Een pensioenrekening vroegtijdig openbreken, dus voordat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt behaald, is natuurlijk niet de intentie van een pensioenrekening. Veel mensen denken daarom (onterecht) dat dit dus niet mogelijk is. Als je een goede reden hebt, mag je wel degelijk jouw pensioenrekening opbreken. Maar, daar zitten wel consequenties aan.
Wat is een pensioenrekening?
Een pensioenrekening is een rekening waarop je geld spaart of belegt voor je pensioen. Dit geld is bedoeld voor wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd behaald, om jou vanaf dat moment van inkomen te voorzien. Zodra je met pensioen gaat, krijg je iedere maand een ‘salaris’ vanuit jouw pensioenpotje.
Je kunt op twee manieren geld wegleggen voor jouw pensioen. Je kunt pensioensparen of pensioenbeleggen. Deze twee worden nog weleens door elkaar gehaald, maar het zijn echt twee verschillende vormen van pensioensparen. Ik zal ze hieronder uitleggen.
Pensioensparen
Met een pensioenrekening bouw je op een veilige manier een potje op. Het geld wordt nergens in belegd, je spaart het. De rente die je hierover krijgt is variabel, op dit moment staat de rente op 1,90%. Je kunt bij pensioensparen profiteren van fiscale voordelen, want je gaat minder belasting betalen. Je mag deze pensioenrekening aanvullen tot het bedrag van jouw jaarruimte. Over dat bedrag krijg je met de belastingaangifte een percentage terug.
Op het moment dat je je pensioenleeftijd hebt behaald en maandelijks een bedrag laat uitkeren, ga je beginnen met belasting betalen. Het voordeel is dat je op die leeftijd in een lage belastingschijf valt.
Pensioenbeleggen
Je kunt ook kiezen voor pensioenbeleggen. Waar je bij een normale pensioenrekening een potje opbouwt waar verder niks mee gebeurt, is dat bij pensioenbeleggen anders. Het geld dat jij inlegt, wordt automatisch belegt in diverse aandelen en obligaties. Het enige wat jij moet doen is kiezen in welke portefeuille je wilt beleggen en welk risico je bereid bent om te nemen. Hoe jonger je bent, hoe meer risico je in principe kunt nemen. Als je dichter bij je pensioenleeftijd komt, wordt het risico automatisch afgebouwd.
Ook bij pensioenbeleggen profiteer je van fiscale voordelen. Je krijgt namelijk een percentage van je ingelegde bedrag terug zodra je belastingaangifte doet.
Om welke redenen breken mensen hun pensioenrekening open?
Als je een pensioenrekening opent, is dat natuurlijk met de intentie om het te laten staan tot het moment dat je daadwerkelijk met pensioen gaat. Toch kan het zijn dat je noodgedwongen je pensioenrekening vroegtijdig moet openbreken. Dat kan verschillende redenen hebben.
Het kan bijvoorbeeld gebeuren dat je arbeidsongeschikt raakt en daardoor geld nodig hebt om te leven. Of je raakt in de problemen als zzp’er.
Het kan natuurlijk ook zo zijn dat je bijvoorbeeld 2 of 3 jaar eerder met pensioen wilt, of geld nodig hebt voor een grote gebeurtenis in je leven. Stuk voor stuk goede redenen om jouw pensioenrekening open te breken.
Welke financiële gevolgen heeft het openbreken van jouw pensioenrekening?
Er zitten wel financiële gevolgen aan het vroegtijdig openbreken van je pensioen. Dit geld is namelijk bedoeld voor jouw pensioen. Als je om welke reden dan ook besluit het eerder open te breken, krijg je een boete én je moet de rekening (deels) afkopen. Dat is natuurlijk ontzettend zonde van je geld en zou je liever niet moeten willen. Doe dit dus alléén als je echt niet anders kunt.
Je kunt dit voorkomen, door het anders aan te pakken. Je kunt namelijk kiezen voor een pensioenrekening én een normale beleggingsrekening. Je kunt dan je pensioenrekening laten staan totdat je daadwerkelijk met pensioen gaat en je beleggingsrekening kun je gebruiken voor onverwachte gebeurtenissen. Wat het verschil is tussen deze twee vormen, lees je in deze blog.
Wat zijn de voordelen van een pensioenrekening?
Een pensioenrekening brengt, ten opzichte van een beleggingsrekening, aardig wat voordelen met zich mee.
Zoals eerder benoemd betaal je nu minder belasting over het bedrag dat jij inlegt in je pensioenrekening. Of je nu kiest voor pensioensparen of pensioenbeleggen, dat maakt voor het belastingvoordeel niet uit. Met beide opties krijg je een percentage terug zodra je belastingaangifte doet.
Op het moment dat je met pensioen gaat, wordt hiervan maandelijks een bedrag naar jou uitgekeerd. Vanaf dan ga je belasting betalen, maar je valt dan in een lagere belastingschijf.
Disclaimer
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day en bevat affiliate links.
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van jouw inleg verliezen.
Geef een reactie