Als je moet kiezen tussen een pensioenrekening waarvoor je betaalt of een gratis beleggingsrekening, zijn er dingen waar je aan moet denken. Een pensioenrekening waar je voor moet betalen kan je helpen met belastingvoordelen en je motiveren om geld te sparen voor later, maar het kan ook kosten met zich meebrengen.
Aan de andere kant geeft een gratis beleggingsrekening je meer vrijheid om je geld te gebruiken voor korte termijn doelen, maar het geeft geen recht tot belastingvoordelen. Wat je kiest, hangt af van wat je wilt bereiken met je geld, hoeveel risico je bereid bent te nemen, en wat je financiële situatie is. Je kunt ook overwegen om zowel een pensioenrekening als een gratis beleggingsrekening te gebruiken, afhankelijk van je doelen.
Wat zijn de overeenkomsten tussen een pensioenrekening en een beleggingsrekening?
Hoewel het beleggen zelf op beide rekeningen hetzelfde werkt, komen er wel andere regels bij kijken. Daarnaast ligt het aan jouw situatie welke rekening voor jou geschikt is.
Qua beleggen maakt het niet uit welke rekening je hebt, want het beleggen werkt helemaal hetzelfde. Je belegt namelijk zowel bij een pensioenrekening als bij een normale beleggingsrekening van Brand New Day in dezelfde indexfondsen. Je kunt bij beide rekeningen kiezen voor welk model je gaat en in welke fondsen je wilt beleggen. Je kunt ook het risico van beleggingen automatisch afbouwen naarmate je richting je einddatum gaat.
Als je gaat beleggen in een van de vijf modelportefeuilles, dan betaal je 0,34% aan servicekosten per jaar. Wil je vrij beleggen, dan betaal je 0,44% servicekosten per jaar.
Wat zijn de verschillen tussen een pensioenrekening en een beleggingsrekening?
Als je een pensioenrekening opent, betaal je eenmalig €45. Dat komt omdat een pensioenrekening wordt gezien als een complex product, dus daar betaal je voor. Maar afhankelijk van je belastingtarief (belastingschaal) heb je deze kosten er met een inleg tussen de €90 en €125 al uit.
Geld storten en opnemen
Het storten en opnemen van geld verschilt ook per rekening. Je kunt namelijk op een normale beleggingsrekening storten wat je wilt, er is geen maximum bedrag. Je hebt dus alle vrijheid om dit naar eigen inzicht te doen. Ook ben je vrij om het geld ieder moment weer op te nemen.
Met een pensioenrekening is dat anders, dan heb je die vrijheid niet. Je mag niet storten wat je wilt, je mag namelijk alleen storten als je jaarruimte hebt. Dat betekent dat wanneer je werkgever te weinig pensioen voor jou opbouwt, dat je dit mag aanvullen. Ook zzp’ers mogen (moeten) natuurlijk zelf pensioen opbouwen. De jaarruimte verschilt ieder jaar, je kunt hier uitrekenen wat jouw jaarruimte is. Heb je jaarruimte? Dan moet je dit vóór de laatste dag van het jaar storten. Daarna is je kans voorbij voor het afgelopen jaar.
Waar je ook rekening mee moet houden is dat je storting in principe vaststaat. Je bent niet vrij om dit geld op te nemen. Het is namelijk echt bedoeld voor je pensioen, dus zodra je de AOW leeftijd bereikt kun je dit geld laten uitkeren.
Belasting
Hoe het zit met belasting betalen is ook een belangrijk verschil tussen deze twee rekeningen. Het geld dat op jouw normale beleggingsrekening staat valt namelijk in Box 3. Al jouw beleggingen en spaargeld wordt hierin meegenomen en over dit bedrag betaal je vermogensbelasting.
Bij een pensioenrekening is dit anders, deze rekening valt namelijk onder Box 1. Dat houdt in dat je nú geen vermogensbelasting betaalt over het geld wat op je pensioenrekening staat.
Een bijkomend voordeel is dat deze stortingen belastingvrij zijn. Dat betekent dat je iedere storting een gedeelte terug krijgt van de belastingdienst. Tijdens de belastingaangifte in 2024 kun je een gedeelte van het geld terugkrijgen wat je in 2023 hebt gestort. Dit kan aardig oplopen, want als je in de eerste belastingschijf valt mag je 36,93% terugvragen. Als je dus dit jaar €3.000 stort, krijg je daar ongeveer €1.100 van terug. Dat is wel een mooi voordeel, toch? En als je in de tweede schijf valt, kun je zelfs 49,50 terugvragen.
Zodra je de AOW leeftijd bereikt en je pensioen laat uitkeren, ga je belasting betalen. Het voordeel hiervan is dat je op latere leeftijd in een lagere belastingschaal zit. Je betaalt hierdoor dus minder belasting.
Welke rekening past bij jou?
Welke rekening het beste bij jou past, ligt aan het doel waar je voor gaat beleggen. Wil je écht beleggen voor je pensioen en ben je niet van plan om het geld eerder uit te laten keren? Dan kun je echt het beste voor een pensioenrekening bij bijvoorbeeld Brand New Day kiezen.
Heb jij de intentie om eerder met pensioen te gaan, dan kun je beter voor een normale beleggingsrekening gaan. Daarnaast moet de uitkeringsduur ook langer zijn als je deze voor je AOW-gerechtige leeftijd start.
Wil jij beleggen voor een wereldreis of voor het kopen van een huis? Ook dan kun je het beste voor een normale beleggingsrekening kiezen.
Natuurlijk is het soms niet zo zwart-wit, je kunt natuurlijk ook een combinatie willen. Je kunt dan gewoon beide rekeningen openen en op die manier profiteren van alle voordelen.
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day en bevat affiliate links.
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van jouw inleg verliezen.
Geef een reactie