Alvast pensioen opbouwen als ZZP’er

Als zzp’er ben je gewend aan vrijheid, flexibiliteit en de kans om je eigen koers te bepalen. Maar veel ondernemers vergeten één ding: pensioenopbouw. Mensen die in loondienst werken, kunnen pas in november hun pensioen aanvullen, maar als zzp’er kun je nu alvast beginnen met pensioen opbouwen. In deze blog kun je lezen waarom het zo belangrijk is om als zelfstandige nu al te denken aan je pensioen en hoe je dat kunt doen op een manier die past bij jou past.

 

Waarom moet je pensioen opbouwen als ZZP’er?

Als zzp’er heb je niet de zekerheid van een werkgeverspensioen. Daarom is het belangrijk dat je zelf een pensioenpotje gaat opbouwen. Pensioen opbouwen is namelijk geen luxe, maar noodzakelijk. De tijd vliegt en hoe eerder je begint, hoe meer je kunt profiteren van de kracht van het rente op rente effect.

Een goed opgebouwd pensioen geeft je de zekerheid dat je later kunt genieten van het leven, zonder financiële zorgen en zonder afhankelijk te zijn van anderen.

Op welke manieren kun je pensioen opbouwen als ZZP’er?

Als je pensioen wilt gaan opbouwen, zijn er meerdere opties waar je uit kunt kiezen. Je kunt namelijk pensioensparen of pensioenbeleggen. Ik zal hieronder uitleggen wat deze opties allebei inhouden.

Pensioensparen

• Rendement: je kunt pensioensparen vergelijken met de traditionele spaarvorm. Je krijgt een rentepercentage over jouw pensioenpotje. De rente is variabel, maar op dit moment staat het op 1,90%.
• Lagere rendementskansen: over het algemeen biedt pensioensparen een lager rendement dan wanneer je kiest voor beleggen. Je hebt minder last van de schommelingen in de financiële markten.
• Minder risico: je hebt meer zekerheid over het te verwachten rendement. Hierdoor brengt pensioensparen over het algemeen minder risico met zich mee.
• Belastingvoordelen: Hier komt het interessante gedeelte voor jou als zzp’er. Met pensioensparen geniet je van bepaalde belastingvoordelen. Het eerste fiscale voordeel is dat je bij de inkomstenbelasting een deel terug krijgt over de inleg die je hebt gedaan. Bij de uitkering moet je wel inkomstenbelasting betalen, maar dat is waarschijnlijk een lager tarief omdat je dan de AOW leeftijd hebt bereikt. Daarnaast valt het vermogen op een pensioenrekening buiten box 3, namelijk in box 1. Dit betekent dat het vermogen niet wordt meegenomen voor de vermogensbelasting.

Pensioenbeleggen

• Variabel rendement: met pensioenbeleggen investeer je in de financiële marken, zoals in aandelen en obligaties. Het rendement is daardoor afhankelijk van de marktomstandigheden.
• Hoger rendementskansen: over het algemeen biedt pensioenbeleggen een hoger rendement dan wanneer je kiest voor pensioensparen. Dat komt omdat je te maken krijgt met de marktschommelingen.
• Meer risico: als je in de financiële markt belegt, krijg je te maken met marktschommelingen. Je kunt hierdoor grotere winsten behalen, maar ook grotere verliezen.
• Belastingvoordelen: net als bij pensioensparen, geniet je van de belastingvoordelen.

 

Hoe kies je de manier die bij jou past?

Welke manier van pensioen opbouwen bij jou past, kun alleen jij bepalen. Hoe voel je je bij het nemen van risico? Houd jij van stabiliteit en voorspelbaarheid? Dan past pensioensparen wellicht beter bij jou. Maar als je wel wat risico durft te nemen, dan is pensioenbeleggen iets voor jou.

Daarnaast speelt je leeftijd natuurlijk ook een rol. Ben jij al wat ouder, dan ga je natuurlijk niet zoveel risico meer nemen. Maar als je nog jong bent, kun je je wat meer risico permitteren. Je kunt op die manier profiteren van samengestelde rente.

Benut je jaarruimte

Het is belangrijk om je jaarruimte uit te rekenen en deze optimaal te benutten. Maar wat is jaarruimte? Dit is het bedrag dat je jaarlijks belastingvrij kunt storten in je pensioenpot.

Als je je jaarruimte een of meerdere jaren hebt gemist, heb je 10 jaar de tijd om dit in te halen. Ook hierover krijg je belastingvoordeel. De gemiste jaarruimte wordt ook wel reserveringsruimte genoemd.

Hoe pak je het aan?

Er zijn verschillende manieren waarop je pensioen opbouwen kunt aanpakken.

• Iedere maand een vast bedrag naar je pensioenrekening storten. Aan het eind van het jaar bekijk je of er nog jaarruimte over is. Het restant stort je dan in één keer bij, zodat je optimaal gebruik maakt van je jaarruimte.
• Je stort aan het eind van het jaar in één keer de totale jaarruimte.

Disclaimer

Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day en bevat affiliate links.

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van jouw inleg verliezen.