Wij Nederlanders staan erom bekend dat we bijna alles verzekeren. Onze inboedel, de begrafenis… Er bestaan zelfs verzekeringen voor jouw trouwdag, voor als deze door regen in het water valt. Mijn Engelse schoonfamilie vindt dat maar raar. In Engeland is dat namelijk helemaal niet zo normaal. Er zijn daar een hoop mensen die hun inboedel helemaal niet verzekerd hebben. Dus vroeg ik me af: wat zijn in Nederland de verplichte verzekeringen?
Hoe ben ik zelf verzekerd?
Ik denk dat ik een typisch gevalletje ‘oververzekerd’ ben. Het geeft mij een prettig gevoel om een verzekering achter de hand te hebben voor als er iets gebeurt. Maar dat betekent ook dat ik daar best wel wat geld aan kwijt ben elke maand. Hoog tijd om hier eens goed naar te kijken dus.
| Soort verzekering | Maandbedrag (2 volwassenen + 1 kind) |
| Zorgverzekering Basis + Aanvullend | € 235,70 |
| Autoverzekering WA Casco | € 31,50 |
| Woonverzekering Inboedel, Opstal, Aansprakelijkheid, Kostbaarheden Buitenshuis incl. Eigen Schuld Schade | € 75,08 |
| Rechtsbijstand verzekering Verkeer & Medisch, Consument & Wonen en Werk & Inkomen | € 23,41 |
| Begrafenisverzekering | € 27,57 |
| Overlijdensrisicoverzekering (i.v.m. koophuis met NHG) | € 22,66 |
| Dierverzekering | € 56,97 |
| Reis- & Annuleringsverzekering | € 11,56 |
| Fietsverzekering (betaling per jaar) | € 17,77 |
Waarom zou je jezelf verzekeren?
Een verzekering is bedoeld om een risico af te dekken. Hoe hoger het risico is dat er iets gebeurt, en hoe hoger het bedrag wat ermee gemoeid is, hoe hoger de premie is. Maar je hoeft je niet voor alles te verzekeren. Als je bijvoorbeeld flink wat spaargeld hebt staan, waarmee je bepaalde zaken die misschien voor kunnen komen op kunt vangen, dan kun je ervoor kiezen een verzekering niet af te sluiten. Die keuze is helemaal aan jezelf.
De meeste verzekeringen hebben een maximum bedrag wat ze uitkeren per ‘schade’. Als jij het best wel aan durft om dat bedrag zelf te moeten ophoesten, dan kun je zo behoorlijk besparen op jouw maandpremie. Wel loop je dan natuurlijk het risico om jouw spaargeld te moeten gebruiken om een schade die je niet verzekerd hebt te vergoeden.
Wat zijn de verplichte verzekeringen?
In Nederland zijn er maar twee écht verplichte verzekeringen: de zorgverzekering en een WA verzekering als je een auto of motor hebt.
Zorgverzekering
De zorg wordt betaald door de overheid, de werkgevers -die houden een bedrag in van het salaris- en alle inwoners van Nederland, door de verplichte zorgverzekering. Maar hoewel een basisverzekering verplicht is, zijn aanvullende verzekeringen en verzekeringen voor tandartskosten dat niet. Ook heb je de mogelijkheid om jouw verplichte eigen risico van € 385,- nog verder omhoog te schroeven. Je betaalt dan minder premie per maand, maar moet natuurlijk wel jouw hogere eigen risico eerst betalen, voordat jouw verzekering betaalt, als je zorgkosten maakt. Vanaf halverwege november kun je weer overstappen naar een nieuwe zorgverzekeraar, en flink besparen op jouw premie.
De zorgverzekering is ook zeker een verzekering die je écht nodig hebt, aangezien alleen een ritje met een ambulance al gauw € 600,- kost. En dan ben je nog niet eens behandeld.
WA-verzekering
Wanneer je een auto of motor rijdt, is het verplicht om een WA-verzekering af te sluiten. Dit is de ‘Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering’ voor schades die gemaakt zijn door het gebruik van een auto of motor. Deze verzekering vergoedt de schade van de tegenpartij, dus niet jouw eigen schade. Zo weet iedereen gebruik maakt van de weg dat als er iemand tegen jouw eigen auto aan botst, de andere persoon dus ook verzekerd is om de schade aan jouw auto te vergoeden.
Je kunt er ook voor kiezen om een hogere dekking af te sluiten. Zo krijg je bij WA-Casco ook bijvoorbeeld stormschade vergoedt, en zorgt een All Risk verzekering voor volledige vergoeding. Daarmee gaat de prijs natuurlijk ook omhoog, maar door goed te vergelijken kun je hier ook een prima deal voor vinden.
Overlijdensrisico verzekering
Een overlijdensrisico verzekering is soms verplicht als je een huis koopt. Koop je bijvoorbeeld een huis met NHG (Nationale Hypotheek Garantie), dan krijg je een lager rente tarief dan normaal. Maar hier staat wel tegenover dat je een overlijdensrisico verzekering moet hebben. Deze verzekering heeft de waarde van jouw hypotheek. Mocht jij (of jouw partner als je het samen koopt) onverhoopt komen te overlijden, dan keert de overlijdensrisico verzekering het resterende hypotheekbedrag uit aan de hypotheekverstrekker. Dat betekent dat jouw huis dan ineens is afbetaald en je dus geen hypotheek meer hoeft te betalen.
Wanneer je, voordat een van beiden overlijdt, al een stuk van jouw hypotheek hebt afbetaald, dan is de overlijdensrisico verzekering nog steeds maximaal het openstaande hypotheekbedrag. De uitkering wordt dus elk jaar lager, terwijl de premie gelijk blijft.
Welke verzekeringen zijn aan te raden?
Buiten de verplichte verzekeringen raadt het NIBUD aan om ook een aantal andere verzekeringen af te sluiten.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren
Een aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade die jij per ongeluk hebt gemaakt aan andermans bezit. Maar ook als jij verantwoordelijk bent voor een ernstig ongeluk wat niet met de auto of motor is gebeurd, en de tegenpartij raakt bijvoorbeeld invalide of overlijdt, dan zorgt de aansprakelijkheidsverzekering voor een uitkering naar die persoon. De reden dat deze aansprakelijkheidsverzekering aan te raden is, is omdat vooral wanneer je iemand blijvend invalide maakt -door bijvoorbeeld een ongeval met jouw fiets-, de bedragen die uitgekeerd moeten worden heel erg hoog kunnen zijn. Als iemand bijvoorbeeld zijn hele leven niet meer kan werken, dan kan dit bedrag in de miljoenen lopen. Daar kan bijna niemand zich op voorbereiden door goed te sparen.
Inboedelverzekering
Een inboedelverzekering dekt schade aan alles wat in jouw woning staat bij bijvoorbeeld brand, storm of een inbraak. Veel mensen realiseren zich niet hoe veel al hun spullen die ze in huis hebben waard zijn. En stel je voor dat je dat door brand allemaal verliest en moet vervangen. Dat kan een behoorlijk heftige kostenpost zijn.
Inboedelverzekeringen kunnen uitgebreid worden met allerlei soorten dekkingen. Denk bijvoorbeeld aan ‘Eigen Schuld’ dekking, waarbij je ook geld krijgt wanneer je zélf per ongeluk iets stuk maakt in jouw eigen huis. Ook bestaan er inboedelverzekeringen met een hele lage premie, als je helemaal niet zo veel spullen hebt. Ben je bijvoorbeeld student, en heb je maar een paar spullen op jouw studentenkamer, dan kun je jezelf al voor een laag bedrag laten verzekeren.
Opstalverzekering
Als je een koophuis hebt, is het ontzettend aan te raden om een opstalverzekering af te sluiten. Waar de inboedelverzekering zich richt op alles wat in huis staat (de losse spullen zeg maar), is een opstalverzekering bedoeld voor het huis zelf. Als het hele huis afbrandt, ben je namelijk niet alleen jouw spullen kwijt, maar zal ook het huis zelf opnieuw gebouwd moeten worden. En dat is niet goedkoop.
Nou zijn er vast mensen die dit bedrag bij elkaar kunnen sparen, maar een opstalverzekering is wat mij betreft essentieel voor een koophuis. Wanneer je een huurhuis hebt, heeft jouw huurbaas de opstalverzekering afgesloten. Jij hoeft dat dus niet meer te doen.
Welke verzekeringen heb je dan écht nodig?
Persoonlijk zou ik de verplichte verzekeringen en de verzekeringen die worden aangeraden zeker afsluiten. De andere verzekeringen zijn niet per se noodzakelijk, maar kunnen wel heel handig zijn. Dit hangt helemaal af van jouw eigen situatie.
Ga je bijvoorbeeld vaak op reis? Dan is het fijn als jouw bagage is verzekerd met een doorlopende reisverzekering. Ook een annuleringsverzekering, voor als jouw reis onverwachts niet door kan gaan, is behoorlijk prettig om te hebben.
Disclaimer: Ik ben geen verzekeringsadviseur en ik bekijk niet jouw specifieke situatie. Lees je goed in, voordat je een verzekering afsluit. Vind je dit lastig? Vraag dan advies bij een verzekeringsadviseur.
Deze post bevat affiliate links. Dat betekent dat als jij op een link klikt en bij dat bedrijf iets aanschaft, ik hiervoor een kleine vergoeding ontvang. Jij betaalt natuurlijk niets extra. Deze vergoeding gebruik ik om One Broke Girl in de lucht te houden. Heb je hier vragen over? Lees dan de advertentie disclaimer.
Goedemorgen,
Ter aanvulling:
Een wa-casco verzekering voor de auto dekt niet de helft van je eigen schade, maar dekt bepaalde schades aan de eigen auto wel (zoals schade door brand, diefstal, ruitschade, aanrijding met dieren) en andere schades niet (schade door aanrijding, slippen e.d.).
Ook is sinds 1 januari 2018 een overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht bij een NHG hypotheek. De meeste geldverstrekkers hebben deze eis sindsdien laten vallen. Overigens is deze verzekering in veel gevallen wel aan te raden.
De vorm ( bijv. of de verzekerde waarde/hoogte van de uitkering daalt) kan je zelf kiezen en staat dus ook niet vast.
Groet, Wendy