Beleggen voor jouw kind: wat zijn de mogelijkheden?

Pas geleden werd ik benaderd om voor een artikel op NU.nl te praten over sparen voor jouw kind. Zo’n fijne rekening op naam van jouw zoon of dochter, waar ze vanaf hun 18e hun rijbewijs of studie van kunnen betalen. Maar ik vind sparen op een kindrekening eigenlijk helemaal niet zo handig en vertelde dus uitgebreid over beleggen! Na héél veel vragen op Instagram over dit onderwerp leek het me een goed idee om er eens een blog aan te wijden.

Waarom juist beleggen voor jouw kind?

We weten ondertussen allemaal wel dat door de steeds maar dalende rente het steeds minder rendabel wordt om voor de lange termijn te sparen. Natuurlijk zijn spaarpotjes voor korte termijndoelen juist wél een goed idee, maar een groeirekening voor jouw kind is nou juist iets wat je voor de lange termijn doet. Meestal beginnen ouders wanneer hun kleine is geboren elke maand een bedrag opzij te zetten. Dat bedrag ligt meestal tussen de 40 en de 60 euro per maand.

Stel nou dat je elke maand 40 euro wegzet, 18 jaar lang… Dan heb je aan het eind € 8.640,- ingelegd. Zet je dit op de best betaalde normale spaarrekening voor kinderen, waar je op dit moment 0,4% rente krijgt, dan heb je na 18 jaar € 8.956,51. Iets meer dan € 300,- verdiend. Maar met een gemiddelde inflatie van 2% per jaar, betekent dit dat jouw kind véél minder kan kopen voor dat geld dan wat je er nu mee zou kunnen doen. Eigenlijk zou je een plek moeten vinden waar je minimaal méér dan de inflatie bij elkaar krijgt, zodat jouw kind in ieder geval hetzelfde kan kopen van het bedrag wat jij inlegt als wat je nu kunt.

Dat kan op dit moment alleen door te beleggen. Zelfs de spaarverzekering, waarbij je buiten het garantiestelsel om jouw geld ‘spaart’ geeft maar maximaal 2% rente momenteel. En dat terwijl een gemiddeld rendement door te beleggen tegen de 7% aan kan lopen

Hoe groot is het verschil tussen sparen en beleggen?

Wanneer je uit gaat van de inleg van € 40,- per maand en een heel realistisch beleggingsrendement van 7% per jaar, dan heb jij na 18 jaar maarliefst € 16.837,49 voor jouw kind bijeen belegd. En doordat de inflatie ‘maar’ 2% is geweest elk jaar, kan jouw kind daadwerkelijk méér kopen van het geld wat jij voor hem hebt geregeld dan wat je er nu mee zou kunnen doen.

Zilvervloot sparen

Veel ouders denken dat ze voor het meeste rendement kiezen door een zogenaamde Zilvervloot spaarrekening te openen. Op zo’n spaarrekening kun je jaarlijks maximaal € 600,- inleggen tegen 0,10% rente per jaar, maar krijg je nog een eenmalige extra bonus die kan oplopen tot 10% voor alle bedragen die minimaal een volledig jaar op de rekening staan. Dat klinkt geweldig, maar brengt je na 18 jaar nog steeds maar naar € 9.852,15 als totale bedrag. Dit ligt dus zelfs nog láger dan wanneer je zou kiezen voor de spaarverzekering waar je 2% rente per jaar krijgt.

Beleggen voor jouw kind en belasting

Er zijn twee manieren om een potje geld bij elkaar te beleggen voor jouw kind: op de naam van het kind zelf, of op jouw eigen naam. Beide manieren hebben voordelen en nadelen.

Beleggen op jouw eigen naam

Wanneer je ervoor kiest om te beleggen op jouw eigen naam, werkt dit eigenlijk hetzelfde als ‘gewoon’ beleggen. Je betaalt hierover vermogensbelasting wanneer je het bedrag wat je aan heffingsvrij vermogen mag hebben overschrijdt. Je betaalt vermogensbelasting over al jouw vermogen, dus over jouw spaargeld, beleggingen, maar ook als je een tweede huis hebt voor de verhuur, dan valt dit allemaal onder vermogen. Het heffingsvrije vermogen is in 2021 vastgesteld op € 50.000,- per persoon en dus € 100.000,- als je fiscaal partners bent met bijvoorbeeld jouw man.

Wanneer jouw kind 18 jaar wordt en je het geld naar zijn of haar rekening wilt storten, is het belangrijk om onder het bedrag wat je per jaar mag schenken aan jouw kind blijft. Je mag in 2021 bijvoorbeeld € 6.604,- schenken aan jouw kind zonder belasting hierover te moeten betalen. Wanneer je meer dan dit bedrag bij elkaar hebt belegd -of gespaard, dat werkt hetzelfde-, zul je de uitkering aan jouw kind dus over meerdere jaren moeten spreiden.

Daar staat wel tegenover dat, omdat de rekening op jouw naam staat, jij mag beslissen óf en wanneer je het geld aan jouw kind wilt geven.

Beleggen op naam van jouw kind

Door te beleggen op de naam van jouw kind, is het geld wat op de beleggingsrekening staat ook direct van jouw kind. Dat betekent dat je niet zomaar geld van deze rekening af mag halen, want juridisch heeft jouw kind dan een vordering op jou en zul je dat geld te zijner tijd dus aan jouw kind terug moeten betalen. Maar jouw zoon of dochter kan voordat ze 18 worden zelf ook niet zomaar geld van deze rekening af halen, want jij hebt de rekening tot die tijd in beheer.

Omdat je elke maand inlegt, ben je dus ook elke maand aan jouw kind aan het schenken. Dat betekent dat je ook hier maximaal € 6.604,- (in 2021) mag schenken zonder belasting te betalen, maar je spreidt jouw schenking over de 18 jaar dat je aan het opbouwen bent. Dus het gehele bedrag wat je op de beleggingsrekening hebt geplaatst door de jaren heen wordt zónder extra belasting beschikbaar voor jouw kind op zijn 18e verjaardag.

Ook opa’s en oma’s kunnen gemakkelijk geld storten op de beleggingsrekening als ze dat willen, alleen voor hen is het belastingvrije bedrag maximaal € 3.244,- (in 2021).

Alle bedragen en rendementen die je haalt op naam van jouw kind tellen totdat jouw kind 18 jaar is ook mee bij jouw eigen vermogen waar je vermogensbelasting over betaalt. Vanaf dat moment hebben ze hun eigen vermogen en telt het niet meer bij jou mee.

Waar kun je beleggen voor jouw kind?

Wanneer je kiest voor beleggen op jouw eigen naam, dan kun je vrijwel overal terecht. Dit komt doordat het eigenlijk ‘gewoon’ beleggen is. Zo kun je bijvoorbeeld een beleggingsrekening openen bij jouw eigen bank -zoals ABN Amro-, kiezen voor beheerd beleggen bij bijvoorbeeld Brand New Day, of zelf ETF’s gaan kopen tegen hele lage kosten bij DEGIRO.

Beleggingsrekeningen op de naam van jouw kind worden dan weer niet zomaar overal aangeboden. Zo is het openen van een beleggingsrekening voor jouw kind bij DEGIRO niet mogelijk.

Semmie

Zelf heb ik gekozen om een beleggingsrekening voor Penny te openen bij Semmie. Dit heb ik vooral gedaan omdat Semmie investeert in duurzame fondsen. Ik vond het een lastig idee om als Penny eenmaal 18 jaar oud is te moeten zeggen dat ik haar geld heb geïnvesteerd in niet-duurzame beleggingsfondsen. Ik zie helemaal voor me hoe zij een voorvechter voor milieu wordt en dat helemaal niet leuk vindt.

Semmie rekent een beheerfee van 0,7% per jaar en daar bovenop worden in de koers van de duurzame fondsen 0,24% aan fondskosten gerekend. Je kunt hierbij kiezen uit 3 verschillende risicoprofielen: Defensief, Neutraal en Offensief. Hoe defensiever je belegt, hoe meer er wordt geïnvesteerd in obligatiefondsen ten opzichte van aandelenfondsen.

Profiel	Gemiddeld rendement afgelopen 6 jaar
Defensief	+3,67%
Neutraal	+5,09%
Offensief	+6,48%

De beheerfee en fondskosten zijn al van het rendement afgetrokken en dit geeft dus netto rendement weer.

Je kunt bij Semmie beginnen met beleggen vanaf € 500,- aan eerste inleg. Daarna kun je zelf kiezen hoe veel je per maand wilt inleggen. Wij beleggen bijvoorbeeld € 25,- per maand voor onze dochter.

Brand New Day

Bij Brand New Day kies je voor heel gemakkelijk indexbeleggen. Er wordt niet specifiek gelet op duurzaamheid, maar Brand New Day volgt gewoon de populaire Vanguard fondsen die wereldwijd gespreid inleggen.

Brand New Day rekent per storting een percentage van 0,5% aan kosten. Het maakt dan weer niet uit hoe vaak je stort, want doordat het een percentage is, zijn de kosten bij in één keer storten of per maand storten gewoon hetzelfde. Daarnaast rekenen ze een beheerfee van 0,44% voor het beheren van jouw portfolio en zijn de fondskosten ingesteld op tussen de 0,15% en 0,17% per jaar (afhankelijk van welk profiel je neemt). Bij Brand New Day kun je kiezen uit 5 risicoprofielen: Zeer Defensief, Defensief, Neutraal, Offensief of Zeer Offensief.

Profiel	Gemiddeld rendement afgelopen 6 jaar
Zeer defensief	2,51%
Defensief	4,33%
Neutraal	6,15%
Offensief	7,96%
Zeer offensief	10,25%

De beheerfee en fondskosten zijn al van het rendement afgetrokken, maar de 0,5% stortingskosten niet aangezien die niet gelden voor het hele portfolio.

Doordat er niet specifiek wordt geïnvesteerd in alleen duurzame fondsen, zijn de behaalde rendementen iets hoger dan bij Semmie. Wanneer bedrijven namelijk extra op het milieu, sociale factoren en beleid letten, kost dat extra geld en dat gaat van de aandelenwinsten af. Wel heb je bij Brand New Day de mogelijkheid om voor duurzame fondsen te kiezen als je dat wilt.

Je kunt bij Brand New Day beleggen voor elk bedrag dat je wilt, maar als je maandelijks per automatische incasso wilt betalen dan is de minimale maandelijkse inleg € 50,-. Je kunt overigens ook gewoon zelf een automatische storting instellen vanaf jouw bankrekening, want je krijgt gewoon een bankrekeningnummer om het naar over te boeken.

Meesman

Ook Meesman heeft de mogelijkheid om een beleggingsrekening voor jouw kind te openen. Bij Meesman wordt gebruik gemaakt van de fondsen van Northern Trust, waardoor ook hier de wereldwijde spreiding prima geregeld is. Daarnaast heb je hier geen last van dividendlekkage (dat je dubbel belasting betaald over het uitgekeerde dividend), maar dat heb je bij Brand New Day ook niet.

Wat dan wel weer vervelend is, is dat jouw kind ook een betaalrekening op zijn eigen naam moet hebben voordat er een beleggingsrekening op naam van het kind geopend kan worden. Dat is natuurlijk niet zo handig wanneer jouw kleine pas net geboren is.

Meesman rekent een beheervergoeding van 0,5% en per koop- of verkooptransactie betaal je 0,25%. Je kunt bij Meesman zelf jouw portefeuille in elkaar zetten door een mix te maken tussen groei (aandelen) en risicoverlaging (obligaties). Ze hebben dus geen specifieke risicoprofielen, maar je kiest helemaal zelf. Meesman heeft zelf zijn eigen fondsen in elkaar gezet, waaronder ‘Aandelen wereldwijd’, maar omdat deze pas 2 jaar bestaan kun je het rendement niet goed vergelijken met de andere aanbieders. Deze laat ik voor nu dus niet zien in dit artikel, maar de laatste twee jaren liggen in lijn met de rendementen van Brand New Day.

Bij Meesman kun je een rekening openen wanneer je per maand € 100,- wilt inleggen (al dan niet met automatische incasso), of wanneer je een storting ineens wilt doen van minimaal € 10.000,-. Voor een kindrekening mag deze eerste storting gespreid worden over 2 jaren, omdat je zo onder het maximale schenkingsbedrag aan jouw kinderen blijft.

Jouw eigen bank

Vrijwel elke ‘grootbank’ die betalingsrekeningen aanbiedt, biedt ook de optie om te beleggen voor jouw kind. Logischerwijs is het altijd een goed idee om eens te kijken wat jouw eigen bank aanbiedt.

Rabobank

Zo heeft Rabobank ‘Beheerd Beleggen Basis’, waarbij je uit 5 verschillende profielen kunt kiezen; van zeer defensief tot zeer offensief. De rendementen verschillen ook per profiel, waar het zeer defensieve profiel een rendement van 2,12% behaald en het zeer offensieve profiel zelfs 10,73% gemiddeld. Dit ligt in lijn met Brand New Day en Meesman.

Maar de kosten bij Rabobank zijn relatief hoog als je een laag bedrag inlegt. Je betaalt namelijk minimaal € 5,- per kwartaal, ookal zijn de kosten voor wat zij de ‘basisdienstverlening’ noemen slechts 0,06%. Ze adviseren daarom ook om zo snel mogelijk toe te werken naar een minimum bedrag van € 2.000,- aan inleg, zodat de kosten gemiddeld naar beneden gaan. Daarnaast betaal je 0,10% aan kosten voor portefeuillebeheer en 0,15% aan fondskosten.

ABN Amro

Ook mijn eigen bank -ABN Amro- biedt de optie om voor jouw kind ‘Begeleid Beleggen‘ aan te vragen. Hierin kun je kiezen uit 6 verschillende fondsen, die elk een eigen risicograad en rendement hebben. En persoonlijk vind ik de rendementen van ABN Amro echt beneden pijl ten opzichte van de concurrentie. Zo heeft het meest defensieve fonds een rendement van 1,17% gemiddeld en het meest offensieve fonds een gemiddeld rendement van 7,60%.

Ook de kosten zijn bij ABN Amro net wat anders dan bij andere partijen. Want zij bepalen de kosten op basis van welk beleggingsprofiel je hebt gekozen. Voor het meest defensieve profiel betaal je 0,62% lopende kosten, terwijl dit voor het meest offensieve profiel 0,94% is. Daar bovenop komen nog eens servicekosten van 0,25% per jaar.

Daarmee is ABN Amro ook wat duurder dan bijvoorbeeld Brand New Day en Semmie, wat in-eet op jouw rendement.

Toch starten bij ABN Amro? ABN Amro heeft momenteel een actie waar je, wanneer je 3 maanden lang periodiek € 150,- inlegt, een bonus van € 50,- krijgt. Lees meer via deze link.

Conclusie

Wanneer je kiest voor de optie om begeleid te gaan beleggen, wat wel handig is voor een rekening waar je belegt voor jouw kind, dan zijn de grootbanken eigenlijk een stuk duurder dan de partijen die geen bankrekeningen aanbieden. Hierbij zul je dus vooral moeten kiezen tussen duurzaam (bijvoorbeeld Semmie) of juist niet duurzaam, maar ook moeten kijken naar hoeveel je wilt inleggen (Brand New Day is de enige zonder minimum inleg) en wat de kosten zijn.

Maar één ding is zeker: door te sparen voor jouw kind ga je sowieso geen rendement behalen. Sterker nog, jouw geld wordt in 18 jaar veel minder waard, dus je hebt er weinig aan.