Extra geld opzij zetten voor jouw pensioen is voor ZZP’ers zoals ikzelf een múst, maar ook voor mensen die in loondienst werken is dit best een slim idee. Maar naar welk doel werk je eigenlijk toe? Hoeveel pensioen heb je nodig? Ik zocht het voor je uit.
Vuistregel
Wanneer je artikelen leest over hoeveel pensioen je nodig hebt, dan wordt vaak gezegd dat je met 70% van jouw laatstverdiende salaris prima uit de voeten moet kunnen. Maar dat is natuurlijk een super globale vuistregel. Want jouw levensstijl of zaken die in jouw leven gebeurd zijn, kunnen ervoor zorgen dat dit niet genoeg is, of dat je zelfs met nog minder prima rond komt.
Kijkje in de toekomst
Begin dus eerst eens met een kijkje in jouw toekomst. Hoe ziet jouw leven eruit nadat je met pensioen bent gegaan? Pak jouw huidige budget er eens bij en bekijk of er zaken zijn die sowieso veranderen, waardoor je geld bespaart.
Denk bijvoorbeeld aan jouw koopwoning. Heb je die afbetaald tegen de tijd dat je met pensioen gaat, dan is het hypotheekbedrag niet meer nodig in jouw pensioen-budget. Maar misschien wil je juist extra veel gaan reizen en wil je daar wat méér geld voor hebben.
Door alle kosten die jij verwacht te hebben na jouw pensioen op te tellen, krijg je een beeld bij wat je netto nodig hebt om van te kunnen leven na jouw pensioen.
Minder belasting
Gelukkig betaal je na jouw pensioen ook minder belasting over de bedragen die je krijgt uitgekeerd aan AOW, opgebouwd pensioen vanuit de werkgever, en jouw eigen opgebouwde pensioen. Dat is ook meteen een van de redenen waarom vaak wordt gezegd dat je met 70% van jouw laatstverdiende salaris uit zou moeten komen. Vooral voor het eerste gedeelte van jouw inkomen, het bedrag tot € 40.021, betaal je een stuk minder belasting. Dat komt doordat je geen premie meer hoeft te betalen voor de AOW.
Hoeveel krijg je nou écht?
Je hebt nu bekeken hoeveel je nodig hebt door jouw kosten na pensionering op een rijtje te zetten. Daarnaast weet je al dat je minder belasting hoeft te betalen, waardoor je ook minder pensioen nodig hebt om dezelfde levensstijl vast te houden, waardoor je weet welk bedrag je zou willen hebben na pensionering.
Om gemakkelijk uit te rekenen of ik dat bedrag ook haal, maak ik gebruik van een handige online rekenhulp. In drie stappen rekent deze globaal voor me uit welk bedrag ik kan verwachten.
Stap 1: Hoeveel pensioen wil je?
In deze stap geef je aan wat jouw huidige inkomen en het inkomen van jouw partner is. Ook vertel je hoe oud je bent -zodat berekend kan worden hoeveel je extra in zou moeten leggen tot jouw pensioen-. Het gewenste bruto totaalinkomen bij pensioen per maand wordt automatisch gevuld, maar dit kun je aanpassen naar een bedrag wat jij geschikter vindt als je dat wilt.
Zelf koos ik ervoor om het gewenste bedrag bij pensioen te verlagen naar € 3.180, omdat wij ons huis tegen die tijd volledig hebben afgelost.
Stap 2: Geef informatie over jouw pensioensituatie
In de rekenhulp worden wat extra vragen gesteld om in te schatten hoe jouw pensioenopbouw is geweest. Zo woonde mijn partner de eerste 31 jaar van zijn leven in Engeland, en bouw ik zelf natuurlijk geen pensioen op via mijn werkgever vanaf dit jaar, als ZZP’er.
Stap 3: Hoeveel vermogen heb je al?
Hier is het belangrijk dat je alleen rekening houdt met vermogen wat je hebt opgebouwd wat specifiek voor jouw pensioen bedoeld is. Als jij spaart of belegt voor een heel ander doel, neem je dit hier niet mee. Voor mijn eigen berekening hou ik het daarom op € 0,-.
Resultaat!
De rekenhulp geeft me direct een indicatie over of ik goed op weg ben voor mijn pensioen. Het is natuurlijk geen heel specifiek individueel advies, maar geeft wel een basis voor het starten met investeren in jouw pensioen. Het laat me zien welk bedrag ik samen met mijn man aan AOW kan verwachten na mijn pensionering. Daarnaast geeft het me ook een beeld bij wat mijn werkgever potentieel voor me heeft opgebouwd. Maar het belangrijkste is natuurlijk: welk bedrag wat ik wél nodig heb, is er nog niet opgebouwd.
In ons geval zullen we nog € 546,- aan uitkering moeten afdekken om tot mijn streefbedrag te komen. Dat kan ik bereiken door het te sparen, maar ook door te beleggen. Doordat de gemiddelde rendementen op een beleggingsrekening hoger zijn dan op een spaarrekening, hoef ik dan maandelijks ook minder in te leggen. En wanneer ik nog jaarruimte heb om te gaan pensioenbeleggen, kan dat zelfs met extra belastingvoordeel!
Wat is mijn plan?
Als ZZP’er is het voor mij belangrijk om mijn eigen pensioen te regelen. Daardoor ga ik dit jaar mijn maximale jaarruimte gebruiken om te pensioenbeleggen. Daarmee maak ik meteen gebruik van het belastingvoordeel voor pensioenbeleggen. Daarnaast beleg ik ook al op een normale beleggingsrekening, zodat ik daarmee een extra potje opbouw wat ik eventueel ook eerder kan gebruiken. Mijn man is 6 jaar ouder dan ik ben, dus het zou natuurlijk heerlijk zijn als ik daarmee zelfs eerder met pensioen zou kunnen. Tegelijkertijd met hem.
Disclaimer
In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Broke Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.
Goede tips! Hier moet je als zzp’er zeker aan denken, net zoals aan een AOV… ZZP’er zijn is leuk, maar het vergt wat van je!
Anne