Als je eerder wilt stoppen met werken, dan wil je misschien wel jouw pensioengeld eerder gebruiken. Maar hoe zit dat eigenlijk? Eerder stoppen met werken en pensioen?
Eerder stoppen met werken
Eerder stoppen met werken is voor veel mensen een droom, maar het heeft wel consequenties voor jouw pensioen. Als je eerder stopt met werken, moet je dus langer doen met je pensioen. Dit betekent concreet dat jouw uitkering vanuit het pensioen een stuk lager is. Daarnaast bouw je ook nog eens de laatste jaren geen pensioen meer op (aan de hand van hoeveel eerder je stopt met werken). Het is dus belangrijk om dit van te voren uit te laten rekenen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Dus: hoe zit het met jouw pensioen als je eerder wilt stoppen met werken?
Wat kost het als je eerder gaat stoppen met werken?
Grof gezegd kost het je tussen de 6% en 8% per jaar wanneer je eerder stopt met werken. Helaas is het rekensommetje niet zo simpel, want er zijn veel zaken waar je rekening mee moet houden.
Als je werkt, vul je iedere maand jouw pensioen potje. Stop je eerder met werken, dan stopt ook het vullen van de pot. Dit betekent dat er minder in jouw pensioenpotje zit dan wanneer je werkt tot de AOW-leeftijd.
Ook kun je niet meer profiteren van het belastingvoordeel wat je hebt op jouw pensioeninleg. Daarmee bedoel ik dat je als je opbouwt geen inkomstenbelasting betaalt over de inleg en deze pas gaat betalen als er wordt uitgekeerd. Is de uitkering na jouw pensioenleeftijd? Dan val je in een lagere inkomstenbelastingschaal en houd je veel meer van dit geld over. Ook dit geef je op door al eerder te laten uitkeren.
Daarnaast moet je -als je eerder stopt met werken- langer doen met je pensioen. Je uitkering per maand wordt daardoor dus lager. Houd er ook rekening mee dat je in de jaren dat je eerder stopt, nog geen AOW krijgt. Dit krijg je pas wanneer je de leeftijd bereikt waarop je écht met pensioen mag. Tot die tijd moet je dit dus kunnen overbruggen.
Hoeveel geld heb je nodig als je eerder stopt met werken?
Om uit te rekenen of je eerder kunt stoppen met werken, is het belangrijk om te weten hoeveel geld je nodig hebt. Mensen met een koophuis hebben die waarschijnlijk al afbetaald wanneer zij met pensioen gaan, waardoor je geen of weinig hypotheeklasten hebt. Maar misschien heb je wel een hobby dat (veel) geld kost of wil je lekker gaan reizen… daar heb je natuurlijk ook geld voor nodig.
De meeste mensen zullen er niet op achteruit willen gaan, dus je moet het zo berekenen dat je maandelijkse netto inkomsten gelijk blijven. Om uit te rekenen wat jij nodig hebt aan pensioen kun je deze blog lezen: hoeveel pensioen heb je nodig.
Gevolgen voor belasting en toeslagen
Na je AOW-leeftijd betaal je minder belasting over je inkomsten. Je houdt daardoor netto meer over dan wanneer je nog werkt. Eerder stoppen met werken kan ook effect hebben op sommige toeslagen, zoals de zorgtoeslag en huurtoeslag. Als je door te stoppen met werken minder inkomsten hebt, is er een kans dat je toeslagen kunt aanvragen waar je eerder geen recht op had. Dit kun je ook meenemen in je berekening.
Eerder stoppen met werken: dit kun je zelf doen
Als je eerder wilt stoppen met werken, kun je je er nu al op voorbereiden. Zodra je weet hoeveel geld je ‘later’ nodig hebt, kun je een plan gaan maken. Je kunt bijvoorbeeld ieder jaar jouw jaarruimte aanvullen. Je werkgever legt iedere maand een deel in jouw pensioenpot, maar dit is vrijwel nooit het maximale dat ingelegd mag worden. Hier kun jij dus op inspringen door ieder jaar het resterende bedrag in te leggen. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien bij welke partijen jij pensioen hebt opgebouwd.
Je kunt ervoor kiezen om te sparen voor je pensioen, maar je kunt ook pensioenbeleggen. In beide gevallen profiteer je van belastingvoordeel. Je hoeft namelijk geen inkomstenbelasting en vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat jij inlegt voor je pensioen (binnen jouw jaarruimte). Op het moment dat je met pensioen gaat, ga je wel weer inkomstenbelasting betalen, maar je valt dan in een lagere belastingschijf.
Sparen voor jouw pensioen
Als je ervoor kiest om te sparen voor je pensioen, loop je weinig risico. Het geld staat op een speciale spaarrekening waar niets mee kan gebeuren. De rente is variabel, op dit moment krijg je 0,45% rente per jaar. Dit kan elk moment worden verhoogd of verlaagd. Daarnaast moet je rekening houden met inflatie, want daardoor wordt je geld steeds minder waard.
Beleggen voor jouw pensioen
Je kunt er ook voor kiezen om, bijvoorbeeld bij Brand New Day, te gaan beleggen voor jouw pensioen. In tegenstelling tot sparen, loop je door te beleggen wél risico. De beurs kan het ene jaar heel veel groeien, terwijl het een ander jaar juist krimpt. In theorie kun je dus je geld verliezen, maar als je kijkt op de lange termijn zien we dat dit vrijwel nooit gebeurd als je gespreid belegd.
Je kunt kiezen tussen verschillende risicoprofielen, van zeer offensief (risicovol) naar zeer defensief (niet risicovol). Je kunt dus zelf bepalen hoeveel risico je wilt lopen.
Werkgeverpensioen naar voren halen
Ook het pensioen wat je via jouw werkgever hebt opgebouwd, kun je naar voren halen. Je betaalt in dit geval wel meer belasting dan als je afwacht. Je kunt hierbij kiezen tussen het afkopen van het pensioen, waarmee je alles in één keer laat uitbetalen, of de uitkering verlengen. Jouw uitkering wordt dan gespreid over 20 jaar plus de jaren voor jouw pensioenleeftijd die je nog te gaan hebt.
Het is goed om te weten dat financieel gezien het eigenlijk altijd onvoordelig is om eerder met pensioen te gaan dan jouw pensioenleeftijd. Maar aan het genot wat jij hiervan kunt hebben, zit wellicht geen prijs.
Disclaimer
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van jouw inleg verliezen.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day en bevat affiliate links.
Geef een reactie