Wist je dat er verschillende manieren zijn om op je hypotheeklast te besparen, ook zonder te verhuizen? Het verlagen van de risico-opslag van jouw hypotheek is er daar één van. Nu denk je misschien “huh? welke opslag verlagen?” In deze blog ga ik het je allemaal uitleggen. Want wat houdt die risico-opslag nou precies in? Waarom betaal je deze opslag? En belangrijker nog, hoe kom je er vanaf?
In dit artikel...
Wat is risico-opslag nou precies?
De rente die je betaalt in je hypotheek is opgebouwd uit verschillende onderdelen. Heel veel mensen betalen een opslag, omdat de lening die ze zijn aangegaan (de hypotheek dus) vrij dicht in de buurt komt van de waarde van de woning. Zeker op het moment dat ze deze woning kochten.
Dit noem je ook wel een tophypotheek. Heb je bijvoorbeeld een woning gekocht voor € 250.000,- en een hypotheek genomen van € 250.000,-, dan heb je je woning dus voor 100% gefinancierd. Heb je op dezelfde woning een hypotheek van € 225.000,-, dan heb je de woning voor 90% gefinancierd.
Hoe hoger dit percentage, hoe minder eigen geld je erin hebt gestopt, hoe groter het risico voor de bank is. Daarom betaal je dus een risico-opslag. Je betaalt extra rente omdat de bank meer risico loopt.
Op woningen die zijn gekocht met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) wordt meestal geen risico-opslag gerekend, omdat de NHG het risico voor de bank al verlaagd.
Tijden veranderen
Dit klinkt allemaal best logisch toch? Maar tijden veranderen en woningen zijn de afgelopen jaren fors meer waard geworden. Het kan dus zomaar zo zijn dat diezelfde woning nu geen € 250.000,-, maar € 350.000,- waard is. In dat geval is die hypotheek van € 250.000,- nog maar ruim 70% van de woningwaarde.
Het risico voor de bank is dan dus een stuk lager dan toen je de woning net gekocht had. Omdat het risico lager wordt als de schuld daalt ten opzichte van de waarde van de woning, is het dus ook logisch dat je geen of minder opslag aan de bank hoeft te betalen. De risico-opslag kan dan dus verlaagd worden of komen te vervallen.
Jouw risico-opslag verlagen
Hoe zorg je ervoor dat je risico-opslag verlaagd wordt? Of zelfs misschien wel helemaal komt te vervallen?
Allereerst is het per bank verschillend hoeveel risico-opslag je betaalt en welke risicoklassen er zijn. Vaak zijn er trapjes van bijvoorbeeld 60%, 70%, 80% en 90%. Als je een trede lager komt wat betreft risicoklasse, kan de opslag verlaagd worden, en ga je dus elke maand minder hypotheek betalen.
En als je echt veel overwaarde hebt, kan de risico-opslag misschien zelfs helemaal komen te vervallen. Maar wat moet je hiervoor doen?
Gebruik jouw WOZ waarde
De makkelijkste manier is om door middel van de WOZ waarde aan te tonen dat je hypotheekschuld een stuk lager is dan de woningwaarde.
Als de WOZ waarde hoog genoeg is, is het dus eenvoudig aan te tonen dat je woning meer waard is geworden, en dat je kun je aan de hiervan bij de bank vragen je risico-opslag van jouw hypotheek te verlagen of te laten vervallen.
Dit kan heel eenvoudig en kost je helemaal niets. Je hoeft hiervoor alleen maar contact op te nemen met jouw hypotheekverstrekker. Want ze regelen dit niet zomaar automatisch als je niets zegt.
Laat jouw huis taxeren
Maar wanneer de WOZ waarde van je woning niet genoeg gestegen is, is dit niet genoeg om de risico-opslag van de hypotheek te verlagen.
In dat geval zul je een taxatierapport nodig hebben waarin de marktwaarde van nu genoemd wordt.
Een taxatierapport kost gemiddeld tussen de € 600,- en € 850,- en hiermee kun je bewijzen dat je woning in waarde is gestegen. Op de langere termijn kun je de kosten van het taxatierapport terugverdienen als je rente flink omlaag kan. Maar om zeker te weten dat je deze kosten eruit haalt, kun je vooraf uitrekenen of dit de moeite waard is, of advies inwinnen bij je hypotheekadviseur.
Hoeveel bespaart het verlagen van jouw risico-opslag op jouw hypotheek?
Elke bank heeft natuurlijk eigen tarieven aan risico-opslag. Maar vaak liggen deze tarieven tussen de 0,10% en 0,40%. Dat betekent dus dat je dit percentage niet meer hoeft te betalen op jouw hypotheek.
Stel dat je op jouw huis van € 250.000,- een hypotheek hebt met een rentepercentage van 2,5% voor 30 jaar, en dat er een risico-opslag van 0,4% op zit. Als de waarde van jouw huis dusdanig is gestegen dat je helemaal geen risico-opslag meer hoeft te betalen, dan betaal je voor de rest van de looptijd van jouw hypotheek nog maar 2,1%.
Door die verlaging van de rente gaat jouw bruto maandbedrag met € 51,- naar beneden. Netto, dus als ik ook de hypotheekrenteaftrek van de Belastingdienst meereken, betaal je 18 euro minder per maand.
Klinkt als heel weinig toch? Maar 18 euro per maand is 216 euro per jaar wat je minder betaalt. En als je nog 25 jaar aan aflossingen op jouw hypotheek voor je hebt, dan bespaar je zo dus € 5.400,- op jouw hypotheek.
Zeker de moeite waard om goed in de gaten te houden dus!
Ook leuk leesvoer!
Over Lydia
Lydia is makelaar en moeder van twee jonge kinderen. Daarnaast belegt zij samen met haar man in vastgoed, ETF’s en aandelen met als doel het behalen van financiële onafhankelijkheid. Haar interesse in geld zit heel diep, en ze deelt haar kennis graag met anderen! Je leest al haar artikelen hier.
Volg haar ook op Instagram.
Geef een reactie