Veel mensen denken dat je alleen een lagere hypotheekrente kunt krijgen door je hypotheek over te sluiten. Dat klinkt logisch, maar het is niet altijd nodig. In sommige situaties kun je je hypotheekrente verlagen zonder dat je een hele nieuwe hypotheek hoeft af te sluiten.
Dit is vaak eenvoudiger, goedkoper en sneller dan oversluiten. In dit artikel leg ik uit hoe dat werkt, waarom het kan en wanneer je hier kans op maakt.
Hoe bepaalt een bank jouw rente?
Om te begrijpen waarom je rente kan dalen, is het belangrijk om te weten hoe banken hun tarieven bepalen. Bij hypotheken zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie) kijkt een geldverstrekker vooral naar het risico dat zij lopen.
Dat risico hangt samen met de verhouding tussen je openstaande hypotheek en de waarde van je woning. Deze verhouding wordt ook wel de loan-to-value genoemd.
Hoe hoger je schuld is ten opzichte van de woningwaarde, hoe groter het risico voor de bank. En hoe groter het risico, hoe hoger meestal de rente. Andersom geldt hetzelfde. Is het risico voor de bank lager, dan kan de bank meestal de hypotheekrente verlagen.
Hoe werkt de loan-to-value?
De loan-to-value laat zien hoeveel procent van je woning je nog hebt gefinancierd met je hypotheek. Het is simpel gezegd de verhouding tussen je openstaande schuld en de waarde van je huis. Stel: je woning was bij aankoop € 300.000,- waard en je hypotheek was € 270.000,-. Dan financierde je 90% van de woningwaarde.
Je loan-to-value is dan 90%. Hoe hoger dit percentage, hoe groter het risico voor de bank en hoe hoger vaak je rentepercentage.
Maar die verhouding blijft niet altijd hetzelfde. Misschien is je woning meer waard geworden of heb je de afgelopen jaren een gedeelte van je hypotheek afgelost. Hierdoor kan je hypotheek nog maar 80% of 70% van de woningwaarde zijn, waardoor de bank minder risico loopt en wat kan leiden tot een lagere rente.
Waarom NHG-hypotheken anders werken
Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie ligt dit anders. NHG biedt de geldverstrekker extra zekerheid. Als jij door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen en je woning met verlies moet verkopen, vangt NHG (onder voorwaarden) een deel van dat risico op. Omdat dit risico al is afgedekt, krijg je bij een NHG-hypotheek meestal vanaf het begin al een lagere rente.
Er wordt dan niet gewerkt met dezelfde risicoklassen op basis van loan-to-value, zoals bij veel hypotheken zonder NHG. Dat betekent dat een waardestijging van je woning of extra aflossen meestal niet leidt tot een verdere renteverlaging binnen dezelfde hypotheek. Het voordeel van risicoklasse aanpassing speelt dus vooral bij hypotheken zonder NHG.
Wanneer kom je in aanmerking?
Je komt in aanmerking om je hypotheekrente te verlagen als je hypotheek geen NHG heeft, je woning in waarde is gestegen of je schuld lager is geworden ten opzichte van de woningwaarde.
De eerste stap is inzicht krijgen in je cijfers. Vergelijk je openstaande hypotheek met de actuele woningwaarde. De WOZ-waarde is vaak een goed startpunt. Sommige geldverstrekkers accepteren deze, anderen vragen een taxatie. In veel gevallen volstaat dan een desktop-taxatie, die je op dit moment maximaal 100 euro kost. Moet je een uitgebreid taxatierapport aanleveren, dan zijn de kosten daarvan hoger.
Neem daarna contact op met je bank om je risicoklasse opnieuw te laten beoordelen. Dit is meestal een administratief proces zonder dat je je hypotheek hoeft open te breken. Niet elke geldverstrekker werkt hetzelfde. Sommigen passen de rente automatisch aan, anderen alleen op verzoek. Let ook op eventuele taxatiekosten en bereken vooraf of je deze terugverdient met de lagere rente.
Wat levert het op?
Je hypotheekrente verlagen kan op papier een klein verschil lijken, maar in de praktijk merk je het vaak direct in je maandlasten. Je hypotheekrente verlagen betekent namelijk dat je structureel minder betaalt voor dezelfde lening.
Een paar tienden procent minder rente kan tientallen euro’s per maand schelen. Over jaren loopt dat flink op. Het grote voordeel is dat je geen boeterente betaalt en geen nieuw hypotheektraject hoeft te starten. Je past alleen de risico-inschatting aan. Dat maakt het een relatief eenvoudige manier om je woonlasten structureel te verlagen.
Controleer of jij rente kunt besparen
Veel huiseigenaren blijven onnodig in een hogere risicoklasse zitten, gewoon omdat ze niet weten dat een herbeoordeling mogelijk is. Door je actuele woningwaarde en openstaande hypotheek naast elkaar te leggen, krijg je inzicht in je loan-to-value. Blijkt dat je in een lagere risicoklasse valt, dan kan een verzoek aan je geldverstrekker direct voordeel opleveren.
Het kost weinig moeite om dit uit te zoeken en je hypotheekrente verlagen kan jarenlang doorwerken in lagere maandlasten. Pak daarom nu je WOZ-waarde (of laat je woning taxeren) en hypotheekoverzicht erbij, vergelijk de verhouding en neem contact op met je bank voor een herbeoordeling. Een paar minuten werk kan je jarenlang tientallen euro’s per maand schelen!
Disclaimer
In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.
