Jouw pensioen regelen als ZZP-er

Als ZZP-er heb je het hartstikke druk. Lekker werken, uren bijhouden, boekhouden… Maar ook jouw pensioen regelen is een super belangrijk onderwerp. Je hebt namelijk geen werkgever die dit voor jou regelt. Geen zin om op een houtje te bijten wanneer jij stopt met werken? Ik laat je zien hoe je jouw pensioen regelt als ZZP-er.

Niet alleen voor later, ook voor nu

Wanneer je denkt aan jouw pensioen, denk je vast aan heel veel later. Wanneer je oud en grijs bent en niet meer hoeft te werken. Maar als ZZP-er heb je wat extra voordelen aan pensioenopbouw die jou ook nú kunnen helpen.

Ga jij bijvoorbeeld onverhoopt failliet? Dan raak je een heleboel geld kwijt. Maar wettelijk is het zo geregeld dat jouw pensioenpot buiten het faillissement valt. Dat betekent dat je bij een faillissement jouw pensioen dus niet kwijt bent. Het geeft jouw ingelegde geld dus extra zekerheid.

Daarnaast geeft jouw pensioenpot je wat extra bescherming als je onverhoopt arbeidsongeschikt wordt. Het is sinds 2015 namelijk in de wet geregeld dat je jouw opgebouwde pensioen mag opnemen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Zo kun je als je voldoende hebt opgebouwd misschien wel een tijdje overbruggen als dat even nodig is.

En wist je dat iets regelen voor de toekomst gemakkelijker wordt wanneer je jezelf confronteerd met jouw toekomstige zelf? Maak bijvoorbeeld eens een foto van jouw gezicht extra oud met de app FaceApp. Zo wordt het echter en ga jij jouw toekomstige zelf sneller helpen. Kijk maar eens naar de foto bij dit artikel. Geloof me, zo zie ik er nu niet uit!

Hoe mag jij pensioen opbouwen als ZZP-er?

Fiscale oudedagsreserve (FOR)

Allereerst kun je als ondernemer gebruik maken van de fiscale oudedagsreserve (ookwel de FOR). Dat wil zeggen dat je een bepaald gedeelte van jouw winst mag wegzetten voor jouw oude dag. In het jaar 2022 is het percentage wat je weg kunt zetten in de oudedagsreserve 9,44% van de winst met een maximum van € 9.632,-.
Dit bedrag mag je aftrekken van jouw winst, waardoor je er ook nog eens minder belasting over betaalt. Maar let op! Je moet wel voldoen aan het urencriterium om van deze regeling gebruik te maken.

Inleggen op een pensioenbeleggingsrekening

Natuurlijk kun je het geld van jouw oudedagsreserve gewoon laten staan op een spaarrekening, maar met de huidige lage rentestanden zal dit niet veel meer waard worden. Je hebt ook de mogelijkheid om het te investeren op een rekening waar je kunt pensioenbeleggen. Door te kiezen voor een pensioenpartij zoals Brand New Day die een goede wereldwijde spreiding nastreeft met zijn beleggingen, is de kans behoorlijk groot dat jouw pensioenpot groeit zonder dat je er naar om hoeft te kijken. Ook krijg je extra belastingvoordeel op het ingelegde bedrag en betaal je tegen de tijd dat je het opneemt en je met pensioen bent minder inkomstenbelasting.

Een normale beleggingsrekening gebruiken

Daarnaast kun je ook een normale beleggingsrekening gebruiken om het geld voor jouw pensioen mee aan het werk te zetten. Het voordeel hiervan is dat je het altijd op kunt nemen en niet hoeft te wachten tot jouw pensioen. Dat geeft jou als ZZP-er wat extra flexibiliteit om jouw geld te gebruiken waar je het nodig hebt en niet te hoeven wachten tot jouw pensioen. Daar staat dan wel tegenover dat je hier geen belastingvoordeel op krijgt, maar een beetje flexibiliteit is ook wat waard, toch?

Jouw jaarlijkse inleg beleggen op pensioenbeleggingsrekening

Inleggen op jouw pensioenbeleggingsrekening doe je altijd nadat jouw boekjaar is afgesloten. Je hebt dan namelijk alle informatie die je nodig hebt om jouw jaarruimte -het bedrag wat je voor een jaar mag inleggen op een pensioenbeleggingsrekening- te berekenen. Om jouw jaarruimte te berekenen moet je namelijk weten wat jouw winst is en welk bedrag je in jouw oudedagsreserve hebt gestopt.

Stap 1. Bereken jouw jaarruimte

De pensioenbelegger Brand New Day heeft een handige tool ontwikkeld om jouw jaarruimte als ondernemer te berekenen. Eerst geef je aan of je ook in loondienst hebt gewerkt in het afgelopen jaar én of je al geld in jouw oudedagsreserve hebt gestopt, zodat daar rekening mee gehouden kan worden in de berekening.

Daarna ga je de gegevens invullen die voor jou van toepassing zijn.

• Factor A: als jij afgelopen jaar naast jouw ondernemerschap ook in loondienst hebt gewerkt, vind je jouw factor A op het uniform pensioenoverzicht wat je van de pensioenverzekeraar van jouw werkgever hebt gekregen. Heb je niet in loondienst gewerkt? Dan heb je ook geen factor A. 
• Toename oudedagsreserve 2020: het bedrag wat jij over afgelopen jaar in jouw oudedagsreserve hebt gezet. Dat betekent niet dat je het daadwerkelijk hebt geïnvesteerd, maar dat je dit alleen boekhoudkundig hebt opgelost. De echte term hiervoor is dotatie, voor de kenners.
• (Verplichte) afname oudedagsreserve 2020: jouw oudedagsreserve kan ook afnemen. Want wanneer je het inlegt op jouw pensioenbeleggingsrekening, neemt de oudedagsreserve van jouw bedrijf af. Dit gaat dan namelijk naar de pensioenpot. 
• Som van inkomen uit werk en winst uit onderneming: hier vul je de winst van jouw onderneming in, eventueel vermeerderd met het bruto bedrag wat je hebt verdient in loondienst. 

Nadat je op de Bereken knop hebt gedrukt, wordt jouw jaarruimte direct uitgerekend. Dit is het bedrag wat je kunt inleggen op jouw pensioenbeleggingsrekening. Hoeveel je daadwerkelijk inlegt, bepaal je natuurlijk zelf. Maar tot het bedrag van jouw jaarruimte mag je met belastingvoordelen inleggen.

Stap 2. Open een pensioenbeleggingsrekening

Om zelf voor jouw pensioen te gaan beleggen gebruik je een pensioenbeleggingsrekening, bijvoorbeeld bij Brand New Day. Deze beleggingsrekening zet jouw inleg ook echt tot jouw pensioenleeftijd vast, tenzij je eerder arbeidsongeschikt wordt. Het voordeel van zo’n rekening is dat je extra belastingvoordeel krijgt op jouw inleg en tegen de tijd dat je jouw geld gaat opnemen omdat je met pensioen bent, betaal je ook nog eens minder inkomstenbelasting dan dat je nu zou betalen. Maar jouw geld staat wel tot jouw pensioen vast. Vind je dat een probleem? Ga dan voor een normale beleggingsrekening waar je altijd bij kunt. Op een normale beleggingsrekening mag je ook meer inleggen dan jouw jaarruimte.

Stap 3. Leg jouw jaarruimte elk jaar in

Daarna wordt het wel erg gemakkelijk. Je hoeft dan namelijk alleen nog maar jaarlijks te berekenen wat jouw jaarruimte is en  deze in te leggen. En ben jij gaan pensioenbeleggen bij Brand New Day? Dan gaat jouw geld direct aan het werk om te groeien met de indexfondsen van Brand New Day. 

Rendement pensioenbeleggen

Het klinkt misschien een beetje spannend om jouw pensioen te gaan beleggen. Maar de rente op spaarrekeningen is niet meer wat hij is geweest. En wil je echt dat jouw geld stil staat? Sterker nog… Door inflatie wordt spaargeld niet per se minder, maar kun je er elk jaar dat het stilstaat steeds minder van kopen. Niet handig.

Door jouw geld te beleggen is de kans op rendement een stuk groter. En hoe verder je van jouw pensioen af bent, hoe offensiever je kunt beleggen. Dat houdt in dat je meer op aandelen inzet in plaats van op de minder risicovolle obligatieproducten.

Wanneer je de afgelopen 10 jaar had gekozen om te gaan pensioenbeleggen bij Brand New Day, dan had je een gemiddeld rendement behaald van tussen de 3,6% (zeer defensief) en 8,2% (zeer offensief) per jaar -na aftrek van de kosten-. Dat zorgt voor een behoorlijk explosieve groei door het rente-op-rente effect. Je ontvangt namelijk ook rendement op het rendement wat je hebt behaald. Daarnaast krijg je over de inleg op jouw pensioenbeleggingsrekening ook nog eens de inkomstenbelasting terug.

Meer weten over de rendementen bij Brand New Day? Klik hier.

Pensioenbeleggen bij Brand New Day

Ik heb ervoor gekozen om mijn eigen pensioen als ZZP-er op te bouwen via een pensioenbeleggingsrekening van Brand New Day.

Gelukkig heb ik nog wat jaren te gaan voordat ik met pensioen ga, dus ik heb besloten iets meer risico te nemen en het risicoprofiel ‘ Zeer Offensief’ te gebruiken. De belangrijkste redenen waarom ik voor Brand New Day heb gekozen is tweeledig. Allereerst is pensioenbeleggen daar relatief goedkoop Je betaalt eenmalig € 45,- voor het openen van een pensioenrekening en daarna de kostenstructuur bij Brand New Day pensioenbeleggen hetzelfde als bij hun gewone beleggingsrekeningen. En die had ik al een. Daarnaast beleg ik zelf graag in wereldwijd gespreide fondsen om ook het risico wat ik loop met beleggen zo klein mogelijk te houden. De fondsen die Brand New Day aanbiedt geven een fijne spreiding tussen aandelen en obligaties over de hele wereld.

Je kunt jouw jaarruimte over 2021 nog tot 31 december berekenen en inleggen. Laat deze kans niet aan je voorbij gaan, want dat is een beetje zonde. 

Disclaimer

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day en bevat affiliate links. Het is puur ter vermaak en kan niet worden gezien als koopadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt jouw inleg (deels) verliezen.

Dit vind je misschien ook leuk...

Pensioen opbouwen: heeft dat wel zin? Eerder stoppen met werken: hoe zit het met jouw pensioen? Het hele jaar door beleggen voor jouw pensioen Belastingaftrek op jouw pensioen inleg: hoeveel is het?