Veel meer mensen hebben een pensioengat dan jij denkt. Dat komt doordat niet iedereen doorheeft wanneer hun werkgever niet genoeg pensioen voor ze opbouwt. Beetje jammer als jij daarbij hoort, want zo zit je tegen de tijd dat je met pensioen gaat tegen veel minder geld aan te kijken. Door jouw jaarruimte elk jaar te gebruiken kun je jouw pensioen zo strak mogelijk aanvullen. Maar hoe kun jij jouw jaarruimte berekenen?
In dit artikel...
Wat is jaarruimte?
Je vraagt je misschien af wat jaarruimte in vredesnaam is. Eigenlijk is dat heel simpel. Je mag elk jaar opnieuw een bepaald gedeelte van jouw salaris inleggen in jouw pensioenpot. Een gedeelte daarvan, of soms zelfs alles als je geluk hebt, stort jouw werkgever al. Maar niet alle werkgevers maken de hele pot elk jaar vol voor jou. Is jouw pot nog niet vol, dan heb jij jaarruimte. Een bedrag wat jij zelf in een pensioenpot mag stoppen, waarmee je profiteert van belastingvoordeel wat je flink wat geld bespaart.
Zo betaal je geen inkomstenbelasting over het gedeelte wat jij in jouw pensioenpot stopt, als je nog jaarruimte hebt. Dat scheelt je dus direct geld en dit krijg je bij je aangifte van volgend jaar terug. Pas tegen de tijd dat jouw pensioen uitgekeerd wordt, ga jij inkomstenbelasting betalen. Maar tegen die tijd -als je met pensioen bent- val jij in een lagere belastingschaal en betaal je dus minder.
Daarnaast telt jouw pensioenpot, dus ook jouw jaarruimte niet mee bij jouw eigen vermogen voor de vermogensbelasting. Vanaf € 50.000,- per persoon aan vermogen -dus bijvoorbeeld spaargeld, cryptocurrency of een tweede huis- moet jij vermogensbelasting betalen. Maar door een gedeelte in jouw pensioenpot te storten wanneer jij jaarruimte hebt, hoef je over dat gedeelte dus geen vermogensbelasting te betalen.
Waarom zou je jouw jaarruimte gebruiken?
Elk jaar heb jij opnieuw jaarruimte om te berekenen. Deze wordt altijd berekend over het vorige jaar. Dit jaar gebruik je dus jouw jaarruimte van 2020. Deze jaarruimte kun je alleen volledig benutten als je vóór 31 december 2021 de storting naar jouw pensioenrekening hebt gedaan. Je kunt dit dus niet onbeperkt meenemen naar de toekomst en wel een keer doen als je een keer wat geld over hebt. Tot maximaal 7 jaar later kun je nog wel gebruik maken van reserveringsruimte, waarmee je oudere jaren alsnog kunt inleggen in jouw pensioenpot. Maar het bedrag wat je dan mag inleggen is niet zo hoog als op het moment dat het nog jaarruimte is.
Je zou dus sowieso elk jaar jouw jaarruimte moeten berekenen en zo veel als je kunt missen ook daadwerkelijk storten.
Jouw jaarruimte berekenen?
Gelukkig wordt het je niet erg moeilijk gemaakt om jouw eigen jaarruimte te berekenen. Want Brand New Day heeft daar een gemakkelijke jaarruimte-tool voor die je online kunt invullen. Deze berekent voor jou wat jouw jaarruimte is.
Brand New Day jaarruimte tool
Wanneer je jouw jaarruimte gaat berekenen heb je twee documenten nodig per werkgever die je in 2020 had:
- Jouw Uniform Pensioenoverzicht wat je regelmatig ontvangt van de pensioenpartij die jouw werkgever heeft uitgekozen. In dit document vind je jouw ‘Factor A’, ookwel jouw pensioenaangroei genoemd.
- Jouw laatste jaaropgave(s). Hier vind je jouw bruto jaarsalaris.
Ben je jouw Uniform Pensioenoverzicht kwijt? Je kunt deze opnieuw opvragen bij diezelfde pensioenpartij en deze wordt ook vaak in jouw online account geplaatst zodat je er altijd bij kunt. Heb je helemaal geen idee welke pensioenpartij je moet benaderen? Ga dan naar mijnpensioenoverzicht.nl en log in met jouw DigiD. Je ziet daar alle bedrijven bij wie jij pensioen hebt opgebouwd en de contactgevens van die bedrijven.
Een jaaropgave wordt meestal maar één keer verstrekt door jouw werkgever. Maar mocht je ook die kwijt zijn, dan kun je jouw bruto jaarsalaris ook vinden in de belastingaangifte van 2020.
Let op! Heb je meerdere werkgevers gehad het afgelopen jaar? Dan tel je natuurlijk alle Factor A bedragen op, net als dat je alle bruto jaarsalarissen van de jaaropgaves bij elkaar optelt om een goed jaaroverzicht te krijgen.
Ben jij (ook) ondernemer?
Als jij (ook) ondernemer bent, heb je nog iets meer informatie nodig om jouw jaarruimte te berekenen. Als ondernemer kun je namelijk ook gebruik gemaken van een boekhoudkundige manier om geld in jouw boekhouding toe te wijzen aan jouw pensioenpot. Dit heet de Fiscale Oudedagsreserve. Heb jij dat in 2020 gedaan? Dan vul je dat in de jaarruimte tool van Brand New Day in bij ‘Toename Oudedagsreserve’.
Deze boekhoudkundige manier van pensioen toewijzen betekent niet direct dat je ook het geld in een pensioenpot hebt gestopt. Heb je het wel op een pensioenrekening neergezet? Dan heb je een afname van jouw oudedagsreserve. Ook dit bedrag heb je nodig.
Als laatste zul je ook moeten weten wat jouw winst uit onderneming is geweest in 2020, om te berekenen of jij jaarruimte hebt om te benutten.
De hele uitleg over pensioen opbouwen als ZZP’er vind je hier.
Je hebt jaarruimte, wat nu?
Wanneer je jouw jaarruimte hebt berekend en daadwerkelijk jaarruimte hebt, is het natuurlijk zaak om deze zo snel mogelijk te gebruiken. In ieder geval vóór 31 december 2021. Want na die datum kun je alleen nog gebruik maken van de reserveringsruimte -waarover deze maand ook een blog online komt-.
Om gebruik te maken van jouw jaarruimte en van de belastingvoordelen die dit met zich meebrengt, zul je het geld op een speciale pensioenrekening moeten zetten. Dit betekent ook dat je tot jouw pensioenleeftijd niet meer bij dit geld kunt. Maar daar staat tegenover dat jouw inleg genoeg tijd heeft om te groeien.
Sparen of beleggen?
Je kunt jouw jaarruimte wegzetten op een pensioenspaarrekening, waar je geen risico loopt met jouw geld, maar ook maar 0,4% rente krijgt per jaar. Maar met zo’n lange termijn dat jouw geld vast gaat staan, is het misschien slimmer om het te beleggen op een pensioenbeleggingsrekening. De rendementen liggen daar een stuk hoger. En hoewel je natuurlijk meer risico loopt dan door het te sparen, is de termijn dat jouw geld heeft om te groeien -jouw beleggingshorizon- zo lang dat de kans heel klein is dat jouw geld minder waard wordt. In deze blog laat ik je het verschil tussen sparen en beleggen voor jouw pensioen zien.
Rekening openen
Het enige wat je nu nog hoeft te doen om jouw jaarruimte in te leggen in jouw pensioenpot is een pensioenrekening openen. Een pensioenspaarrekening of een pensioenbeleggingsrekening. Er zijn veel verschillende partijen waar je dit kunt doen, maar zelf heb ik gekozen om mijn pensioen onder te brengen bij Brand New Day.
Ik vind Brand New Day fijn als pensioenpartij om bij te beleggen om een aantal redenen.
- Je kunt zelf kiezen tussen verschillende profielen met verschillende risiconiveaus. Hoe offensiever je belegt, hoe meer je belegt in aandelen in plaats van obligaties. Dat is risicovoller, maar heeft daardoor ook een grotere kans op hoger rendement.
- Het is mogelijk om voor automatische risicoafbouw te kiezen. Ben jij op dit moment 35 jaar en durf je daarom wel wat meer risico te nemen met jouw geld? Dan zou het zomaar kunnen dat je daar anders over denkt als je al 65 bent en nog maar een paar jaar te gaan hebt. Brand New Day regelt dat gewoon voor je, zodat je je geen zorgen hoeft te maken.
- Bij Brand New Day wordt er voor je belegd in indexfondsen. Ze hebben een eigen mixfonds gemaakt, waarin bijvoorbeeld de ETF’s van Vanguard zijn opgenomen. Dit is wereldwijd gespreid over verschillende sectoren. Spreiding bij het beleggen is altijd super belangrijk, dus ook in jouw pensioenpot.
Al met al ben ik er heel tevreden over. Wil jij ook een pensioenbeleggingsrekening openen? Klik dan hier. En let op! Je hebt nog tot 31 december 2021 om jouw jaarruimte voor dit jaar te gebruiken.
Disclaimer
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) jouw inleg verliezen. Dit artikel is geschreven ter vermaak en kan niet worden gezien als koopadvies. In dit artikel worden affiliate links gebruikt.
Geef een reactie