Ken je het pensioen seizoen? Vanaf september tot december krijg je ineens superveel informatie over jouw pensioen. En dat heeft goede redenen, want alle informatie die je nodig hebt om in te leggen in jouw pensioenpot is voor veel mensen dan pas beschikbaar. Maar tóch kun je al het hele jaar door beleggen voor jouw pensioen en hoef je niet tot september te wachten! Ik laat je zien hoe dit werkt.
In dit artikel...
Waarom bestaat het pensioenseizoen?
Elk jaar opnieuw zou jij naar jouw pensioen moeten kijken. Want elk jaar opnieuw kun jij jouw jaarruimte gebruiken om met flink wat belastingvoordeel te beleggen voor jouw oude dag.
Maar om jouw jaarruimte te kunnen berekenen heb je, als je in loondienst werkt, jouw Uniform Pensioenoverzicht nodig. Deze krijg je van de pensioenpartij waar jouw werkgever inlegt voor jouw pensioen.
Deze pensioenpartijen hebben tot uiterlijk 30 september de tijd om deze overzichten te verstrekken. En daarom begint het pensioenseizoen dus ook in september en zie je dan juist heel veel blogs en reclame over pensioenen.
Je hebt dan tot 31 december van dat jaar de tijd om jouw jaarruimte te gebruiken. Daarna kun je een eventueel pensioengat alleen maar aanvullen met jouw reserveringsruimte. Dit is de jaarruimte die je over de afgelopen 7 jaar niet benut hebt en met terugwerkende kracht alsnog kunt storten op je pensioenrekening. Maar deze reserveringsruimte is wel lager dan jaarruimte.
Het is dus slim om elk jaar jouw jaarruimte netjes te gebruiken.
Aan het eind van het jaar geen geld over
Maarja… Wie heeft er aan het eind van het jaar nou geld over om alsnog in de pensioenpot te stoppen? Met de dure decembermaand die dan al in aantocht is. Het is natuurlijk veel handiger om jouw inleg te kunnen spreiden over meerdere maanden.
Maar hoe kom je erachter hoeveel jaarruimte je gaat hebben als je de informatie nog niet compleet hebt? En wat nou als je per ongeluk teveel inlegt in jouw pensioenpot?
In loondienst
Als jij in loondienst werkt, dan moet je echt wachten op jouw Uniform Pensioenoverzicht voordat je jouw echte jaarruimte kunt berekenen. Maar tóch kun je alvast jouw geld gaan inleggen als je wat over hebt.
Werk jij nog bij dezelfde werkgever en is jouw salaris en het aantal uren dat je werkt vrijwel hetzelfde gebleven? Dan zal jouw jaarruimte niet heel veel veranderen ten opzichte van vorig jaar. Je kunt dan berekenen wat jouw jaarruimte in 2020 was, de aanname doen dat dit voor 2021 hetzelfde is, en dat bedrag spreiden over de maanden die je nog hebt voordat het 31 december 2022 is.
Maar ook als jij echt geen idee hebt wat jouw jaarruimte gaat zijn dit jaar, maar je al wél geld over hebt om te beleggen, dan kun je alvast een start maken. Open bijvoorbeeld een normale (gratis) beleggingsrekening bij Brand New Day waar je het geld wat jij over hebt elke maand kunt inleggen.
Aan het eind van het jaar maak jij met alle benodigde informatie jouw jaarruimte berekening en stort je het bedrag wat het écht is geworden van jouw normale beleggingsrekening naar jouw pensioenbeleggingsrekening. Met alle belastingvoordelen die daarbij horen. En dat is met één telefoontje naar de klantenservice geregeld.
Als ZZP-er
Wanneer jij als ZZP-er werkt heb jij helemaal geluk. Want jij hoeft niet te wachten op jouw overzichten. Je bent namelijk jouw eigen baas.
Zo gauw als jouw boekjaar is afgesloten en jij weet hoeveel winst je hebt gemaakt en hoeveel geld je in jouw oudedagsreserve (de FOR) hebt gezet, kun jij jouw jaarruimte al berekenen.
Jouw jaarruimte kun je dan elke maand storten op jouw pensioenrekening en voilà, helemaal geregeld. Heb je nou geen jaarruimte, maar wil je toch een gedeelte van jouw geld voor later beleggen? Open dan een normale beleggingsrekening waarop je inlegt.
Wat nou als je teveel hebt gestort?
Als je zelf een schatting maakt over hoeveel je mag inleggen in jouw persoonlijke pensioenpot en die direct op jouw pensioenrekening stort, kan het gebeuren dat je meer inlegt dan dat jouw jaarruimte is. En dat mag niet zomaar.
Daarom zeg ik zelf ook dat als je gaat schatten, je dan beter het geld even kunt ‘parkeren’ op een normale beleggingsrekening van Brand New Day, voordat je het doorstort naar de pensioenrekening. Zo heb je wél het voordeel van rendementsopbouw, maar niet het gedoe dat je per ongeluk teveel stort.
Een pensioenrekening is namelijk een speciale rekening die geblokkeerd is om zomaar geld van op te nemen voordat je met pensioen gaat. En in ruil daarvoor krijg je die grote belastingvoordelen.
Heb je nou teveel gestort, dan kun je als jouw storting nog geen 3 maanden geleden is het bedrag direct terughalen met een belletje naar de klantenservice van Brand New Day.
Maar is jouw storting al langer dan 3 maanden geleden, dan kun je het bedrag van jouw pensioenrekening afhalen regelen door een zogenaamde verklaring geruisloze terugstorting aan te vragen bij de Belastingdienst. Dat proces duurt alleen een stukje langer.
Dit kan alleen als je dit jaar teveel hebt betaald, of in de 5 voorgaande jaren. Na ontvangst stuur je deze door naar Brand New Day en dan kunnen zij de terugstorting in orde maken. Er zijn ook nog manieren om geld wat je veel eerder teveel hebt gestort terug te krijgen, maar dat is voer voor een volgende blog.
Hoe doe ik het zelf?
Mijn voormalige werkgever heeft altijd heel netjes alle pensioenruimte die ik had opgebruikt. Fijn, want zo hoefde ik zelf niets in te leggen. Sinds vorig jaar ben ik écht ondernemer en mag ik het dus zelf gaan regelen. Maar mijn winst is nog steeds niet hoog genoeg om jaarruimte te hebben… Nog even doorbuffelen dus.
Dat betekent niet dat ik helemaal niets doe voor mijn toekomst. Want ik beleg privé maandelijks € 25,- en leg al het geld wat ik bij elkaar verdien met wat side hustles op mijn beleggingsrekening bij Brand New Day in.
Ook heb ik een beleggingsrekening geopend, waar ik wel alvast een bedrag wegzet voor mijn pensioen. Dat is het bedrag wat je jaarlijks boekhoudkundig aan jouw pensioen mag toewijzen en heet de FOR (Fiscale Oudedagsreserve).
Maar helaas geen belastingvoordeel voor mij, totdat ik wél jaarruimte heb…
Disclaimer
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) jouw inleg verliezen. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Door hierop te klikken ontvangt One Broke Girl mogelijk een vergoeding.
Dankjewel voor deze nieuwe informatie, momenteel bouw ik geen pensioen op, en heb afgelopen maand een pensioen beleggingsrekening geopend bij brand new day.
Maar ik ben wel aan het rondkijken voor werk, dus ik wacht even tot na september met storten voor mijn pensioen.
Groetjes , Laura.