Sinds 2018 mag je niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen als je een huis koopt. Het is daarom niet meer mogelijk de bijkomende kosten en het eventuele overbieden mee te financieren. Hiervoor zou je dus eigen geld in moeten leggen, en dat gaat om best flinke bedragen. Sparen dus zou je zeggen! Maar is dit wel helemaal waar, of kun je toch nog een huis kopen zonder eigen geld?
Nieuwe regels omtrent huis kopen zonder eigen geld
Sinds 2018 zijn de nieuwe regels van kracht, waarbij je dus nog maar 100% van de marktwaarde van je woning mag lenen. Voorheen kon je meer lenen, zodat je ook de bijkomende kosten, zoals de kosten van de notaris, de kadasterkosten, de kosten voor de taxatie en de kosten voor je hypotheekadviseur kon meefinancieren. Heel handig als je geen eigen geld hebt, maar hierdoor loop je als koper wel wat meer risico.
Om de risico’s voor zowel jou als koper als voor de banken te beperken, is het bedrag dat je maximaal kunt lenen stapsgewijs afgebouwd tot 100% van de marktwaarde in 2018.
Als je meer leent dan de marktwaarde van de woning, staat je woning namelijk meteen al onder water. Dit betekent dat je schuld groter is dan de waarde van je woning. Als je vervolgens je woning moet verkopen, om wat voor reden dan ook, zit je meteen al met een restschuld. Hier wordt de bank natuurlijk niet blij van, maar het is ook niet fijn voor jouzelf als je woning minder waard is dan het bedrag dat je ervoor geleend hebt.
Eigenlijk is het dus maar goed dat deze regel in het leven is geroepen, want zo is de kans dat je met een restschuld blijft zitten na de verkoop van je woning een stuk kleiner geworden.
Hoe zit het dan met overbieden?
De afgelopen jaren is het normaal geworden om te overbieden als je een woning koopt. Op dit moment is de woningmarkt wel wat afgekoeld, maar het overbieden gebeurt nog steeds. De regel dat je maximaal 100% van de marktwaarde kunt lenen, zorgt er dus voor dat je eigen geld zult moeten kunnen inleggen als je boven de vraagprijs biedt.
Toch klopt dit niet helemaal. De marktwaarde wordt namelijk, nadat je de woning gekocht hebt, bepaalt door de taxateur aan de hand van een taxatierapport. En die taxatiewaarde hoeft niet gelijk te zijn aan de vraagprijs of de koopprijs van de woning.
Als uit het taxatierapport blijkt dat de woning meer waard is dan de vraagprijs, ligt de marktwaarde dus hoger dan de vraagprijs en kun je ook meer lenen. Op deze manier is het vaak toch mogelijk om meer te lenen dan het bedrag dat de verkoper voor de woning vraagt of het bedrag waarvoor jij de woning gekocht hebt. Op deze manier kun je bijvoorbeeld toch (een deel van) de overbieding of bijkomende kosten meefinancieren.
Een huis kopen zonder eigen geld
Als het een beetje meezit kun je dus toch wat meer lenen en kan het dus mogelijk zijn om een huis te kopen zonder eigen geld. Daarnaast zijn er natuurlijk mogelijkheden om een eventuele verbouwing of verduurzaming mee te financieren. Met name voor het verduurzamen van je woning zijn er een aantal aantrekkelijke regelingen waar je gebruik van zou kunnen maken, zoals subsidies of een lagere rente.
Vraag een starterslening aan
Heb je, nadat je alle mogelijkheden bekeken hebt, toch nét niet genoeg budget om je eerste huis te kunnen kopen? Vraag dan eens na of de gemeente waarin je woont, of beter gezegd wil gaan wonen, een starterslening aanbiedt. Veel gemeenten bieden dit namelijk aan, om starters zo net even een duwtje in de rug te geven.
Informeer hier altijd goed naar, want als het potje van jouw gemeente leeg is, is het maar de vraag of en wanneer dat potje weer aangevuld wordt. Je kunt er dus niet zomaar op vertrouwen dat er voor jou nog een starterslening beschikbaar is.
Niet alleen de marktwaarde bepaalt hoeveel je kunt lenen
Uiteraard is het bedrag dat je maximaal kunt lenen niet alleen afhankelijk van de marktwaarde van de woning, maar ook van je inkomsten. Ga voor een uitgebreid advies dan ook altijd langs bij een erkend hypotheekadviseur, zodat je goed voorbereid bent en precies weet waar je aan toe bent en hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
Daarna kun je op zoek naar een makelaar om aan de hand van jouw wensen een geschikte woning te zoeken.
Geef een reactie