heb ik gekozen om mijn pensioen onder te brengen bij Brand New Day.

Ik vind Brand New Day fijn als pensioenpartij om bij te beleggen om een aantal redenen.

• Je kunt zelf kiezen tussen verschillende profielen met verschillende risiconiveaus. Hoe offensiever je belegt, hoe meer je belegt in aandelen in plaats van obligaties. Dat is risicovoller, maar heeft daardoor ook een grotere kans op hoger rendement.
• Het is mogelijk om voor automatische risicoafbouw te kiezen. Ben jij op dit moment 35 jaar en durf je daarom wel wat meer risico te nemen met jouw geld? Dan zou het zomaar kunnen dat je daar anders over denkt als je al 65 bent en nog maar een paar jaar te gaan hebt. Brand New Day regelt dat gewoon voor je, zodat je je geen zorgen hoeft te maken.
• Bij Brand New Day wordt er voor je belegd in indexfondsen. Ze hebben een eigen mixfonds gemaakt, waarin bijvoorbeeld de ETF’s van Vanguard zijn opgenomen. Dit is wereldwijd gespreid over verschillende sectoren. Spreiding bij het beleggen is altijd super belangrijk, dus ook in jouw pensioenpot.

Al met al ben ik er heel tevreden over. Wil jij ook een pensioenbeleggingsrekening openen? Klik dan hier. En let op! Je hebt nog tot 31 december om jouw jaarruimte voor dit jaar te gebruiken.

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) jouw inleg verliezen. Dit artikel is geschreven ter vermaak en kan niet worden gezien als koopadvies. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.

Maak voor 31 december gebruik van je jaarruimte

Je hebt nog tot 31 december de tijd om gebruik te maken van je jaarruimte. Maar om hier gebruik van te kunnen maken, moet je natuurlijk wel weten wat je jaarruimte precies is en wat dit inhoudt.

Je jaarruimte is het maximale bedrag dat je van de Belastingdienst jaarlijks opzij mag zetten voor je pensioen. Iedere Nederlander die meer dan 13.646 euro bruto per jaar verdient heeft jaarruimte, maar helaas maakt lang niet iedereen gebruik van deze regeling.

Hoe kun je je jaarruimte maximaal benutten?

Om je jaarruimte maximaal te kunnen benutten en niet te laat te zijn voor je pensioen, moet je eerst weten hoeveel jaarruimte je hebt. Daarvoor moet je je bruto jaarinkomen weten en het bedrag dat jouw werkgever voor je aan pensioen opzij heeft gezet.

Met deze gegevens kun je zelf je jaarruimte uitrekenen, maar je kunt ook gebruik maken van de handige jaarruimte-rekenhulp. Door gebruik te maken van deze rekenhulp weet je precies welk bedrag je voor dit jaar mag inleggen voor je pensioen.  

Wet toekomst pensioenen

De regels met betrekking tot het benutten van je jaarruimte zijn er altijd al geweest, maar per 1 juli 2023 is de ‘Wet toekomst pensioenen’ ingegaan. De nieuwe pensioenregels zorgen ervoor dat je jaarruimte dit jaar waarschijnlijk aanzienlijk groter is dan andere jaren.

Dit betekent dus dat je meer geld opzij kunt zetten voor je pensioen en je dus ook een groter belastingvoordeel kunt behalen. Je zou dit geld op een aparte spaarrekening kunnen zetten, maar door het te beleggen is de kans groot dat je een beter rendement maakt. Verschillende partijen bieden de mogelijkheid om te beleggen voor je pensioen, zonder dat je hier zelf veel omkijken naar hebt.

Verschil jaarruimte en reserveringsruimte

Naast de jaarruimte is er ook nog de reserveringsruimte. De reserveringsruimte is er voor iedereen die de afgelopen 10 jaar nog geen gebruik heeft gemaakt van zijn of haar jaarruimte. Dankzij de reserveringsruimte kun je dus met terugwerkende kracht gebruik maken van je jaarruimte en ben je nog niet te laat om te sparen voor je pensioen.

Het is natuurlijk heel fijn dat deze regeling er is, maar als je optimaal belastingvoordeel wil kun je het beste elk jaar gebruik maken van je jaarruimte. De reserveringsruimte is over het algemeen namelijk iets lager dan je jaarruimte, omdat dit een inhaalmoment is.

Dus, hup ga aan de slag met je jaarruimte en benut deze zo optimaal mogelijk. En heb je de afgelopen 10 jaar nog geen gebruikt gemaakt van je jaarruimte? Dan kun je voor deze jaren ook nog profiteren van je reserveringsruimte.  

Meer leren over hoe jij zelf extra pensioen op kunt bouwen?

Wil jij leren hoe je zelf (extra) pensioen kunt opbouwen? Meld je dan aan voor het One Broke Girl Membership. Hierin worden maar liefst 13 verschillende geldthema’s behandeld, met tal van videolessen, masterclasses, challenges en meer. Deze maand hebben we het over pensioen in het membership.

Liever geen lidmaatschap? Dan kun je het onderdeel pensioen ook los aanschaffen. In de Pensioen Cursus leer je alles wat je moet weten over zelf pensioen opbouwen en hoe je kunt profiteren van belastingvoordeel.

Disclaimer

In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra. 
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van jouw inleg verliezen.

Tiffany

Tiffany is 32 jaar oud en heeft twee kinderen. Ze houdt ontzettend van wandelen en lezen en geniet graag van uitstapjes met haar gezin. En hoewel ze dol is op geld, is besparen eigenlijk niets voor haar. Zij wil liever flink ‘side hustlen’ en meer verdienen. Dit deelt ze dan ook graag op OneBrokeGirl.nl en haar eigen website.

www.geldkwebbel.nl