Waar je in sommige andere landen zelf jouw pensioenopbouw moet regelen, is dit in Nederland voor een groot gedeelte voor je geregeld. Maar tóch kun je geconfronteerd worden met een pensioengat. Ik leg je uit hoe pensioen opbouwen in Nederland werkt en hoe je ervoor kunt zorgen dat je tegen de tijd dat je 67 bent niet op een houtje hoeft te bijten.
De overheid regelt het allemaal toch?
Ik ga even streng zijn voor je… Denk je nou echt dat de overheid alles voor je regelt voor jouw pensioen? Dat valt best wel tegen. Gelukkig hebben we in Nederland wel zoiets als AOW. Dat kun je eigenlijk zien als een basisinkomen waar je van rond kunt komen. Hoeveel dit is, verschilt per jaar. Als je alleenstaand bent, ontvang je 70% van het minimumloon. Ben je getrouwd of woon je samen, dan ontvang je 50% van het minimumloon.
Maar het kan ook zijn dat je helemaal geen volledige AOW ontvangt. Want je krijgt alleen AOW over de jaren dat je in Nederland hebt gewoond. Elk jaar dat je niet in Nederland woont, verlies je 2% van jouw AOW en wordt het bedrag dus lager. En nou is het al niet echt een vetpot te noemen.
De insteek is dat de AOW altijd gelinkt blijft aan het minimumloon. Maar met de vergrijzing van de maatschappij maak ik me wel zorgen of AOW in de toekomst nog wel betaalbaar blijft. En is er dan nog wel iets voor mij over?
Maar mijn werkgever bouwt toch pensioen voor mij op?
De meeste werkgevers zorgen ervoor dat er pensioen wordt opgebouwd voor jou. Ongeveer 90% van de werkgevers heeft een collectieve pensioenrekening. Maar zit jouw werkgever in de 10% die dit niet aanbiedt, of ben jij ondernemer? Dan zul je het zelf moeten regelen.
Daarnaast kun je een pensioengat hebben. Dat wil zeggen dat de uitkering die jij na jouw pensionering krijgt, niet 75% van jouw laatstverdiende loon is, maar dat dit bedrag lager is. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als:
- Je niet 50 jaar hebt gewerkt voordat je met pensioen gaat. Lekker een paar jaren reizen? Dan mis je ook wat pensioenopbouw.
- Je bent gescheiden en jouw ex heeft recht op een deel van jouw pensioen. De opbouw van pensioen tijdens de periode waarin je getrouwd bent is meestal gezamenlijk vermogen en wordt dus bij een scheiding ook met elkaar gedeeld.
- Je hebt verschillende werkgevers gehad. Tja, wie niet? Maar omdat pensioenregelingen niet bij elke werkgever hetzelfde zijn, kan het zijn dat je per ongeluk een pensioengat hebt.
- Jouw werkgever kan te weinig voor jou hebben ingelegd. Helemaal naar, want veel mensen hebben dat niet eens door. Gelukkig kun je zelf berekenen of jij een pensioengat hebt met deze jaarruimte tool.
- Jij ondernemer bent. Je bent dan natuurlijk jouw eigen werkgever, dus je zult ook zelf jouw pensioen moeten regelen. Op basis van jouw jaarruimte kun je zelf pensioen opbouwen.
Het is natuurlijk fijn dat werkgevers pensioen opbouwen voor hun werknemers. Meestal leggen zij ook 2/3 van de inleg in, en hoeft de werknemer maar 1/3 in te leggen. Maar aan deze opbouw kleeft ook een nadeeltje… Je kunt namelijk niet kiezen waar je jouw pensioen opbouwt. Dat kiest jouw werkgever namelijk voor jou. Met de regelmatige nieuwsberichten over pensioenfondsen die uitkeringen moeten korten, of grote pensioen reuzen die enorm investeren in oliebedrijven is het maar de vraag of je daar heel blij van wordt. Beetje jammer, maar zo werkt het nou eenmaal.
Jouw eigen pensioengat dichten
Gelukkig heb je jouw eigen leven ook gewoon zelf in de hand. Je kunt jouw pensioengat namelijk ook dichten door op tijd aan jouw pensioen te gaan denken -en er iets aan te doen natuurlijk-. De eerste belangrijke stap is inzicht krijgen in jouw pensioen. Dus log eens in op mijnpensioenoverzicht.nl en je ziet in één oogopslag welk verwachte pensioen er voor jou klaar staat.
Schrik je een beetje van hoe laag het maandelijkse bedrag is? Hoog tijd om actie te ondernemen! Want hoe eerder je begint, hoe gemakkelijker een pensioengat te dichten is.
Pensioen opbouwen door te beleggen
Je kunt er natuurlijk voor kiezen om voor jouw pensioen te sparen, maar met de huidige spaarrentes en de inflatie (dat producten die je koopt steeds duurder worden) wordt dat geld eigenlijk alleen maar minder waard. Voor de meeste mensen is het slimmer om te beleggen voor hun pensioen op een speciale pensioenbeleggingsrekening. Door te beleggen op een pensioenrekening betaal je minder belasting over jouw beleggingen dan wanneer je dit op een normale beleggingsrekening doet. Wat je belegt op een pensioenbeleggingsrekening wordt namelijk niet meegeteld in jouw vermogen wat wordt belast in box 3 op de aangifte. Normale beleggingen tellen wel bij jouw vermogen. Ook kun je jouw inleg op de pensioenrekening aftrekken in box 1. Win-win!
Wanneer jouw pensioen uiteindelijk uitgekeerd wordt, betaal je hier wel belasting over. Maar omdat je niet meer hoeft mee te betalen aan de premie volksverzekering, betaal je maar 19,2% in plaats van de 37,35% die je nu betaalt.
Daar staat wel tegenover dat je niet onbeperkt mag inleggen op zo’n pensioenrekening, maar alleen jouw ‘jaarruimte‘ mag gebruiken. En ook is jouw beleggingsrekening pas toegankelijk als je daadwerkelijk met pensioen gaat. Binnenkort vertel ik je daar nog veel meer over.
Extra luxe na jouw pensioen
Maarja, 75% van jouw voormalige inkomen is nog steeds minder dan je in loondienst binnen kreeg. Je mag misschien maar een deel van jouw geld in een pensioenbeleggingsrekening wegzetten, maar wat houdt je tegen om wat extra geld op een normale beleggingsrekening te plaatsen? Daar heb je niet het belastingvoordeel zoals bij pensioenbeleggen, maar je kunt dit geld wél altijd opnemen om bijvoorbeeld een heerlijke reis te maken, eerder met pensioen te gaan of als een enorme levensgenieter jouw pensioen tijd te beleven. Je hoeft namelijk helemaal niet alles te laten om FIRE te worden.
Doen of laten?
Of je extra pensioen wilt opbouwen is natuurlijk helemaal een eigen keuze. Het meest belangrijke is dat je op de hoogte bent van wat je gaat krijgen, zodat je daar op tijd op kunt inspelen. Persoonlijk ben ik een beetje pessimistisch over of de AOW en het werkgeverspensioen wel betaalbaar blijven en of er nog wel wat voor me over blijft. En nu ik als zelfstandig ondernemer werk, zal ik sowieso mijn eigen pensioen moeten regelen. Ik heb ervoor gekozen dit te gaan doen bij Brand New Day, waar ik ook al een normale beleggingsrekening heb.
Heb jij al ooit nagedacht over jouw pensioen? Of het nog een beetje ver-van-jouw-bed-show?
Disclaimer
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) jouw inleg verliezen. Bovenstaand artikel is puur voor entertainment geschreven en kan niet worden gezien als koopadvies.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day, wat betekent dat ik hiervoor een vergoeding ontvang. De inhoud is 100% One Broke Girl. In dit artikel wordt gebruik gemaakt van affiliate links. Meld jij je aan bij Brand New Day? Dan ontvang ik ook daarvoor een vergoeding die me helpt om de content op One Broke Girl gratis te houden. Jij betaalt natuurlijk niets extra! Heb je hier vragen over? Lees dan de advertentie disclaimer.
Hoi Iris,
Dit is een goed stuk, dank je wel voor het delen.
Wist je dat je ook geen AOW opbouwt als je wel in Nederland woont maar in het buitenland werkt.
Ook in dat geval wordt er 2% per gewerkt jaar van je AOW ingehouden.
Uiteraard bouw je dan wel in het buitenland rechten op, maar dat is beduidend minder dan in Nederland.
mss is het interessant genoeg om hier ook eens iets over te schrijven.
Groet,
Marina