Ook wanneer je in loondienst werkt is het handig om te controleren of je wel genoeg pensioen opbouwt bij jouw werkgever. Een pensioentekort slipt er zo een jaartje onopgemerkt tussendoor. Ook het ‘dichtmaken’ van jouw pensioengat is helemaal niet zo lastig als je denkt. Vandaag leg ik je uit hoe je zelf extra pensioen kunt opbouwen, zodat je er warmpjes bij zit in de winter van jouw leven.
Waarom zou je zelf extra pensioen opbouwen?
Wanneer jij ongemerkt een pensioengat hebt gecreëerd, dan dénk je misschien dat het allemaal prima geregeld is na jouw pensioen, maar dan ís dat niet zo. Het is dus zaak om elk jaar even goed te controleren of jouw werkgever wel genoeg heeft ingelegd in jouw pensioenpot door jouw jaarruimte te berekenen. Heb je namelijk nog jaarruimte, dan betekent dit dat jij nog mag aanvullen in jouw privé pensioenpotje met belastingvoordeel.
Hoe eerder je dit controleert en extra inlegt, hoe gemakkelijker jouw pensioengat nog te dichten is. Want je mag ook nog inleggen wat je hebt gemist in de afgelopen 10 jaar.
Pensioenbeleggen of pensioensparen?
Wanneer ik het heb over beleggen dan blijkt dat toch heel veel mensen beleggen een eng idee vinden. Je wordt natuurlijk doodgegooid met disclaimers wanneer het over beleggen gaat. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt jouw inleg verliezen. En dat is in theorie natuurlijk ook zo. Maar in realiteit is de kans dat je al jouw geld verliest wanneer je kiest om te beleggen in wereldwijd gespreide beleggingsfondsen wel heel erg klein. Dan zouden namelijk al deze bedrijven failliet moeten gaan.
Wat je je goed moet realiseren is dat jouw pensioenpot die door jouw werkgever wordt opgebouwd ook wordt ingelegd bij pensioenfondsen die ermee gaan… beleggen!
Rendement pensioenbeleggen
We weten allemaal ondertussen wel dat je op spaargeld vrijwel geen rente meer krijgt. En geen rente betekent ook dat jouw geld op de lange termijn sowieso minder waard wordt, omdat de zaken die je met het geld kunt kopen wél in prijs stijgen. Dit noemen we inflatie.
Door jouw geld te beleggen is de kans op rendement een stuk groter. En hoe verder je van jouw pensioen af bent, hoe offensiever je kunt beleggen. Dat houdt in dat je meer op aandelen inzet in plaats van op de minder risicovolle obligatieproducten.
Wanneer je de afgelopen 10 jaar had gekozen om te gaan pensioenbeleggen, dan had je een gemiddeld rendement behaald van tussen de 3,6% (zeer defensief) en 8,2% (zeer offensief) per jaar. Dat zorgt voor een behoorlijk explosieve groei door het rente-op-rente effect. Je ontvangt namelijk ook rendement op het rendement wat je hebt behaald.
Hoe bouw je zelf extra pensioen op door pensioenbeleggen?
Eigenlijk is extra pensioen opbouwen hartstikke simpel. Waarom niet iedereen het doet? Omdat het voor veel mensen nog hartstikke ver weg is en daardoor niet zo tastbaar is. Dit jaar heb je nog tot 31 december de tijd om jouw jaarruimte te benutten, dus pak deze kans! Volg deze simpele stappen en het is ook voor jou een fluitje van een cent.
Stap 1. Bereken jouw jaarruimte
Voor elk jaar dat je werkt kun je jouw jaarruimte berekenen met deze handige tool. Je gebruikt hiervoor jouw Uniform Pensioenoverzicht en jouw jaaropgave. Ook de jaarruimte van de afgelopen jaren kun je tot 7 jaar later nog gebruiken, dus duik even in de administratie en duikel alle benodigde informatie op. Ga je jouw jaarruimte van jaren die langer geleden zijn berekenen, gebruik dan de tool van BerekenHet om het bedrag te berekenen wat je mag inleggen. Voor voorgaande jaren gelden namelijk andere regels.
Stap 2. Open een pensioenbeleggingsrekening
Om zelf voor jouw pensioen te gaan beleggen gebruik je een pensioenbeleggingsrekening. Deze beleggingsrekening zet jouw inleg ook echt tot jouw pensioenleeftijd vast. Het voordeel van zo’n rekening is dat je extra belastingvoordeel krijgt op jouw inleg en tegen de tijd dat je jouw geld gaat opnemen omdat je met pensioen bent, betaal je ook nog eens minder inkomstenbelasting dan dat je nu zou betalen.
Stap 3. Leg jouw jaarruimtebedrag elk jaar in
Daarna is het wel heel gemakkelijk. Reken elk jaar opnieuw jouw jaarruimte uit en leg deze in. Je zult jouw pensioenpot gaan zien groeien in de lange tijd die je nog te gaan hebt tot jouw pensioen. Zo ga jij zelf jouw extra pensioen opbouwen.
Heb jij geen jaarruimte?
Gefeliciteerd! Jouw werkgever legt netjes het bedrag wat jij beschikbaar hebt aan jaarruimte voor jou in. Maar wil je toch wat extra geld gaan beleggen? Open dan een normale beleggingsrekening. Daar heb je helaas geen belastingvoordeel op, maar je kunt de belegde bedragen wél altijd opnemen. Dus wil jij eerder met pensioen? Dan kun je dit bedrag gebruiken om de tussenliggende jaren te overbruggen.
Pensioenbeleggen
Mijn eigen pensioenpot bouw ik dus zelf op. Helaas heb ik dit jaar geen jaarruimte om in te leggen, dus voorlopig beleg ik het op een normale beleggingsrekening. Omdat ik nog best een tijd te gaan heb voordat ik met pensioen mag, heb ik gekozen voor het risicoprofiel ‘Zeer Offensief’.
Mijn redenen om zelf online pensioen op te gaan bouwen?
- Wereldwijd gespreide fondsen, waardoor het risico niet te heftig is.
- De fondsen zijn dividend efficiënt. Dat betekent dat je niet dubbele dividendbelasting betaalt over de dividend uitkeringen die je krijgt. Dat scheelt je 0,5% rendement.
- Lage kosten. Je betaalt eenmalig kosten voor het openen van een pensioenrekening en buiten dat is de kostenstructuur bij online pensioenbeleggen hetzelfde als bij gewone beleggingsrekeningen.
- Relatief hoge gemiddelde rendementen
- Automatische risico afbouw. Hoewel ik nu heel graag offensief beleg, word ik naarmate ik ouder word ook steeds defensiever. De pensioendatum komt dan namelijk dichterbij. Bij mij gaat dit automatisch. Word ik blij van.
Je hebt nog tot vrijdag 31 december de tijd om jouw jaarruimte te benutten. Pak deze kans.
Disclaimer
In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.
Hallo,
Per vorig jaar (2023) is de gebruik van reserveringsruimte van 7 naar 10 jaar gegaan. Dus je kan tot 10 jaar later de jaarruimte / reserveringsruimte gebruiken.