Wist jij al dat heel veel Nederlanders te weinig pensioen opbouwen? Zelfs als ze in loondienst werken? Gelukkig kun je dat oplossen door zelf jouw pensioenpot aan te vullen. Maar wat levert beleggen voor jouw pensioen nou eigenlijk op?
In dit artikel...
Hoe bouw je pensioen op?
Pensioenopbouw doe je in Nederland op 3 manieren. Allereerst is er de AOW, wat iedereen krijgt die vanaf zijn 15e in Nederland heeft gewoond. Geen vetpot, want als stelletje krijg je € 1.625,49 netto en als alleenstaande € 1.357,82.
Voor veel mensen is dit dus niet genoeg om hun rekeningen van te betalen. Daarom bouw je vaak ook pensioen op via de werkgever. Zij leggen dan een bedrag in op een beleggingsrekening voor jou. Maar niet alle werkgevers vullen de pot helemaal af, waardoor je alsnog te weinig pensioen opbouwt ten opzichte van jouw huidige salaris.
Daarom kun je ook zelf voor jouw pensioen beleggen. Op een pensioenbeleggingsrekening. Daarmee zorg je ervoor dat jouw pensioenpot wél volledig wordt opgebouwd.
Hoe bouw je zelf pensioen op?
Allereerst ga je berekenen wat jouw jaarruimte is. Je mag namelijk niet zomaar onbeperkt inleggen in jouw pensioenpot, maar alleen een vooraf bepaald bedrag per jaar. Dat komt omdat een pensioenrekening met wat bijzondere en lucratieve voordelen komt.
Je betaalt namelijk geen inkomstenbelasting over jouw inleg en betaalt pas inkomstenbelasting over het opgebouwde bedrg als je met pensioen gaat. Doordat je tegen die tijd in een lagere belastingschijf valt, betaal je dan minder dan nu.
Daarnaast telt jouw pensioenpot niet mee voor de vermogensbelasting. In 2022 mag je € 50.655,- per persoon aan vermogen hebben. Dus bijvoorbeeld spaargeld en beleggingen. Zo gauw je hier boven komt, betaal je er belasting over. Hoeveel precies hangt af van jouw vermogen, maar het begint bij 1,82% en eindigt dik boven de 5%. Maar alles wat in jouw pensioenpotje zit, hoef je dus niet mee te tellen.
Wat levert het je op?
Rendement
Wanneer je gaat beleggen voor jouw pensioen bij bijvoorbeeld Brand New Day, dan maak je de keuze over hoeveel risico je wilt nemen met jouw beleggingen. Als jouw pensioen nog ver weg is, dan kiezen de meeste mensen voor een meer offensief model, terwijl ze voor een defensief model kiezen wanneer ze tegen hun pensioendatum aan lopen.
Hoe offensiever je belegt, hoe meer aandelen er in het pakket zitten. En hoe defensiever je belegt, hoe meer obligaties je in jouw pakket krijgt. Op obligaties loop je namelijk minder risico dan op aandelen. Maar ook het rendement is wat lager.
Op het Zeer Offensief model van Brand New Day is het gemiddelde rendement sinds 2010 namelijk 6,99% terwijl dit op het Zeer Defensieve model 1,74% is.
Alle rendementen per jaar vind je op deze pagina.
Belastingvoordeel op inleg
Op de inleg op jouw pensioenrekening krijg je belastingvoordeel, zoals ik al eerder beschreef. Maar wat levert dat nou op?
Als jouw bruto inkomen onder de € 68.507,- per jaar liggen, dan betaal je 37,05% aan belasting. En alles wat je inlegt in jouw pensioenpot, daar vraag je dus bij de belastingaangifte de 37,05% belasting van terug.
Als jij dus bijvoorbeeld € 750,- kunt inleggen op jouw pensioenrekening, dan krijg je daar € 277,88 van terug bij jouw belastingaangifte.
Verdien jij zelfs meer dan € 68.507,-? Dan betaal je 49,50% belasting en krijg je zelfs € 371,25 terug van dat bedrag.
En als je met pensioen gaat, val je in een lager belastingtarief in de eerste schijf. Je betaalt dan tot € 36.410,- een percentage van 19,17% (dus 17,88% lager) en valt pas daarboven in de normale schijven. Dat scheelt je een klap geld.
Even een rekenvoorbeeld als je precies € 68.507 verdient.
Je betaalt dan op dit moment 37,05% belasting en dat komt neer op € 25.381,-. Maar wanneer je hetzelfde bedrag binnen krijgt als je met pensioen bent gegaan, betaal je maar € 18.872,- belasting. Dat is dik € 6.500,- lager en scheelt je in dat geval 9,5%. Verdien jij minder dan dit? Dan scheelt het je een hoger percentage, en verdien jij meer, dan scheelt het minder.
Vermogensbelasting
Alles wat in jouw pensioenpot zit, telt niet mee bij jouw vermogensbelasting. De eerste € 50.655,- betaal je sowieso geen belasting over, maar daarboven wel. En dat klinkt wellicht als een enorm bedrag (en dat is het ook), maar als je gaat beleggen is het helemaal niet onbereikbaar.
Dus stel nou dat jij € 100.000,- aan vermogen hebt op een gegeven moment en dit niet op een pensioenrekening hebt staan. Dan betaal je hier 0,56% belasting over en dat telt op naar € 560,-. Maar heb jij de helft hiervan op een pensioenrekening staan? Dan mag je dit bedrag lekker in jouw zak steken.
Voor- en nadelen van pensioenbeleggen
De voornaamste voordelen van pensioenbeleggen zijn drieledig: je betaalt minder inkomstenbelasting, betaalt geen vermogensbelasting op jouw pensioenrekening en -niet onbelangrijk- je regelt jouw pensioen goed.
Maar aan een pensioenrekening kleven ook 2 nadelen. Allereerst kun je het geld van een pensioenrekening niet zomaar opnemen voor jouw pensioendatum. Dat gaat met normale beleggingsrekeningen natuurlijk wel.
Daarnaast betaal je eenmalig € 45,- voor het openen van de rekening bij Brand New Day. Voor pensioenrekeningen geldt dat deze nooit gratis geopend mogen worden van de overheid, omdat er advieskosten gerekend moeten worden. Maar dit bedrag is relatief laag voor de winst die je met een pensioenrekening behaald.
Dus ik zou zeggen: reken in ieder geval uit of jij jaarruimte hebt dit jaar, en leg het bedrag in!
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day en bevat affiliate links.
Geef een reactie