Sommige mensen denken dat als je je huis volledig hebt afbetaald, je heel veel belasting moet gaan betalen. Voor veel mensen is dit zelf een reden om een stukje hypotheek aan te houden. Maar is dit wel waar en hoeveel belasting moet je nu betalen als je je hypotheek hebt afgelost? Wij leggen het jou vandaag haarfijn uit.
Moet je belasting gaan betalen als je je hypotheek hebt afgelost?
De eerste mythe kunnen we meteen de wereld uit helpen; nee, je hoeft geen extra belasting te gaan betalen als je je hypotheek volledig hebt afgelost. Waar dit idee bij veel mensen vandaan komt is ons een raadsel, maar het is wel een gedachte die heerst.
Het zit namelijk zo: je eigen huis is een bezit en dat bezit heeft natuurlijk een bepaalde waarde, net zoals spaargeld dat heeft. Maar je eigen huis valt in box 1 voor de belastingdienst. Net als bijvoorbeeld je inkomen.
Spaargeld en beleggingen vallen onder box 3. Over vermogen in box 3 moet je vermogensbelasting betalen. Dit is zo, omdat de overheid ervanuit gaat dat je met het vermogen uit box 3 geld kunt verdienen. Bijvoorbeeld de rente die je krijgt op je spaargeld en het dividend en de waardegroei die je kunt realiseren door je vermogen te beleggen.
Dat je eigen woning in box 1 valt houdt in dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen over de waarde van het huis of de overwaarde die je hebt, maar wel dat je te maken krijg met een extra heffing (het eigenwoningforfait) en een aftrekpost (de hypotheekrente).
Geen hypotheekrenteaftrek meer
Wat wel zo is, is dat je natuurlijk geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek volledig hebt afgelost. Als je geen rente meer hoeft te betalen valt er immers ook niets af te trekken.
Sommige mensen vinden dit bezwaarlijk en denken hierdoor dat ze erop achteruitgaan door hun hypotheek volledig af te lossen, maar ook dit is niet waar. Je kunt namelijk nooit méér hypotheekrenteaftrek krijgen dan dat je rente betaalt. Je zult dus altijd kosten hebben aan rente.
Los je je hypotheek helemaal af, dan hoef je helemaal geen rente meer te betalen en ben je dus goedkoper uit dan toen je nog hypotheekrenteaftrek kreeg.
Onroerendezaakbelasting betalen
Er is een vorm van belasting die je als woningeigenaar altijd moet betalen, ongeacht of je je hypotheek hebt afgelost of niet. Dat is de onroerendezaakbelasting, ook wel OZB genoemd.
De onroerendezaakbelasting moet iedere huiseigenaar in Nederland betalen. Deze belasting is afhankelijk van de WOZ-waarde van de woning. Hoeveel hypotheek er wel of niet op de woning zit heeft hier geen invloed op.
De voordelen van een afgeloste hypotheek
Als je je hypotheek volledig hebt afgelost heeft dat een paar grote voordelen. Ten eerste zijn je maandlasten dan heel laag, omdat je geen hypotheek meer hoeft te betalen. Ten tweede is het voor veel mensen ook gewoon een fijn idee dat hun huis is afbetaald en ze geen schuld meer hebben.
De nadelen van een afgeloste hypotheek
Je hoeft dus in principe geen extra belasting te gaan betalen als je je hypotheek hebt afgelost. Wat wel een nadeel kan zijn van een volledig afgeloste hypotheek, is dat je vermogen vastzit in je huis. Je kunt met dat geld dus niets anders doen en je kunt het ook niet zomaar opnemen als je toch andere plannen hebt.
Of dit voor jou wel of niet negatief is, hangt af van je persoonlijke situatie en van de rente die je betaalt. Bij een lage hypotheekrente kan je geld op andere manieren meer opleveren. Bijvoorbeeld door te beleggen in aandelen of indexfondsen.
Let op! De Nederlandse Bank heeft de overheid geadviseerd de eigen woning van box 1 naar box 3 te verplaatsen, in verband met de oververhitte woningmarkt. Als dit gebeurt, moet er dus wel belasting betaald worden over de overwaarde (waarde van de woning minus de restschuld van de hypotheek).
Daarnaast kan het als je een spaarhypotheek hebt zo zijn, dat aflossen niet beter is. Dit is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en de rentestand, dus laat je hierover goed adviseren door een erkend hypotheekadviseur.
De juiste term is vermogensrendementsheffing en niet vermogensbelasting. Je betaalt een percentage van het (fictieve) rendement.