Pensioenen gaan stijgen! Waarom dat tóch zuur nieuws is.

Voor de meeste lezers van One Broke Girl is hun pensioen nog heel ver weg. Maar toch is het belangrijk hier alvast bij stil te staan. Afgelopen maand was er eindelijk goed nieuws op het pensioenfront. Want na dertien lange jaren mogen het grootste gedeelte van de pensioenfondsen eindelijk hun pensioenen laten stijgen. Best deprimerend toch… Al 13 jaar geen pensioenstijging. Maar nu worden de pensioenen eindelijk hoger! Ik laat je zien hoe je jezelf kunt beschermen tegen dit soort rariteiten.

Wie krijgt er pensioen via een pensioenfonds?

Voor de meeste mensen die in Nederland in loondienst werken, wordt pensioen opgebouwd. Maar je kunt niet zelf kiezen waar je dit opbouwt. Sommige sectoren hebben een specifiek pensioenfonds, zoals het ABP bij de overheid en in het onderwijs. Andere bedrijven kiezen zelf een partner waar ze het pensioen van hun medewerkers mee willen regelen. De werkgever kan dus in sommige gevallen kiezen bij wie ze jouw pensioen onderbrengen, maar jij niet.

Er zijn zelfs werkgevers die helemaal geen pensioen opbouwen voor hun medewerkers. Niet zo netjes vind ik zelf, maar dat betekent dus dat je zelf jouw pensioen moet regelen. Ook als ZZP’er regel je dit helemaal zelf.

Waarom zijn pensioenen niet eerder gestegen?

Om ervoor te zorgen dat pensioenfondsen niet teveel uitkeren en méér moeten uitkeren dan wat ze in kas hebben, wordt er bij het uitkeren van pensioenen rekening gehouden met de dekkingsgraad. Is deze 100%? Dan hebben ze precies zoveel in kas als dat ze moeten uitkeren. Maar de Nederlandse regering wil ook dat de pensioenfondsen een buffer vasthouden voor barre tijden. Dus hebben ze regels opgesteld waarbij pensioenen pas vanaf een dekkingsgraad van 110% mogen worden geïndexeerd, oftewel dat ze stijgen met hetzelfde percentage als de prijsstijgingen voor consumenten. Dat wil zeggen dat het pensioenfonds 10% buffer heeft bovenop de verplichtingen die ze al hebben qua pensioenbetalingen.

Maar komt een pensioenfonds onder de 104%? Dan moeten ze maatregelen nemen om hun financiële leven te beteren. Dan gaan pensioenpremies omhoog, of worden pensioenen zelfs gekort. Gelukkig is deze regel al een beetje versoepeld en hoeven pensioenfondsen nu pas te korten op het moment dat ze een percentage van 90% behalen.

In de afgelopen jaren zijn de pensioenen bij heel veel pensioenfondsen niet meer geïndexeerd, omdat ze onder de grens van 110% bleven. Dat komt doordat de rente heel erg is gezakt, maar ook doordat sommige pensioenfondsen nou eenmaal niet zo goed beleggen als anderen.

Hoeveel kunnen gepensioneerden nu dan nog kopen?

Wanneer pensioenen al 13 jaar niet geïndexeerd worden, betekent dit dat de uitkeringen al 13 jaar niet gecorrigeerd worden voor stijgende prijzen. Dat betekent dat in de afgelopen 13 jaar, door het rente-op-rente effect, de prijzen van bijvoorbeeld boodschappen maarliefst 29% hoger zijn geworden. En de pensioenen zijn niet mee gestegen. Dat is natuurlijk niet alleen zo bij boodschappen, maar ook energiekosten, kleding… Noem maar op. Gepensioneerden moeten 29% méér uitgeven, maar hebben geen verhoging van hun pensioen gekregen.

Waarom stijgen pensioenen nu wel?

In november 2021 heeft de regering op aangeven van de PvdA besloten om de regels voor pensioenfondsen te versoepelen. Dat betekent dat ze nu niet meer hoeven te wachten met indexeren totdat ze een dekkingsgraad van 110% hebben, maar dat dit mag vanaf volgend jaar al bij 105%. Dat betekent dus dat veel pensioenfondsen ein-de-lijk de pensioen mee mogen laten stijgen met de gestegen prijzen.

Maar niet allemaal… Zo zitten de pensioenfondsen voor apothekers en fysiotherapeuten nog steeds onder dat nieuwe percentage. En ze zijn niet de enigen. De dekkingsgraad van alle pensioenfondsen vind je hier.

Wat betekent dit voor jouw pensioen in de toekomst?

We weten allemaal dat Nederland steeds verder vergrijst. Er komen steeds meer ouderen bij die pensioen nodig hebben, en er zijn steeds minder jongeren die het pensioen kunnen betalen. Daarom moet het pensioenstelsel misschien wel helemaal op de schop. Maar als we er vanuit gaan dat de manier waarop we nu pensioen regelen in Nederland zo blijft bestaan, dan betekent dit dat er voor de mensen die nú pensioen krijgen een mogelijk hogere uitkering in hun toekomst ligt.

Maar al het geld wat pensioenfondsen nu uitgeven, hebben ze in de toekomst natuurlijk niet zomaar meer. Ik zet dus zelf enorme vraagtekens bij in hoeverre ik nog wel pensioen ga krijgen als ik de pensioenleeftijd heb bereikt. En of de pensioenen dan ook nog stijgen is ook maar de vraag. Beetje pessimistisch wellicht…

Wat je vandaag kunt doen voor jouw pensioen

Doordat je niet zelf kunt kiezen voor een pensioenfonds wanneer je in loondienst werkt en overgeleverd bent aan de grillen van de overheid en de pensioenfondsen zelf, ben ik een enorme voorstander van ‘het heft in eigen handen nemen‘. Het scheelt dat ik ondertussen ZZP’er ben en dat ook daadwerkelijk moet doen om pensioen op te bouwen.

Maar ook in loondienst zou je twee dingen vandaag nog moeten checken en regelen.

1. Zoek uit van welk pensioenfonds jij pensioen gaat ontvangen en wat hun dekkingsgraad is. Jouw pensioenfondsen kun je vinden via mijnpensioenoverzicht.nl.
2. Bereken jouw jaarruimte. Dat is het bedrag wat jouw werkgever dit jaar niet voor jou heeft ingelegd in jouw pensioen, maar wat je wél met belastingvoordeel zelf mag doen inleggen voor jouw pensioen.

Door deze twee dingen vandaag nog te doen, weet jij waar je staat en heb je een startpunt om er iets aan te gaan doen.

Wat kun je doen op de lange termijn?

Door jouw jaarruimte die je hebt te gebruiken om in te leggen op een pensioenbeleggingsrekening bij bijvoorbeeld Brand New Day, krijg je zelf de controle over een deel van jouw pensioen. Bij een pensioenbeleggingsrekening kun je niet bij jouw geld totdat je daadwerkelijk met pensioen mag, maar je krijgt hier wel flink wat belastingvoordeel voor terug.

Heb je nou geen jaarruimte of wil je altijd bij jouw geld kunnen? Overweeg dan om een normale beleggingsrekening te openen. Door jouw geld zelf te (laten) beleggen, kan jouw geld meer worden en heb jij zelf de controle over wat je jezelf uitkeert. En ook op welk moment.

Disclaimer

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel) van jouw inleg verliezen. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.