Nu je op jouw spaarrekening bijna nergens meer rente ontvangt, en beleggen helemaal booming is, kun je geneigd zijn om al jouw spaargeld in beleggingen te gaan stoppen en te gaan verdienen. Maar dit is niet zonder risico. Ik leg je uit wanneer je juist zou moeten sparen, en wanneer beleggen een optie voor je kan zijn.
Het basisprincipe
Wanneer je gaat nadenken over beleggen dan is het belangrijk om het basisprincipe achter beleggen in jouw achterhoofd te houden: beleg niet met geld wat je niet kunt missen. Heb je op korte termijn geld nodig? Dan is het logischer om te sparen dan om te beleggen. Want hoewel sommige mensen anders beweren: niemand kan voorspellen hoe de beurs zich gaat gedragen. Dus het geld wat je inlegt kan ineens veel minder waar worden, en zich ook weer enorm herstellen op een ander moment.
Nou is ‘de korte termijn’ een beetje een vaag begrip. Heb je het geld binnen 2 jaar nodig? Dan zet je het op jouw spaarrekening. Heb je het binnen 5 jaar nodig? Dan zou ik zelf eerder kiezen voor een spaarrekening met een hoger rendement, waar je jouw geld voor een vaste periode vastzet. Maar heb je het de komende 10 jaar niet nodig? Dan kun je overwegen te gaan beleggen.
Sparen voor noodgevallen
Je hebt altijd een potje geld nodig waar je zo bij kunt voor een (financieel) noodgeval. Dit is de pot met geld waar je geld uit haalt als jouw wasmachine er ineens mee stopt, of de reparatie van jouw auto heftiger uitvalt dan verwacht. Deze spaarpot moet je dus zéker niet gaan beleggen, want dan zou je op een onlogisch moment ineens jouw aandelen of ETF’s moeten verkopen. Je zou minimaal € 1.000,- voor noodgevallen beschikbaar moeten hebben.
Daarnaast is het belangrijk om te sparen voor de zaken die je -gepland- in een jaar gaat doen, of waarvan je al weet dat er uitgaven gaan komen. Denk bijvoorbeeld aan de gemeente belasting, vakanties, een jaarabonnement op Disney+, verjaardagen, of Sinterklaas- & Kerstcadeaus. Deze spaarpot zorgt ervoor dat je geen gebruik hoeft te maken van jouw pot voor noodgevallen als het geen noodgeval is. Het bedrag wat je hier minimaal voor nodig hebt is voor iedereen anders, want het hangt af van jouw rekeningen en uitgaven.
Ik spaar maandelijks € 500,- samen met mijn man voor onze geplande uitgaven door het jaar heen.
Sparen voor baanverlies
Verder adviseert het NIBUD om 3-6 maanden te kunnen overbruggen als je jouw baan verliest, of er ineens iets gebeurt waardoor je geen inkomen hebt. Je hoeft dan niet jouw maandelijkse uitgaven te vermenigvuldigen met 3 tot 6 om tot een spaarbedrag te komen, maar maakt hierbij gebruik van een noodbudget. Want eerlijk is eerlijk… Als het écht moet, kan iedereen extra besparen. Zelf maakte ik een noodbudget aan het begin van de Corona crisis, om te weten of wij geen problemen zouden krijgen als een van ons zijn baan zou verliezen. De meest karige vorm van jouw budget is het minimale bedrag wat je als noodbudget zou moeten aanhouden. Ook dit moet al-tijd beschikbaar zijn, en nooit minder moeten zijn dan het bedrag wat je erin stopt. Dus ook deze bedragen spaar je.
Wist je dat wanneer je jouw baan verliest en je recht hebt op WW, het wel een maand kan duren voordat je jouw eerste uitkering krijgt? Deze maand moet je wel kunnen overbruggen natuurlijk…
Beleggen voor de toekomst
Beleggen is iets wat je doet voor de lange termijn. Er is niemand die de magische formule heeft om altijd te winnen bij het kiezen van aandelen, dus ook jij niet. Maar historisch gezien stijgt de beurs wel als je kijkt naar periodes van 10 jaar. Met individuele aandelen kan het ineens heel slecht gaan, maar als je bijvoorbeeld kiest voor een ETF, dan beleg je in heel veel bedrijven tegelijkertijd, waardoor de klap daarvan veel minder is.
Dus wanneer je jouw spaarpotten goed gevuld hebt, en nog steeds geld over hebt, dan is dit misschien wel het moment om te gaan profiteren van de beurs. Er zijn verschillende strategieën die je hiervoor kunt volgen, maar ‘Buy & Hold’ is wel de bekendste. Dit betekent dat je iets aankoopt, en vasthoudt zo lang als je wilt, waarbij het doel is om nooit met verlies te verkopen.
Deze strategie vind ik zelf het beste passen bij indexbeleggen (beleggen met ETF’s), omdat je daar een rustiger groeipatroon in rendement ziet. Dat komt omdat je misschien iets minder risico loopt om jouw geld te verliezen, door de grote hoeveelheid bedrijven die in een ETF zitten, maar tegelijkertijd worden grote winsten om dezelfde reden een beetje afgevlakt. En dit terwijl wanneer een los aandeel ineens door het dak gaat, ik niet zo snel geneigd zou zijn het dan maar gewoon vast te houden.
Veel grote ETF’s, zoals Vanguard-All Word (VWRL) -welke je bijvoorbeeld bij DEGIRO koopt- halen gemiddeld een jaarrendement van 7%. Dat betekent dat er jaren tussen zitten waarin het kan zakken (bijvoorbeeld tijdens Corona), maar dat het in het verleden in de volgende jaren weer is hersteld.
Geld bij elkaar verzamelen om eerder met pensioen te gaan of een grote reis te maken over 15 jaar? Dan kan beleggen iets voor jou zijn.
Mag ik dan nog niet beginnen?
Heb je nou nog niet 3 tot 6 maanden aan uitgaven gespaard, dan betekent dit niet automatisch dat je echt niet mág beginnen met beleggen. Zo lang je jezelf maar bewust bent dat je dit nog niet hebt geregeld, en er aandacht aan geeft om dat op te lossen.
Even een voorbeeld… Stel je voor dat je geen spaargeld had gehad en de Corona crisis was net begonnen. In die periode daalden de aandelen ineens heel erg hard (30% was geen uitzondering), waardoor ze flink minder waard zouden zijn. En wat nou als jij op dat moment jouw baan was verloren? Dan had je aandelen kunnen verkopen tegen een super slechte prijs. Misschien wel minder dan je ervoor hebt betaald. En dan had je spijt gehad dat je niet had gespaard.
Eerlijk gezegd heb ik zelf ook nog geen 3 tot 6 maanden aan noodbudget op mijn rekening. En toch heb ik al aandelen en ETF’s. Dat is mijn keuze, die maak ik zelf.
En voor de transparantie…
Ik ben geen beleggingsadviseur en kan niet in jouw portemonnee kijken om te zien of beleggen een goed idee voor jou is. Lees je in vanuit verschillende bronnen voordat je besluit om in te stappen.
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt jouw inleg verliezen.
Deze post bevat affiliate links naar DEGIRO. Dat betekent dat als jij op een link klikt en bij dat bedrijf iets aanschaft, ik hiervoor een kleine vergoeding ontvang. Jij betaalt natuurlijk niets extra. Heb je hier vragen over? Lees dan de advertentie disclaimer.
